Čo je RPMN (Ročná percentuálna miera nákladov)
Ročná percentuálna miera nákladov
Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN) (eng. Annual Percentage Rate – APR) je pre
spotrebiteľov najdôležitejším indikátorom ceny úveru. Náklady sú v tomto prípade suma, ktorú musí dlžník zaplatiť za požičanú
sumu. RPMN teda vyjadruje celkovú úrokovú mieru úveru alebo pôžičky, pretože zohľadňuje nielen úrok ale aj ostatné poplatky súvisiace s
úverom.
Ročná percentuálna miera nákladov obsahuje okrem samotného ročného úroku aj takzvaný úrok z úrokov. Tento pojem
predstavuje aj ďalšie poplatky, ktoré musí klient zaplatiť, keď si chce požičať od bankovej alebo nebankovej inštitúcie. RPMN konkrétne
obsahuje:
- výšku úrokovej sadzby určenú v percentách
- poplatky, ktoré sú spojené s úverom alebo pôžičkou, ktoré sú
zvyčajne:
jednorazové: poplatky ktoré sa platia na začiatku úverového vzťahu (poplatok za poskytnutie úveru, poplatok za
sprostredkovanie, administratívny poplatok), pričom každá inštitúcia má úroveň poplatkov inú
pravidelné: platia sa spolu so
splátkou úveru v mesačnej/štvrťročnej periodicite (poplatok za úverový účet, poistenie schopnosti splácať)
Ide o poplatky,
ktoré je v každom prípade potrebné pri konkrétnom úvere zaplatiť. Čiže ak ide o úver z banky, a súčasťou úveru je povinnosť mať
otvorený úverový účet a platiť za neho poplatok, tak sa tento poplatok do RPMN započíta. Banky a iné finančné inštitúcie majú právo aj
na poplatky alebo úroky z omeškania. Tieto sa do RPMN nezapočítavajú. Nezapočítavajú sa tu ani poplatky napr. za mimoriadny výpis z účtu,
pretože ide o poplatky, ktoré nie sú povinné.
Čo ovplyvňuje RPMN
výška poskytovaného úveru
doba, na ktorú je
úver poskytovaný
výška nákladov (splátok a poplatkov, ktoré súvisia s poskytnutím úveru),
informácia o výške splátok úveru
a prípadných ďalších platieb,
informácie o lehote splatnosti každej splátky a ďalšie
Príklad
Klient si chce vybrať úver vo výške 10 000 € a vyberie si dve bankové či nebankové inštitúcie. Zdalo by sa, že keď mu obe
ponúkajú napr. 5 % úrok, vôbec nezáleží na tom, od ktorej z nich si požičia. Zdanie však môže klamať, pretože okrem úroku si banky
účtujú vyššie spomenuté poplatky. Preto je pre žiadateľa najlepšie, posudzovať výhodnosť úveru podľa RPMN, ktorá zahŕňa všetky
tieto poplatky. Čím je RPMN nižšia, tým je úver výhodnejší.
Nie je tomu tak vždy, tento záver sa uplatňuje na úvery, ktoré
majú rovnaké podmienky (rovnaká výška splátok, rovnaká doba splatnosti). Môže nastať situácia, keď môže byť paradoxne pôžička s
vyšším RPMN a dlhšou dobou splatnosti výhodnejšia ako pôžička s nižším RPMN, ale splatnosťou omnoho kratšou. V tomto prípade
hovoríme o časovej hodnote peňazí. Podľa zákona o spotrebiteľských úveroch, ktorý definuje výpočet RPMN, musí veriteľ oboznámiť
spotrebiteľa (dlžníka) o výške RPMN na reprezentatívnom príklade pred uzavretím zmluvy.
Zones.sk – Zóny pre každého študenta