Poisťovníctvo
Poisťovníctvo
Je nevýrobné odvetvie , ktoré sústreďuje a vytvára poistné fondy, spravuje ich a využíva. Je špeciálnym odvetvím peňažných služieb.
Poistenie – právny vzťah medzi dvomi zmluvnými stranami.
- Jedna zmluvná strana poisťuje, za čo dostáva poistné a je odškodniť druhú zmluvnú stranu v prípade poistnej udalosti na základe dohodnutých podmienok.
- Druhá strana je povinná platiť poistné v stanovenom termíne a výške a prijíma poistné v prípade poistnej udalosti.
- Poistenie sa uskutočňuje na základe poistnej zmluvy alebo vzniká priamo zo zákona .
- Jeho základnou úlohou je náhrada škody a krytie zvýšenej potreby pri vzniku poistnej udalosti.
- Je špecifickým druhom tovaru, ktorý sa predáva na poistnom trhu.
Funkcie poistenia
- Primárna → prenos rizika na poisťovateľa
- Akumulačno - redistribučná → tvorba rezerv z prijatého poistného a výplata poistných náhrad v prípade poistnej udalosti
- Kontrolná → skúmanie rozsahu poistnej udalosti, stanovenie výšky poistnej náhrady, hodnotenie priebehu poistenia
- Stimulačná → motivácia poisteného chrániť svoje záujmy
Význam poistenia
- Pre jednotlivca ( pri úraze, pri liečení v cudzine..)
- Pre kolektív ( pri živelnej udalosti, krádeži v podniku...)
- Pre hospodárstvo (obmedzuje počet bankrotov, pomáha zabezpečovať plynulý chod ekonomiky )
Poistný vzťah – vzťah, ktorý vzniká na základe uzavretého poistenia medzi poisťovateľom a poistníkom
Princípy v poistných vzťahoch
- Solidárnosť → všetci poistený prispievajú do poistného fondu, ale nie každému vzniká poistné plnenie
- Podmienená návratnosť – poistné plnenie sa uskutoční len vtedy, ak nastane poistná udalosť
- Neekvivalentnosť → poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného
Základné pojmy
Poisťovateľ – poisťovňa ( zaisťovňa ), ktorá má oprávnenie na výkon poistnej činnosti.
Poistník – FO resp. PO, ktorá uzatvorila s poisťovňou poistnú zmluvu, je povinná platiť poistné a má práva stanovené v poistnej zmluve .
Poistený ( poistenec ) - subjekt ( osoba ), ktorému na základe poistnej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti .
PRÍKLAD
Študentka strednej odbornej školy má absolvovať 3 mesačný kurz anglického jazyka . Podmienkou je poistenie . Toto poistenie v prospech dcéry Jany uzavrel otec Ján u poisťovni Alianz
Poisťovateľ.....alianz
Poistník .....otec
Poistený ...dcéra
Oprávnená osoba – FO resp. PO, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poisteného a v prípade poistnej udalosti môže prevziať poistné plnenie.
Výhodou poctená osoba – FO resp. PO , ktorá je určená poisteným ako oprávnená osoba na prevzatie poistnej náhrady ( v prípade úmrtia poisteného )
Kategórie poistenia
Poistná doba – doba na ktorú poistník uzatvoril poistnú zmluvu
Poistná suma – suma na ktorej sa poistník dohodol s poisťovateľom
Poistné- cena za poskytovanú poistnú ochranu, ktorú platí poistník počas poistnej doby
Poistná udalosť – je daná poistnou zmluvou a poistnými podmienkami ( strata , škoda, úmrtie ..)
PRÍKLAD
SOŠ poistila Sabinu v r. 2016 proti krádeži na dobu počas návštevy Berlína (mesiac). V prípade poist. udalosti bude vyplatená suma 2 000 €. Jednorazová platba je 70 €. Zmluva sa uzatvorila s poisťovňou KOOPERATIVA
Poisťovateľ ...KOOPERATIVA
Poistník....SOŠ
Poistený ....Sabina
Poistná doba ...mesiac
Poistná suma ...2 000 €
Poistné ....70 eur
Poistná udalosť.......krádež
Poistné riziko – pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti, o ktorej neviete či a kedy vznikne.
Rozdelenie rizík:
- Podľa charakteru rizika
- Živelné riziko
- Dopravné riziko
- Riziko krádeže
- Riziko vandalstva
- Finančné riziko
- Podľa výsledku pôsobenia rizika
- Čisté riziko ...jeho výsledkom je vždy strata – povodne
- Špekulatívne riziko ...jeho výsledkom môže byť zisk, strata – poistenie podnik. zámeru
- Podľa ovplyvniteľnosti
- Ovplyvniteľné riziko ( riziko krádeže )
- Neovplyvniteľné riziko ( živelné riziko )
- Podľa poistiteľnosti
- Poistiteľné
- Nepoistiteľné
Podmienky poistného rizika
- Identifikovateľnosť rizika (príčina poistnej udalosti)
- Vyčísliteľnosť straty (výpočet náhrady)
- Náhodnosť udalosti
- Ekonomická únosnosť (krytie poistného plnenia)
Poistné plnenie – výplata poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti
Poisťovacia činnosť – činnosť poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy až po jej zánik.
Poisťovacia činnosť:
- Uzatvorenie poistnej zmluvy
- Správa poistných zmlúv
- Likvidácia poistnej udalosti
- Sprostredkovateľská činnosť
- Zábranná činnosť ( preventívne opatrenia na znižovanie rizika )
- Asistenčné služby
Zaisťovacia činnosť – činnosť, pri ktorej vstupuje poisťovateľ do vzťahu s inými poisťovňami s cieľom deliť riziká, ktoré vznikajú v súvislosti s poistením.
Úloha zaistenia
- ochrana proti škodám,
- posilnenie platobnej schopnosti poisťovne ,
- ekonomická stabilita.
Vlastný vrub – maximálna suma, ktorú je poisťovňa pripravená zaplatiť za škody. Môže byť daný ako % sadzba, výška škody, časť poistnej sumy.
Vlastný vrub = prijaté poistenie – postúpené poistenie
Cesia – časť poistenia, ktoré poisťovateľ odovzdáva do zaistenia ( cedent – poisťovateľ, cesionár – zaisťovňa )
Pool – skupina spoločností, ktoré sa spojili s cieľom poistiť určitý druh rizika.
Formy zaistenia : dobrovoľné (fakultatívne),
povinné (obligatórne).
Rozdelenie poistenia:
- Podľa záväznosti
- Zákonné –poistenie, pri kt. zákon stanovuje povinnosť takého poistenia, poistná zmluva sa neuzatvára ( zdravotné ,sociálne poistenie)
- Zmluvné
- Povinné ...podmienky sú dohodnuté v poist. zmluve (povinné zmluvné poistenie za škodu spôsobenú prevádzkou motor. Vozidla, lekári musia byť zo zákona poistení, proti úpadku – cest. kancelárie)
- Dobrovoľné ...závisí len od poistníka a poisťovateľa či uzatvoria poistnú zmluvu.(havarijné poistenie motorových vozidiel, poistenie nehnuteľnosti )
- Podľa doby platnosti
- Krátkodobé
- Dlhodobé
- Podľa miery rizikovosti
- Rezervotvorné – udalosť určite nastane (poistenie na dožitie určitého veku, resp. úmrtie)
- Rizikové – podmienená návratnosť fin. zdrojov (poistenie proti úrazu)
- Podľa poistných druhov ( odvetví)
- Životné poistenie
- Neživotné poistenie
- Podľa
spôsobu financovania a cieľa činnosti poisťovateľa
- Komerčné
- Nekomerčné
- Podľa počtu rizík
- Jednoduché (jedno riziko)
- Združené (viacero rizík v jednej zmluve)
Rozhodnite, o aký druh poistenia ide v týchto prípadoch :
- Poistenie liečeb. N počas týždňovej dovolenky – dobrovoľné, rizikové
- -//- domácnosti proti živel. pohromám a krádeži – združené, dobrovoľné
- -//- na dožitie 60 r. – podľa záväznosti rezervotvorné, dlhodobé
- Havarijné p. motor. vozidla – neživotné, zmluvné, dobrovoľné, rizikové
- zodpovednosti za škodu spôsobenú tretím osobám v súvislosti s výkonom činnosti daň. poradcu – povinné, neživotné, rizikové
Čo je to poist. Zmluva, aké náležitosti obsahuje:
- Výšku poistného, jeho splatnosť
- Doba, suma
- Práva a povinnosti poisťovateľa a poistníka
- Spôsob výpočtu odkupnej hodnoty
- Všeobecné poistné podmienky
- Osobitné podmienky
Životné poistenie
Predmet poistenia - osoby
Riziká – smrť, dožitie veku dňa ukončenia poistenia, choroba
Poistné – závisí od subj. a obj. stránky rizika. Platí sa pravidelne v dohodnutých obdobiach (mesačne, štvrťročne, polročne, ročne).
Subj. stránka : zdrav. stav ( starostlivosť o zdravie)
Obj. stránka : sa dá merať (vek, doba platenia poistného, počet rizík)
Poist. zmluva a jej náležitosti – dvojstranný právny dokument
Poist. druhy ŽP:
- Poistenie pre prípad dožitia, poistenie pre prípad úmrtia
- Dôchodkové poistenie
- Poistenie prostriedkov na výživu detí a iné
- Pripoistenie (choroba, invalidita)
Najznámejšie typy ŽP
Kapitálové ŽP
- Klasická život. poistka pre prípad smrti alebo dožitia
- Klientovi sa kumuluje a zhodnocuje sporivá zložka poistenia
- Riziko znáša poisťovňa
- Poisťovňa zaručuje už pri uzatvárané zmluvy sumu, kt. vyplatí na konci poistenia
- Po dožití má klient nárok na podiel z V poisťovne
- NEVÝHODA : nižšie zhodnotenie peňazí
Investičné ŽP
- Je klasické ŽP spojené s investovaním
- Klient si zvolí investičný fond, do kt. sa vloží poistné
- Môže ho meniť počas poistenia
- Riziko investovania znáša klient
- Poisťovňa nezaručuje pevne stanovenú sumu (len v prípade úmrtia)
- Klient môže dávať mimoriadne vklady a uskutočňovať výbery poistného
- VÝHODA : lepšie zhodnotenie peňazí
Neživotné poistenie
Predmet poistenia : majetok, zodpovednosť za škodu (motor. vozidiel, povolanie), podnikateľské riziká (podnikateľský zámer)
Riziká : krádež, poškodenie, zničenie (živel. pohroma, krach)
Poist. sumab : poisťovňa zohľadňuje hodnotu majetku v čase uzatvorenia zmluvy
Poistné : závisí od – frekvencie výskytu škôd
– rozsahu škôd
– počtu rizík
– výdavkov poisťovne ( poist. matematika)
Poist. druhy v neživotnom poistení
- Poistenie majetku
- Poistenie vecí (dom, stroje, dopr. prostriedky, zvieratá)
- -//- záujmov (úver, vklad, pohľadávka)
- Poistenie zodpovednosti za škodu
- Poistenie osôb (úrazové)