Riziko –druhy rizík
V podnikaní i v osobnom živote sa stretávame s rôznymi udalosťami , ktoré môžu negatívne ovplyvniť priebeh a výsledok nášho konania. Tieto udalosti predstavujú pravdepodobné nebezpečenstvá, ktoré môžu spôsobiť vecné, peňažné i osobné straty. Majú náhodný charakter a označujeme ich riziká.
Riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej udalosti.
Pravdepodobnosť vzniku určitej udalosti nie je rovnaká. V praxi sa vyskytujú rôzne druhy rizík.
Druhy rizík
1.Riziká podľa charakteru
Riziko, ktoré je poisťovňa ochotná poistiť, sa nazýva poistné riziko.
Poistné riziko predstavuje nebezpečenstvo, ktoré môže viesť k vzniku poistnej udalosti.
Podmienky poistného rizika
Aby sme mohli riziko označiť ako poistné riziko, musia byť splnené určité podmienky
ZÁKLADNÉ POJMY V POISŤOVNÍCTVE
Poistný trh- je miesto, na ktorom sa stretáva dopyt po poistnej ochrane s jej ponukou.
Jeho subjektmi sú: -na strane dopytu : -fyzické osoby ,právnické osoby
-na strane ponuky: sú to poisťovne
Poisťovníctvo je nevýrobné odvetvie národného hospodárstva, ktoré poskytuje poistenie na poistnom trhu.
Sústreďuje a vytvára poistné fondy, spravuje a využíva ich. Je špeciálnym odvetvím peňažných služieb, ktoré poisťovatelia poskytujú FO i PO.
Poistenie je špecifický druh tovaru, ktorý sa predáva na poistnom trhu.
Je to právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami, pri ktorom jedna zmluvná strana poisťuje, za čo dostáva poistné a je ochotná odškodniť druhú zmluvnú stranu v prípade poistnej udalosti na základe dohodnutých poistných podmienok a druhá strana je povinná platiť poistné v termíne a výške a dodržiavať dohodnuté poistné podmienky.
Poistenie je dôležitou ekonomickou kategóriou. Prostredníctvom poistenia sa za účasti poistených občanov a organizácií vytvárajú fin. prostriedky – poistný fond, ktorý slúži na uhrádzanie fin. strát, napr. poškodenie majetku, zdravia občanov a pod. Poistením sa prenáša riziko škôd na poisťovňu.
Tieto činnosti vykonávajú poisťovne.
Funkcie poistenia
Primárna- prenos rizika na poisťovateľa t.j.poistenie ochraňuje pred rizikom a presúva ho na poisťovňu.
Akumulačno-redistribučná- tvorba rezerv z prijatého poistného a výplata poistných náhrad v prípade poistnej udalosti
Kontrolná- skúmanie rozsahu poistnej udalosti, stanovenie výšky poistnej náhrady, hodnotenie priebehu poistenia
Stimulačná- poisťovňa motivuje, stimuluje poisteného chrániť si svoje záujmy napr. majetok, zdravie
-pre jednotlivca –poistenie zmierňuje negatívne vplyvy na jeho životnú úroveň, napr. pri úraze, liečení sa cudzine, krádeži majetku..
-pre podnikateľské subjekty- poistenie pomáha znášať podnikom nepredvídané škody, napr.
.pri živelnej udalosti, poškodení majetku,..
-pre hospodárstvo – poistenie pomáha zabezpečovať plynulý chod ekonomiky, obmedzuje počet bankrotov podnikov,..
Solidárnosť- je základným princípom poistenia. Znamená, že poistnú rezervu vytvárajú všetci účastníci poistného vzťahu, avšak nie každému vznikne poistné plnenie
Podmienená návratnosť- poistné plnenie sa uskutoční len vtedy, ak nastane poistná udalosť napr. úraz, havária, živelná pohroma
Neekvivalentnosť- poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného (môžu byť väčšie alebo menšie) závisí napr .od rozsahu škody, zavinenia, výšky poistnej sumy…
Poisťovateľ- je to právnická osoba- poisťovňa (zaisťovňa), ktorá má oprávnenie na výkon poisťovacej (zaisťovacej) činnosti
Poistník- FO alebo PO, ktorá uzatvorila s poisťovateľom / poisťovňou/ poistnú zmluvu, je povinná platiť poistné a má práva stanovené v poistnej zmluve
Poistený (poistenec)- je to FO alebo PO , ktorej na základe poistnej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti, nemusí byť poistníkom.
Poškodený – je to FO alebo PO, ktorej vznikla škoda./ Táto osoba nie je vopred známa./
Oprávnená osoba- je to FO alebo PO, ktorá má nárok na poistné plnenie namiesto poisteného, napr. v prípade jeho smrti.
Výhodou poctená osoba ak je oprávnenou osobou iná osoba ako niekto z pozostalých.
Na vykonávanie poistenia sa vytvárajú organizácie – poisťovne, ktoré sústreďujú peňažné prostriedky – čiže poistné fondy na napĺňanie svojej činnosti.
Ide o činnosti na:
Poisťovňa – je v podstate peňažný ústav, resp. špecializovaná komerčná inštitúcia, v ktorej sa tvoria rezervy z plateného poistného, ako aj z vlastnej podnikateľskej činnosti poisťovne v iných oblastiach na úhradu poistných záväzkov vznikajúcich z poistných udalostí.
Poistný vzťah medzi poisťovňou a poisteným vzniká na základe poistnej zmluvy.
Poistná zmluva (poistka) – je právna dohoda medzi poisťovateľom - poisťovňou a poistníkom (poisteným), ktorým sa poistník zaväzuje, že bude platiť poisťovni poistné a naopak, poisťovňa sa zaväzuje, že poistenému v prípade poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie (t. j. nahradí škodu).
Poisťovňa preberá poistnou zmluvou za poisteného riziko, t. j. následky nebezpečenstva, pri ktorom vzniká poistná udalosť.
Poistná udalosť – je náhodilá neistá, ale možná udalosť, ktorá podmieňuje právo poisteného na poistné plnenie. Poistnou udalosťou v poistnom majetkovom poistení sú napr. živelné udalosti, požiar...
Poistnou udalosťou pri poistení osôb je napr. úraz poisteného, smrť alebo dožitie určitého veku stanoveného v poistnej zmluve.
Poistné plnenie – je odškodnenie; je to suma, ktorú poisťovňa vyplatí z poistnej zmluvy po poistnej udalosti.
Poistná suma – je suma, na ktorú bolo napr. životné poistenie dohodnuté. V poistení majetku sa takmer nevyskytuje, lebo poistenie sa dohodne väčšinou bez poistnej sumy.
Poistná doba- doba na ktorú FO alebo PO uzatvorila zmluvu napr. na 15 dní, 30 rokov
Poistné obdobie –obdobie, kedy sa platí poistné napr. ročne, polročne, štvrťročne, mesačne
Poisťovňa plní tieto úlohy:
Z hľadiska spôsobu vykonávania poistenia rozlišujeme:
1.životné poistenie 2.neživotné poistenie
Životné poistenie – poskytuje poistnú ochranu pri udalostiach , ktoré sa bezprostredne týkajú človeka a súvisia s jeho životom , zdravím, smrťou alebo dožitím sa určitého veku.
Význam životného poistenia
Životné poistenie je spravidla dlhodobé a uzatvára sa na určitý počet rokov napr.15, 40.Je kombináciou sporenia a poistenia proti rôznym životným rizikám.
Poistné druhy v životnom poistení :
Poistenie osôb –predmetom poistenie osôb je sústreďovanie peňažných prostriedkov od poistených občanov podľa dohodnutých poistných zmlúv vždy v okamihu, keď v ich živote nastane udalosť, ktorá je predmetom poistenia. Poistenie osôb zabezpečuje poistených občanov pre prípad nepredvídaných udalostí, ktoré môžu kedykoľvek rušivo zasiahnuť do ich života a života ich rodín.
Druhy poistenia osôb :
a/ životné poistenie- zabezpečuje poistenému občanovi výplatu poistnej sumy pri dožití sa v poistnej zmluve dohodnutého veku alebo výplatu tejto sumy pozostalým pri úmrtí poisteného
b/ združené poistenie pracujúcich –je kombináciou životného a úrazového poistenia
c/ združené poistenie mládeže –zabezpečuje poistenému dieťaťu výplatu v poistnej zmluve dohodnutej sumy pri dožití sa 18 roku veku. Ak v tomto období dieťa ešte študuje, môže sa výplata dohodnutej sumy odložiť až do 25 roku veku. Aj toto poistenie sa môže spojiť s úrazovým.
d/ dôchodkové poistenie -zabezpečuje poistenému občanovi výplatu dôchodku pri invalidite alebo starobe to nad rámec sociálneho zabezpečenia ako aj výplatu pozostalým, ak počas poistenia zomrie.
e/ poistenie vena
f/ poistenie prostriedkov na výživu detí
g/pripoistenia napr. pre prípad choroby, invalidity, úrazu
Neživotné poistenie poskytuje poistnú ochranu v prípade vzniku náhodných udalostí, ktoré súvisia s majetkom, zodpovednosťou za škodu a rôznymi finančnými stratami. V súčasnosti sem patrí aj poistenie úrazu a choroby.
Druhy neživotného poistenia
Predmetom tohto poistenia je majetok občanov a organizácií:
Predmetom poistenia osôb je sústreďovanie peň. prostriedkov od poistených občanov a ich rozdeľovanie podľa dohodnutých poistných zmlúv vždy v okamihu, keď v ich živote nastane udalosť, ktorá je predmetom poistenia. Poistenie osôb zabezpečuje poistených občanov pre prípad nepredvídaných udalostí, ktoré môžu kedykoľvek rušivo zasiahnuť do ich života a života ich rodín
Pri tomto poistení sa poisťovňa zaväzuje, že za poisteného (občana alebo organizáciu) uhradí škodu na majetku alebo ujmu na živote a zdraví, ktorú poistený neúmyselne spôsobí niekomu inému, a za ktorú podľa zákona zodpovedá. Týmto poistením vlastne poistený prenáša svoju zodpovednosť za škodu spôsobenú inému na poisťovňu.
Toto poistenie sa najčastejšie dohodne spolu s inými rizikami v 1 poistnej zmluve ako súčasť združeného poistenia, príp. sa dohodne samostatne.
Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené inému má dvojakú ekonomickú funkciu, a to:
Poistenie zahr. záujmov má veľký význam pre naše devízové hospodárstvo, lebo zabezpečuje nášmu zahr. obchodu náhradu devízových strát bez toho, že by muselo platiť poistenie v devízach u niektorej zahraničnej poisťovne
Poisťovňa má vo svojej kompetencii aj zábrannú starostlivosť, ktorá je zameraná na predchádzanie škodám, a to najmä v oblasti:
Túto činnosť vykonávajú poisťovne v spolupráci s príslušnými orgánmi, ako napr. s orgánmi požiarnej ochrany, s orgánmi dopr. polície, s odborovými orgánmi, ktoré majú v náplni bezpečnosť z ochranu zdravia pri práci, tiež spolupracujú s Červeným krížom.