Komerčné poistenie

KOMERČNÉ POISTENIE

Poistný vzťah

• forma právneho vzťahu, do ktorého vstupujú subjekty z dôvodu poistnej ochrany
• vzniká na základe poistnej zmluvy, kde sa poisťovateľ zaväzuje, že prevezme na seba riziko z poistnej udalosti a poistník sa zaväzuje, že za túto službu bude hradiť cenu, ktorou je poistné

Účastníci poistných vzťahov

• poisťovateľ – finančná inštitúcia, ktorou je poisťovňa (právna forma a. s.)
• poistník – FO alebo PO, ktorá vstupuje do právneho vzťahu s poisťovňou
• poistený – osoba, na ktorú sa vzťahuje poistenie (nemusí byť totožná s poistníkom)
• oprávnená osoba – osoba, ktorá môže prevziať poistné plnenie
• osoba výhodou poctená – má nárok prevziať poistné plnenie, aj keď nie je v príbuzenskom vzťahu

Úlohy

• plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne podnikov a životnej úrovne obyvateľstva
• posilňuje zodpovednosť FO a PO za ich ekonomickú a sociálnu oblasť
• poisťovníctvo je vzťah, v ktorom platia vopred dohodnuté podmienky (prevzatie záväzku – úhrada poistného)

Kategórie (pojmy)

• poistné – cena za poisťovaciu službu
• poistná doba – čas, na ktorý uzatvoril poistník poistnú zmluvu
• poistná suma – suma poistnej náhrady, na ktorej sa dohodli
• poistná udalosť – udalosť, ktorá sa stane poistenému, môže byť:
  1. objektívna – nie je ovplyvniteľná ľudskou vôľou (živelné udalosti)
  2. subjektívna – závisí od ľudskej vôle (nehoda spôsobená alkoholom)

Význam poistenia

• pre jednotlivca – zabezpečuje udržanie urč. živ. úrovne aj v prípade poistnej udalosti (náhrada škody)
• pre podnikateľské subjekty – tým, že sa nahrádzajú škody zabraňuje bankrotom a likvidácii
• pre národné hospodárstvo – zabezpečuje stabilitu podnik. prostredia tým, že zabraňuje bankrotom

Princípy (zásady) poisťovníctva

• solidárnosť – všetci účastníci poistných vzťahov platia poistné a tým vytvárajú poistné fondy, ktoré poisťovňa následne rozdeľuje
• podmienená návratnosť – poistné plnenie sa vyplatí len vtedy, ak nastane poistná udalosť
• neekvivalentnosť – výška poistenej náhrady nezávisí od výšky plateného poistného, môže byť vyššia alebo nižšia

Funkcie poisťovníctva

• primárna – prenesenie rizika na poisťovateľa
• akumulačno-redistribučná – zo zaplateného poistného sa sústreďujú (akumulujú) finančné zdroje, z ktorých sa vytvárajú poistné fondy, ktoré sa následne rozdeľujú (redistribuujú) v rámci vyplácania poistných náhrad
• stimulačná – poisťovníctvo stimuluje svojich klientov k tomu, aby sa chránili
• kontrolná – poisťovne kontrolujú priebeh poistenia

Životné poistenie

• môže byť kapitálové alebo investičné
• kapitálové poistenie:
  • klientovi sa kumuluje a zhodnocuje sporivá zložka sporenia
  • poisťovňa znáša riziko z investovania a zaručuje už pri uzavretí zmluvy sumu, ktorú vyplatí na konci poistného obdobia
  • pri dožití má klient nárok aj na podiel z výnosov poisťovne
  • nevýhodou je nižšie zhodnotenie vložených peňazí
• investičné poistenie:
  • spája výhody klasického životného poistenia s investovaním, pričom klient si sám zvolí investičný fond, do ktorého vloží poistné
  • počas poisteného obdobia môže meniť stratégiu investovania
  • poisťovňa nezaručuje pevne stanovenú sumu, ktorú vypláca na konci obdobia
  • riziko z investovania znáša klient
  • klient môže využívať mimoriadne vklady a výbery poistného
  • výhodou je možnosť lepšieho zhodnotenia investovaných peňazí

Členenie (klasifikácia) poistenia

1. vznik poistenia
   1. zákonné – povinnosť poistiť sa stanovuje zákon, ale zmluva sa neuzatvára (verejné poistenie)
   2. zmluvné – zmluva sa uzatvára v každom prípade, existujú však druhy, kde je uzatvorenie zmluvy povinné (poistenie zodpovednosti za škody spôsobené prevádzkou motorového vozidla, poistenie zodpovednosti pri výkone povolania), pokiaľ sa uzatvára nepovinne, ide o dobrovoľné zmluvné poistenie (životné poistenie)
2. doba poistenia
   1. krátkodobé
   2. dlhodobé
3. miera rizikovosti
   1. rizikové – obsahuje veľkú neurčitosť, neviem či poistná udalosť nastane (krádež)
   2. rezervotvorné – jednoznačne isté, že poistná udalosť nastane (smrť, dožitie určitého veku)
4. direktúra EÚ
   1. životné – týka sa života a zdravia osôb
   2. neživotné – patrí sem úrazové poistenie, poistenie majetku aj poistenie zodpovednosti za škodu (druh poistenia, kde do vzťahu vstupuje tretí subjekt, ktorý je poškodený – vypláca sa mu náhrada)

Druhy poistenia v životnom poistení

• poistenie pre prípad dožitia
• poistenie pre prípad úmrtia
• poistenie pre prípad invalidity
• poistenie na výživu detí

Druhy poistenia v neživotnom poistení

• poistenie stavieb a budov
• poistenie domácností
• poistenie voči krádeži
• poistenie úrody (poľnohospodári)
• poistenie zodpovednosti za škodu

Riziko

• základným pojmom poisťovníctva a ide o pravdepodobnosť poistnej udalosti, o ktorom nevieme dopredu
• druhy rizík:
  1. podľa charakteru
     1. živelné riziko
     2. dopravné riziko
     3. finančné riziko
     4. riziko krádeže
  2. podľa výsledku pôsobenia
     1. čisté riziká – výsledkom môže byť iba strata
     2. špekulatívne riziká – výsledkom môže byť zisk aj strata 

Zaistenie

• poistenie poistenia, poistenie poisťovne
• podstatou je, že poisťovňa odovzdáva časť poistných rizík „zaisťovateľovi“ na základe zaisťovacej zmluvy
• význam (úlohy):
  • ochrana proti veľkým škodám (zvyšovanie kapacity poisťovne)
  • vytvára ekonomickú stabilitu poisťovne
  • posilňuje platobnú schopnosť poisťovne
• riziká, ktoré poisťovňa odsúva na zaisťovňu označujeme ako tzv. „cesiu“ a riziká, ktoré si poisťovňa ponecháva sú označované ako „vlastný vrub“
• zaistenie môže byť:
  1. fakultatívne – zaisťovňa si vyberá riziká
  2. obligatórne – automatické