Komerčné poistenie
KOMERČNÉ POISTENIE
Poistný vzťah
- forma právneho vzťahu, do ktorého vstupujú
subjekty z dôvodu poistnej ochrany
- vzniká na základe poistnej zmluvy, kde sa poisťovateľ zaväzuje, že prevezme na seba riziko
z poistnej udalosti a poistník sa zaväzuje, že za túto službu bude hradiť cenu, ktorou je poistné
Účastníci
poistných vzťahov
- poisťovateľ – finančná inštitúcia, ktorou je poisťovňa (právna forma a. s.)
- poistník
– FO alebo PO, ktorá vstupuje do právneho vzťahu s poisťovňou
- poistený – osoba, na ktorú sa vzťahuje poistenie (nemusí byť
totožná s poistníkom)
- oprávnená osoba – osoba, ktorá môže prevziať poistné plnenie
- osoba výhodou poctená – má
nárok prevziať poistné plnenie, aj keď nie je v príbuzenskom vzťahu
Úlohy
- plní úlohu
stabilizátora ekonomickej úrovne podnikov a životnej úrovne obyvateľstva
- posilňuje zodpovednosť FO a PO za ich ekonomickú
a sociálnu oblasť
- poisťovníctvo je vzťah, v ktorom platia vopred dohodnuté podmienky (prevzatie záväzku – úhrada
poistného)
Kategórie (pojmy)
- poistné – cena za poisťovaciu službu
- poistná doba – čas,
na ktorý uzatvoril poistník poistnú zmluvu
- poistná suma – suma poistnej náhrady, na ktorej sa dohodli
- poistná udalosť –
udalosť, ktorá sa stane poistenému, môže byť:
- objektívna – nie je ovplyvniteľná ľudskou vôľou (živelné udalosti)
- subjektívna – závisí od ľudskej vôle (nehoda spôsobená alkoholom)
Význam poistenia
- pre jednotlivca – zabezpečuje udržanie urč. živ. úrovne aj v prípade poistnej udalosti (náhrada škody)
- pre podnikateľské
subjekty – tým, že sa nahrádzajú škody zabraňuje bankrotom a likvidácii
- pre národné hospodárstvo – zabezpečuje stabilitu
podnik. prostredia tým, že zabraňuje bankrotom
Princípy (zásady) poisťovníctva
- solidárnosť –
všetci účastníci poistných vzťahov platia poistné a tým vytvárajú poistné fondy, ktoré poisťovňa následne rozdeľuje
- podmienená návratnosť – poistné plnenie sa vyplatí len vtedy, ak nastane poistná udalosť
- neekvivalentnosť – výška poistenej
náhrady nezávisí od výšky plateného poistného, môže byť vyššia alebo nižšia
Funkcie poisťovníctva
- primárna – prenesenie rizika na poisťovateľa
- akumulačno-redistribučná – zo zaplateného poistného sa sústreďujú
(akumulujú) finančné zdroje, z ktorých sa vytvárajú poistné fondy, ktoré sa následne rozdeľujú (redistribuujú) v rámci vyplácania
poistných náhrad
- stimulačná – poisťovníctvo stimuluje svojich klientov k tomu, aby sa chránili
- kontrolná – poisťovne
kontrolujú priebeh poistenia
Životné poistenie
- môže byť kapitálové alebo investičné
- kapitálové poistenie:
- klientovi sa kumuluje a zhodnocuje sporivá zložka sporenia
- poisťovňa znáša riziko z investovania
a zaručuje už pri uzavretí zmluvy sumu, ktorú vyplatí na konci poistného obdobia
- pri dožití má klient nárok aj na podiel
z výnosov poisťovne
- nevýhodou je nižšie zhodnotenie vložených peňazí
- investičné poistenie:
- spája
výhody klasického životného poistenia s investovaním, pričom klient si sám zvolí investičný fond, do ktorého vloží poistné
- počas poisteného obdobia môže meniť stratégiu investovania
- poisťovňa nezaručuje pevne stanovenú sumu, ktorú vypláca na konci
obdobia
- riziko z investovania znáša klient
- klient môže využívať mimoriadne vklady a výbery poistného
- výhodou je
možnosť lepšieho zhodnotenia investovaných peňazí
Členenie (klasifikácia) poistenia
- vznik poistenia
- zákonné – povinnosť poistiť sa stanovuje zákon, ale zmluva sa neuzatvára (verejné poistenie)
- zmluvné
– zmluva sa uzatvára v každom prípade, existujú však druhy, kde je uzatvorenie zmluvy povinné (poistenie zodpovednosti za škody
spôsobené prevádzkou motorového vozidla, poistenie zodpovednosti pri výkone povolania), pokiaľ sa uzatvára nepovinne, ide
o dobrovoľné zmluvné poistenie (životné poistenie)
- doba poistenia
- krátkodobé
- dlhodobé
- miera rizikovosti
- rizikové – obsahuje veľkú neurčitosť, neviem či poistná udalosť nastane (krádež)
- rezervotvorné
– jednoznačne isté, že poistná udalosť nastane (smrť, dožitie určitého veku)
- direktúra EÚ
- životné –
týka sa života a zdravia osôb
- neživotné – patrí sem úrazové poistenie, poistenie majetku aj poistenie zodpovednosti za škodu
(druh poistenia, kde do vzťahu vstupuje tretí subjekt, ktorý je poškodený – vypláca sa mu náhrada)
Druhy
poistenia v životnom poistení
- poistenie pre prípad dožitia
- poistenie pre prípad úmrtia
- poistenie pre
prípad invalidity
- poistenie na výživu detí
Druhy poistenia v neživotnom poistení
- poistenie
stavieb a budov
- poistenie domácností
- poistenie voči krádeži
- poistenie úrody (poľnohospodári)
- poistenie
zodpovednosti za škodu
Riziko
- základným pojmom poisťovníctva a ide o pravdepodobnosť poistnej
udalosti, o ktorom nevieme dopredu
- druhy rizík:
- podľa charakteru
- živelné riziko
- dopravné riziko
- finančné riziko
- riziko krádeže
- podľa výsledku pôsobenia
- čisté riziká – výsledkom môže byť
iba strata
- špekulatívne riziká – výsledkom môže byť zisk aj strata
Zaistenie
- poistenie poistenia, poistenie poisťovne
- podstatou je, že poisťovňa odovzdáva časť
poistných rizík „zaisťovateľovi“ na základe zaisťovacej zmluvy
- význam (úlohy):
- ochrana proti veľkým škodám
(zvyšovanie kapacity poisťovne)
- vytvára ekonomickú stabilitu poisťovne
- posilňuje platobnú schopnosť poisťovne
- riziká, ktoré poisťovňa odsúva na zaisťovňu označujeme ako tzv. „cesiu“ a riziká, ktoré si poisťovňa ponecháva sú
označované ako „vlastný vrub“
- zaistenie môže byť:
- fakultatívne – zaisťovňa si vyberá riziká
- obligatórne
– automatické
Zones.sk – Zóny pre každého študenta