Aktívne a pasívne bankové operácie

AKTÍVNE A PASÍVNE BANKOVÉ OPERÁCIE

Aktívne bankové operácie (úverová činnosť banky)

• podmienky poskytnutia úveru:

1. zmluvnosť – musí byť podpísaná úverová zmluva
2. účelovosť
3. efektívnosť – zúročiteľnosť
4. návratnosť
5. termínovanosť
6. zabezpečenie – ručenie za úver

• zmluvnosť
  • úvery sa poskytujú na základe úverovej zmluvy, kde sa banka zaväzuje, že úver poskytne a klient, že ho vráti aj s úrokmi
  • náležitosti ÚZ: identifikácia banky a klienta, výška úverovej sumy, úroková sadzba, spôsob čerpania úveru (jednorazovo, postupne, odložené čerpanie), spôsob splácania (splátkový kalendár), sankcie pri nedodržaní zmluvy
• účelovosť
  • pri úveroch, kde je v ÚZ pevne stanovený účel si tento fakt banka prísne sleduje
  • pokiaľ nie je účel v ÚZ uvedený, jedná sa o bezúčelový úver
• efektívnosť
  • pre banku je úver efektívny vtedy, ak prinesie úrok, pretože úrok je pre banku zisk a je cenou za poskytnutý úver
• návratnosť
  • keďže na úver nie je právny nárok, banka ho poskytne len za predpokladu, že sa jej vráti (jeho poskytnutím podstupuje riziko), preto sleduje u klienta „bonitu“, t. j. jeho hospodársku spôsobilosť (platobná schopnosť)
  • hodnotenie bonity sa robí finančnou analýzou klienta
  • pri podnikateľoch sa skúma štruktúra majetku, budúce výsledky hospodárenia, ukazovatele finančnej analýzy (likvidita, rentabilita,...) a u fyzických osôb – občanov sa skúma príjem žiadateľa a jeho sociálna situácia
• termínovanosť
  • súvisí s dobou , na ktorú sa úver poskytuje (krátkodobý, strednodobý, dlhodobý)
• zabezpečenie úveru (ručenie)
  • potrebné pre prípad, že by v priebehu splácania úveru došlo k zmenám v situácii klienta (platobná neschopnosť klienta)
  • podľa platného právneho poriadku môže banka žiadať nasledovné záruky:
    • práva na cudzie veci môže klient ručiť nehnuteľným majetkom na základe „záložnej zmluvy“ napr. hypotekárny úver alebo hnuteľným majetkom na základe „zádržnej zmluvy“ napr. lombardný úver
    • osobným ručením
      • uskutočňuje sa na základe ručiteľskej zmluvy, pričom banka môže siahnuť na majetok ručiteľa až vtedy, ak si dlžník neplní svoje záväzky zo zmluvy
      • banka podrobne skúma príjmy a sociálnu situácie ručiteľa
    • druhy úverov
      • krátkodobé úvery:
        • kontokorentný úver
          • súvisí s kontokorentným účtom, kde má klient svoje prostriedky a úver spočíva v tom, že ich môže prečerpať (môže ísť do mínusu, pričom už čerpá peniaze banky)
          • pre banku je to výhodné z dôvodu vyššieho úroku a pre klienta, že nemusí uzatvárať úverovú zmluvu

• lombardné úvery
  • zabezpečené hnuteľným majetkom, poskytujú sa na presnú dobu a presnú sumu (60% - 90% hnuteľného majetku), poznáme napr. lombardné úvery na cenné papiere, na drahé kovy (šperky, cennosti v sejfoch banky), na pohľadávky, na tovar
• zmenkové úvery
  • eskontný – poskytuje banka na princípe odkúpenia zmenky pred lehotou jej splatnosti
  • akceptačný – banka poskytuje svoje meno
  • avalový – banka poskytuje svoje meno
• strednodobé a dlhodobé úvery
  • emisná pôžička
    • spája sa s emisiou dlhopisov, ktoré klientovi zabezpečí banka, pričom časť emisie cenných papierov odkúpi ona sama
    • podnikateľský subjekt emisiou získava peniaze (úver), ak jeho cenné papiere odkúpia záujemcovia, t. j. banka a verejnosť
  • pôžička na úverovú úpis
    • dlžník podpisuje banke úverový úpis, tzv. „záväzkovú listinu“
  • hypotekárny úver
    • najtypickejší úver poskytovaný na viac ako 5 rokov (splatnosť 30 a viac rokov)
    • je prísne účelový na kúpu, stavbu, prestavbu alebo rekonštrukciu nehnuteľností
    • musí byť zabezpečený záložným právom
    • majetok musí byť právne ošetrený (katastrálny úrad), financuje sa prostredníctvom vydávania a predaja „hypotekárnych záložných listov“
    • môžu ho poskytovať len hypotekárne banky a banky, ktoré na to majú povolenie
  • spotrebný úver
    • účelový buď na financovanie prevádzkových potrieb podnikateľských subjektov alebo pre občanov pokiaľ ide o účelový
    • stanovený účel sa prísne sleduje, ale v súčasnosti banky poskytujú bezúčelové spotrebný úvery bez ručiteľa v hotovosti
  • postup pri poskytnutí úveru
    • RPMN – ročná percentuálna miera nákladov
  • výber banky, „vstupný pohovor“
    • žiadateľ predloží požiadavky týkajúce sa úveru, banka získava základné informácie o klientovi
  • žiadosť o poskytnutie úveru
    • náležitosti žiadosti: základná identifikácia klienta, údaje o jeho právnych a majetkových pomeroch, druh úveru, výška úveru, navrhovaný spôsob čerpania a splácania (termíny), spôsob zabezpečenia
  • prílohy k žiadosti
    • doklady potvrdzujúce právnu spôsobilosť
      • občiansky preukaz, živnostenská zmluva, spoločenská zmluva
    • doklady ekonomickej spôsobilosti
      • potvrdenie o príjme (od zamestnávateľa + výplatné pásky za posledné obdobie), daňové priznanie k dani z príjmov, súvaha, výkaz ziskov a strát
    • doklady so zabezpečením úveru

Pasívne bankové operácie (vkladová činnosť banky)

• druhy vkladov:
  1. vklady na požiadanie (vista vklady, denné vklady)
     • keďže sa denne menia stavy na účtoch, tento druh vkladov predstavuje pre banku málo stabilné zdroje – sú preto nízko úročené
     • patria sem vklady od obyvateľov, podn. subjektov, samospráv a iných bánk
  2. úsporné vklady
     • patria sem sporiace účty, napr. účty majetkové sporenia, účty stavebného sporenia, forma vkladnej knižky (zaznamenávajú sa v nej vklady, úroky, daň a zostatky)
     • patria sem aj účty spojené s poistením
  3. terminované vklady
     • predstavujú pre banku stabilné zdroje, s ktorými môže disponovať preto, že sa klient zaviaže, že určitú dobu nebude na vložené prostriedky siahať, môžu byť:
       1. krátkodobé – 3, 6, 9, 12 mesiacov
       2. dlhodobé – viac ako 1 rok
     • možnosti výberu sú k presne určenému dňu alebo na základe výpovednej lehoty
     • sú najlepšie úročené zo strany banky