Banková sústava a jej druhy
Banková sústava
Vývoj bankovníctva
Pod pojmom bankovníctvo sa rozumie sústava peňažných vzťahov. Stručný vývoj bankovníctva:
- 1703 prvá banka v Rakúsko-Uhorsku, vo Viedni (Banco de Giro)
- 1772 prvý peňažný ústav v Uhorsku (Uhorská kráľovská úverová hlavná pokladnica)
- 1842 Prešporská sporiteľňa, prvá sporiteľňa v Uhrosku
- 1844 gazdovský spolok, v Sobotišti - Samuel Jurkovič, prvý peňažný spolok družstevného typu v EU
- 1867 na území SR vzniklo 66 bánk a sporiteľní
- 1920-1945 Tatra banka, VÚB, Ľudová banka
- 1950-1990 Štátna banka Československá, investičná/živnostenská banka, sporiteľne a pokladnice, vznikali úverové družstvá
Banková sústava a jej druhy
Je to systém bánk pôsobiacich v národnom hospodárstve.
Druhy:
1. Jednostupňová /centralizovaná/ banková sústava - všetky bankové operácie vykonáva jedna CB, ostatné banky sú úzko špecializované (investície, zahraničný obchod a závisia od rozhodnutia CB).
2. Viacstupňová /decentralizovaná/ banková sústava
1. stupeň tvorí centrálna banka (emisná, ústredná, ceduľová) - zohráva úlohu makroekonomického centra. Jej základnou úlohou je udržanie cenovej stability.
2. stupeň tvoria ostatné banky - majú obchodno-podnikateľský charakter. Sú zriadené za účelom dosahovania zisku – chcú zarobiť peniaze, sú súčasťou finančného trhu.
Rozdelenie bánk
1. Podľa typu klienta
- obchodné banky (zameriavajú sa na podniky)
- sporiteľne (zameriavajú sa na obyvateľstvo)
- hypotekárne banky
- investičné banky
- banky so špecializovanými funkciami (záručná banka, klíringová, devízová, eskontná banka)
2. Podľa veľkosti klientov
- maloobchodné banky (retailové banky) - poskytujú služby drobným klientom
- veľkoobchodné banky (wholesalové banky) - sústreďujú sa na väčších klientov
- banky pre súkromné bankovníctvo (private banking)
3. Podľa komplexnosti poskytovaných služieb
- univerzálne banky - vykonávajú všetky druhy bankových operícií, môžu sa však špecializovať na určitý okruh klientov
- špecializované banky
4. Podľa vlastníctva banky
- štátne banky
- súkromné banky (a. s.)
- družstevné banky - respektíve domáce a zahraničné
5. Podľa veľkosti banky
- malé
- stredné
- veľké
Európska centrálna banka
- Je centrálnou bankou pre jednotnú európsku menu euro,
- bola založená vo Frankfurte nad Mohanom v júni 1998 a od 1. 1. 1999 zodpovedá za výkon menovej politiky v eurozóne,
- spolupracuje s národnými CB všetkých krajín eurozóny v rámci Eurosystému,
- hlavným rozhodovacím orgánom ECB je Rada guvernérov, ktorú tvoria členovia Výkonnej rady a guvernéri národných CB krajín eurozóny,
- hlavnou úlohou ECB je uržiavať cenovú stabilitu v eurozóne a stabilitu finančného trhu,
- sústreďuje sa hlavne na určovanie menovej politiky a zabezpečovanie toho, aby národné centrálne banky dôsledne uplatňovali jej rozhodnutia,
- stanovuje dôležité úrokové sadzby pre eurozónu.
Európsky systém centrálnych bánk (ESCB)
Pozostáva z európskej CB a národných centrálnych bánk všetkých členov EU bez ohľadu na to či prijali alebo neprijali euro.
Eurosystém tvorí ho Európska centrálna banka a národné centrálne banky krajín, ktoré prijali euro.
Úlohy eurosystému
- Hlavný cieľ udržanie cenovej stability,
- tvoriť menovú politiku,
- vykonávať devízové operácie, zabezpečiť stabilitu devízového kurzu,
- spravovať oficiálne devízové rezervy krajín eurozóny,
- podporovať plynulé fungovanie platobných systémov,
- povoľovať vydávanie bankoviek a mincí.
Národná banka Slovenska
Je centrálna banka Slovenska, banka bánk, banka štátu, emisná banka. Je to právnická osoba so sídlom v Bratislave, nezapisuje sa do Obchodného registra. V majetkovoprávnych vzťahoch pri nakladaní s vlastným majetkom vystupuje ako podnikateľ, ale nie je komerčne orientovaná. Pri vydávaní všeobecne záväzných právnych noriem a predpisov má postavenie ako ministerstvá a iné orgány štátnej moci.
Hlavný cieľ
Udržiavanie cenovej stability, pre dosiahnutie tohto cieľa plní aj ďalšie funkcie, a to:
- vydáva bankovky a mince, vrátane pamätných bankoviek a mincí,
- riadi a koordinuje a zabezpečuje platobný styk a zúčtovanie dát platobného styku,
- vykonáva dohľad nad fungovaním bankového systému a nad vykonávaním bankových činností.
Okrem toho vykonáva aj ďalšie činnosti:
- vystupuje ako pokladnica štátneho rozpočtu (banka štátu),
- riadi devízové hospodárstvo štátu, hospodárstvo vo vzťahu k zahraničiu, spravuje devízové rezervy, riadi medzinárodný platobný styk,
- zastupuje Slovenskú republiku v menovej oblasti (v medzinárodných finančných inštitúciách a v operáciách na medzinárodných finančných trhoch).
Orgány Národnej banky Slovenska
Banková rada - najvyšší riadiaci orgán
Direktórium - výkonný orgán
Navonok Národnú banku Slovenska zastupuje guvernér.
Obchody Národnej banky Slovenska
- obchody s bankami (NBS ako banka bánk) - vedie účty bánk a prijíma ich vklady, predáva bankám alebo nakupuje od nich vybrané cenné papiere, poskytuje bankám úver na dobu maximálne 6 mesiacov, môže poskytnúť úver Fondu ochrany vkladov
- obchody so Slovenskou republikou (NBS ako banka štátu) - vedie príjmové a výdavkové účty štátneho rozpočtu, účty štátnych finančných aktív a pasív, účty štátnych fondov, účty štátnych rozpočtových organizácií, účty ďalších subjektov, ktoré hospodária s prostriedkami poskytnutými zo štátneho rozpočtu, dáva do predaja štátne dlhopisy, prípadne vykonáva ďalšie činnosti s nimi spojené (správu, výplatu úrokov, splácanie a prevod, atď.)
Nástroje NBS - členia sa na priame a nepriame.
Priame nástroje sa používajú len na prechodnú dobu.
Priame nástroje:
1. Úverové kontingenty- môžu sa stanoviť ako limity úverov, v dvoch prípadoch:
a)regulácia investičnej činnosti
b)regulácia spotrebného úveru
2. Pravidlá likvidity- stanovuje sa záväzná štruktúra aktív, pasív a väzby medzi nimi.
3. Maximálne odchýlky od diskontnej sadzby.
4.Povinné vklady- týkajú sa štátnych orgánov.
5. Výzvy a dohody- týkajú sa výzvy priameho vzťahu medzi emisnou bankou a obchodnými bankami.
Nepriame nástroje:
1. Stanovenie miery povinných minimálnych rezerv – zmeny povinnej miery rezerv výrazne ovplyvňujú úverové možnosti bánk, ak centrálna banka zníži PMR=>komerčné banky zvýšia úverovú kapacitu => vzrastie dopyt po úveroch.
2. Operácie na voľnom trhu - ide najmä o nákup alebo predaj štátnych cenných papierov emisnou bankou.
3. Diskontná sadzba – základná úroková sadzba – je to úroková sadzba, ktorú platia obchodné banky pri čerpaní úverov od emisnej banky.
4. Devízové operácie a kurzová politika – obchod s menami a bankovými depozitmi v jednotlivých menách na devízovom trhu.
5. Refinančné operácie – refinancovanie je poskytovanie úverov centrálnou bankou komerčným bankám a sporiteľniam( v súčasnosti NBS tieto operácie nevykonáva).
Obchodné banky
Banka je PO so sídlom na území SR založená ako a. s. Má povolenie na prijímanie vkladov a poskytovanie úverov ako aj ďalších činností. O udelení bankového povolenia rozhoduje NBS. Okrem bánk so sídlom v SR môžu vykonávať bankovú činnosť na základe povolenia aj pobočky zahraničných bánk.
Základné činnosti banky:
1. Poskytovanie úverov
2. Prijímanie vkladov
3. Zmenárenská činnosť
4. Poradenské služby
5. Prenájom bezpečnostných schránok
6. Finančný leasing
7. Poskytovanie záruk
8. Vydávanie CP
9. Obchodovanie s CP, mincami s drahých kovov a pamätnými bankovkami
10. Vydávanie a správa platobných prostriedkov
11. Platobný styk a zúčtovanie
12. Poskytovanie bankových informácií a iných služieb
Bankový dohľad
Vykonáva ho NBS, ak zistí nedostatky ukladá opatrenia, pričom jednou z najzávažnejších je nútená správa - znamená pozastavenie výkonu funkcií všetkých orgánov banky, pôsobenie štatutárneho orgán a dozornej rady nahrádza správca menovaný NBS, jej skončenie sa zapisuje do OR.