Poisťovníctvo

Poisťovníctvo

Je nevýrobné odvetvie , ktoré sústreďuje a vytvára poistné fondy, spravuje ich a využíva. Je špeciálnym odvetvím peňažných služieb.

Poistenie – právny vzťah medzi dvomi zmluvnými stranami.

Funkcie poistenia

  1. Primárna → prenos rizika na poisťovateľa
  2. Akumulačno - redistribučná → tvorba rezerv z prijatého poistného a výplata poistných náhrad v prípade poistnej udalosti
  3. Kontrolná → skúmanie rozsahu poistnej udalosti, stanovenie výšky poistnej náhrady, hodnotenie priebehu poistenia
  4. Stimulačná → motivácia poisteného chrániť svoje záujmy

Význam poistenia

  1. Pre jednotlivca ( pri úraze, pri liečení v cudzine..)
  2. Pre kolektív ( pri živelnej udalosti, krádeži v podniku...)
  3. Pre hospodárstvo (obmedzuje počet bankrotov, pomáha zabezpečovať plynulý chod ekonomiky )

Poistný vzťah – vzťah, ktorý vzniká na základe uzavretého poistenia medzi poisťovateľom a poistníkom

Princípy v poistných vzťahoch

  1. Solidárnosť → všetci poistený prispievajú do poistného fondu, ale nie každému vzniká poistné plnenie
  2. Podmienená návratnosť – poistné plnenie sa uskutoční len vtedy, ak nastane poistná udalosť
  3. Neekvivalentnosť → poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného

Základné pojmy

Poisťovateľ – poisťovňa ( zaisťovňa ), ktorá má oprávnenie na výkon poistnej činnosti.

Poistník – FO resp. PO, ktorá uzatvorila s poisťovňou poistnú zmluvu, je povinná platiť poistné a má práva stanovené v poistnej zmluve .

Poistený ( poistenec ) - subjekt ( osoba ), ktorému na základe poistnej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti .

PRÍKLAD

Študentka strednej odbornej školy má absolvovať 3 mesačný kurz anglického jazyka . Podmienkou je poistenie . Toto poistenie v prospech dcéry Jany uzavrel otec Ján u poisťovni Alianz

Poisťovateľ.....alianz

Poistník .....otec

Poistený ...dcéra

Oprávnená osoba – FO resp. PO, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poisteného a v prípade poistnej udalosti môže prevziať poistné plnenie.

Výhodou poctená osoba – FO resp. PO , ktorá je určená poisteným ako oprávnená osoba na prevzatie poistnej náhrady ( v prípade úmrtia poisteného )

Kategórie poistenia

Poistná doba – doba na ktorú poistník uzatvoril poistnú zmluvu

Poistná suma – suma na ktorej sa poistník dohodol s poisťovateľom

Poistné- cena za poskytovanú poistnú ochranu, ktorú platí poistník počas poistnej doby

Poistná udalosť – je daná poistnou zmluvou a poistnými podmienkami ( strata , škoda, úmrtie ..)

PRÍKLAD 

SOŠ poistila Sabinu v r. 2016 proti krádeži na dobu počas návštevy Berlína (mesiac). V prípade poist. udalosti bude vyplatená suma 2 000 €. Jednorazová platba je 70 €. Zmluva sa uzatvorila s poisťovňou KOOPERATIVA

Poisťovateľ ...KOOPERATIVA

Poistník....SOŠ

Poistený ....Sabina

Poistná doba ...mesiac

Poistná suma ...2 000 €

Poistné ....70 eur

Poistná udalosť.......krádež

Poistné riziko – pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti, o ktorej neviete či a kedy vznikne.

Rozdelenie rizík:

  1. Podľa charakteru rizika
  1. Podľa výsledku pôsobenia rizika
  1. Podľa ovplyvniteľnosti
  1. Podľa poistiteľnosti

Podmienky poistného rizika

  1. Identifikovateľnosť rizika (príčina poistnej udalosti)
  2. Vyčísliteľnosť straty (výpočet náhrady)
  3. Náhodnosť udalosti
  4. Ekonomická únosnosť (krytie poistného plnenia)

Poistné plnenie – výplata poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti

Poisťovacia činnosť – činnosť poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy až po jej zánik.

Poisťovacia činnosť:

Zaisťovacia činnosť – činnosť, pri ktorej vstupuje poisťovateľ do vzťahu s inými poisťovňami s cieľom deliť riziká, ktoré vznikajú v súvislosti s poistením.

Úloha zaistenia  

Vlastný vrub – maximálna suma, ktorú je poisťovňa pripravená zaplatiť za škody. Môže byť daný ako % sadzba, výška škody, časť poistnej sumy.

Vlastný vrub = prijaté poistenie – postúpené poistenie

Cesia – časť poistenia, ktoré poisťovateľ odovzdáva do zaistenia ( cedent – poisťovateľ, cesionár – zaisťovňa )

Pool – skupina spoločností, ktoré sa spojili s cieľom poistiť určitý druh rizika.

Formy zaistenia : dobrovoľné (fakultatívne),

povinné (obligatórne).

Rozdelenie poistenia:

  1. Podľa záväznosti
  2. Zákonné –poistenie, pri kt. zákon stanovuje povinnosť takého poistenia, poistná zmluva sa neuzatvára ( zdravotné ,sociálne poistenie)
  3. Zmluvné
  4. Podľa doby platnosti
  5. Krátkodobé
  6. Dlhodobé
  7. Podľa miery rizikovosti
  8. Rezervotvorné – udalosť určite nastane (poistenie na dožitie určitého veku, resp. úmrtie)
  9. Rizikové – podmienená návratnosť fin. zdrojov (poistenie proti úrazu)
  10. Podľa poistných druhov ( odvetví)
  11. Životné poistenie
  12. Neživotné poistenie
  13. Podľa spôsobu financovania a cieľa činnosti poisťovateľa
    1. Komerčné
    2. Nekomerčné
  14. Podľa počtu rizík
    1. Jednoduché (jedno riziko)
    2. Združené (viacero rizík v jednej zmluve)

Rozhodnite, o aký druh poistenia ide v týchto prípadoch :

Čo je to poist. Zmluva, aké náležitosti obsahuje:

Životné poistenie

Predmet poistenia - osoby

Riziká – smrť, dožitie veku dňa ukončenia poistenia, choroba

Poistné – závisí od subj. a obj. stránky rizika. Platí sa pravidelne v dohodnutých obdobiach (mesačne, štvrťročne, polročne, ročne).

Subj. stránka : zdrav. stav ( starostlivosť o zdravie)

Obj. stránka : sa dá merať (vek, doba platenia poistného, počet rizík)

Poist. zmluva a jej náležitosti – dvojstranný právny dokument

Poist. druhy ŽP:

Najznámejšie typy ŽP

Kapitálové ŽP

Investičné ŽP

Neživotné poistenie

Predmet poistenia : majetok, zodpovednosť za škodu (motor. vozidiel, povolanie), podnikateľské riziká (podnikateľský zámer)

Riziká : krádež, poškodenie, zničenie (živel. pohroma, krach)

Poist. sumab : poisťovňa zohľadňuje hodnotu majetku v čase uzatvorenia zmluvy

Poistné : závisí od – frekvencie výskytu škôd

– rozsahu škôd

– počtu rizík

– výdavkov poisťovne ( poist. matematika)

Poist. druhy v neživotnom poistení

Zones.sk – Zóny pre každého študenta
https://www.zones.sk/studentske-prace/ekonomia/19510-poistovnictvo/