Banková sústava, NBS – orgány, úlohy, funkcie

Banková sústava

BANKOVÁ SÚSTAVA

- súhrn všetkých bankových inštitúcií v danom štáte a usporiadanie vzťahov medzi nimi

- je dôležitou zložkou národného hospodárstva a jej štruktúra závisí od vyspelosti ekonomiky

- vo vyspelejších ekonomikách je BS dvojstupňová (aj BS SR):

1. stupeň – Národná banka Slovenska (centrálna)
2. stupeň – komerčné banky (obchodné) – vykonávajú obchodnú činnosť

NBS – ORGÁNY, ÚLOHY, FUNKCIE 

- je to emisná, ceduľová, ústredná banka

- banka bánk – usmerňuje činnosť obchodných bánk

- banka štátu – vedie príjmovú a výdavkovú stránku ŠR, účty vlády a ostatných št. orgánov

- je to PO ale nezapisuje sa do OR, sídlo: BA

- nie je komerčne orientovaná, tzn. nekonkuruje obchodným bankám, jej zákazníkmi sú OB a vláda a zákazníkmi OB je obyvateľstvo a podnikatelia

- je nezávislá ek. inštitúcia, ktorá predstavuje vrcholný orgán bankovníctva v SR

- má postavenie ministerstva

- má podporovať hospodársku politiku vlády, ale je úplne nezávislá od vlády

- je nositeľom menovej politiky a na jej realizáciu používa rôzne menové nástroje

Orgány NBS:

Banková rada – najvyšší riadiaci orgán, zloženie:

• guvernér,
• viceguvernéri, vrchní riaditelia
• ostatní členovia

Direktórium – výkonný orgán, zloženie:

• viceguvernéri poverení guvernérom,
• výkonní riaditelia.

Hlavné úlohy NBS:

1. určuje menovú politiky tzn. je vrcholným subjektom menovej politiky – zabezpečuje starostlivosť o kvalitu meny a dlhodobú stabilitu kúpnej sily peňazí
2. riadi peňažný obeh
3. vydáva bankovky a mince (ako jediný subjekt v štáte má právo emitovať)
4. koordinuje platobný styk a zúčtovanie bánk
5. vykonáva dozor nad bank. inštitúciami – vrcholná inštitúcia bankového dozoru

Ďalšie úlohy:

1. plní funkciu pokladnice ŠR (banka štátu)
2. riadi devízové hospodárstvo – je uschovávateľom zlatých a devízových rezerv štátu, zodpovedá za výkon devízovej politiky, tzn. určuje kurz domácej meny k zahraničnej
3. zabezpečuje emisiu štátnych CP + umiestnenie
4. zastupuje krajinu v medzinárodných menových inštitúciách
5. zastupuje krajinu v operáciách na svetovom trhu peňazí
6. riadi medzinárodný platobný styk
7. koordinuje rozvoj informačného systému bánk

NÁSTROJE MENOVEJ POLITIKY 

- NBS nimi reguluje množstvo peňazí v obehu

1. PRIAME – adresné, administratívne zásahy NBS voči vybraným obchodným bankám, patria tu:

• úverové limity – výška úverov, ktoré môže OB poskytnúť svojim klientom ale aj NBS obchodnej banke.
• pravidlá likvidity – stanovenie záväznej štruktúry A a P v súvahe OB
• doporučenia, výzvy a dohody – prianie NBS na správanie sa OB v nasledujúcom období

1. NEPRIAME – pôsobia celoplošne, tzn. stanovujú rovnaké podmienky pre všetky OB v SR, patria tu:

• povinné minimálne rezervy – predpísaný podiel vkladov, ktoré musia mať OB povinne uložené v NBS, ich výška sa stanovuje určitým % zo sumy termínovaných alebo netermínovaných vkladov, NBS nimi zabezpečuje finančnú stabilitu OB a reguluje množstvo peňazí v obehu – ak ich NBS zníži – zníži sa objem peň. prostriedkov na úvery, rozširujú sa úver. možnosti, zvýši sa množstvo peňazí v obehu

– ak ich NBS zvýši – naopak

• základná úroková sadzba – úroková sadzba, za ktorú NBS poskytuje úver OB, ak sa zvýšia viď PMR, ak sa znížia viď PMR
• operácie na voľnom trhu – nákup a predaj štátnych CP (štátne obligácie)

– ak NBS chce zýšiť množstvo peňazí v obehu bude CP NAKUPOVAŤ, ak chce znížiť množstvo peňazí v obehu bude CP PREDÁVAŤ

OBCHODNÉ BANKY

- sú to inštitúcie poverené prijímaním vkladov od verejnosti, poskytovaním úverov, ale aj výkonom ďalších činností

- základná úloha – prijímajú dočasne voľné peň. prostriedky od tých subjektov, ktoré ich uvoľnili a umožňujú ich sprostredkovanie subjektom, ktoré ich potrebujú

- ich činnosť má obchodno-podnikateľský charakter – hlavných cieľom je maximálny zisk

- môže ju založiť PO, musí mať povolenie od NBS a MF SR, min. výška ZI = 500 mil. Sk

Členenie OB:

1. PODĽA ROZSAHU OBCH. ČINNOSTI:
2. a) univerzálne – všetky druhy bankových služieb
3. b) špecializované – určitý druh bankových služieb, druhy:

• hypotekárna – hypotekárne úvery (nehnuteľnosť),
• lombardná – lombardné úvery (hnuteľ. majetok),
• depozitná – vkladové operácie,
• eskontná – eskont zmenky a jej reeskont v NBS,
• devízová, záručná, komunálna.

1. PODĽA VLASTNÍCTVA:

štátne, súkromné, zmiešané

1. PODĽA VEĽKOSTI – výšky ZI:

malé, stredné, veľké

Základné činnosti OB: 1. Prijímanie vkladov – pasívne bankové operácie, banka je dlžník a klient je veriteľ, vklad – peň. suma, ktorú vkladateľ zapožičiava banke za určitú náhradu (úrok)

1. Poskytovanie úverov – banka je veriteľ, klient – dlžník, aktívne bankové operácie, úver – poskytnutie peň. sumy na určitú dobu za určitú náhradu (úrok), pre banku je V

Ďalšie činnosti:

1. investovanie do CP na vlastný účet
2. finančný prenájom (leasing)
3. platobný a zúčtovací styk
4. poskytovanie záruk
5. otváranie akreditívov
6. obchodovanie s CP, emisia CP
7. zmenárenská činnosť, ...

Riadiace orgány:

1. predstavenstvo – štatutárny orgán
2. dozorná rada – kontroluje činnosť predstavenstva
3. manažment – riadiaci pracovníci banky

AKTÍVNE BANKOVÉ OPERÁCIE 

- úverová činnosť, úver – poskytnutie peň. sumy na určitú dobu za určitú náhradu (úrok), banky tu musia rešpektovať princípy:

1. Zmluvný – každý úver musí byť zabezpečený zmluvou (Zmluva o úvere), musí byť písomná, náležitosti:
   • práva a povinnosti veriteľa a dlžníka,
   • stanovená suma alebo limit, do ktorého sa môže čerpať úver,
   • predmet úveru,
   • doba splatnosti,
   • spôsob čerpania – časový plán čerpania,
   • spôsob ručenia,
   • pravidlá úročenia,
   • sankcie v prípade nedodržania podmienok zmluvy.
     1. Princíp účelovosti – všetky úvery sú účelové, žiadateľ o úver by si mal vopred zistiť, či mu banka bude financovať jeho zámer – FO (kúpa byt, auta, ...) PO (obstaranie DM, nákup KM)
     2. Princíp návratnosti – aby bol každý úver návratný a efektívne využitý, banka tu posudzuje BONITU KLIENTA – FO výška príjmu, PO hospodárska činnosť firmy

– banka si návratnosť poisťuje záložným právom

1. Princíp zabezpečenia – opatrenia, ktoré umožnia banke uplatniť nároky voči dlžníkovi alebo 3. osobe a dosiahnuť úhradu úveru v plnej výške + úroky. Zabezpečenie sa realizuje prostredníctvom práva na cudzie veci alebo osobným zabezpečením
2. Princíp zúročiteľnosti – dlžník je povinný od momentu poskytnutia úveru platiť z neho úroky v dohodnutej výške
3. Princíp termínovanosti – ide o splácanie úveru v dohodnutom termíne a v splátkach

ETAPY ÚVEROVÉHO PROCESU

1. Požiadavky na úver – majú byť vo forme písomnej žiadosti o úver, ktorá sa podáva na predtlačenom formulári a mala by obsahovať:

• identifikácia klientov,
• predmet úveru,
• splácanie úveru,
• čerpanie úveru,
• spôsoby a formy zabezpečenia,
• prehlásenie, že klient nemá ďalšie úvery alebo účty v iných bankách

- špecifické náležitosti – podpisy zodpovedných osôb

- prílohy: POTVRDENIE PRÁVNYCH POMEROV

POTVRDENIE O PRÍJME – FO

VÝKAZ MAJETKU A ZDROJOV KRYTIA – PO

PODNIKATEĽSKÝ PLÁN – PO

- prílohy sú hlavným podkladom pri hodnotení bonity klienta

- dôležitou podmienkou je, aby mal klient otvorený bežný účet. Ak ho nemá, musí banke zdokladovať, že dal svojej banke príkaz na úhradu splátok, úrokov, poplatkov.

1. Po vyhodnotení bonity banka rozhodne: a) o poskytnutí úveru

1. b) o neposkytnutí úveru

1. Pri poskytnutí úveru sa vzťahy budú konkretizovať v zmluve – Úverová zmluva (náležitosti), príloha: Záložná zmluva, ktorá môže byť:

• Zmluva o založení práv k nehnuteľnosti
• Zmluva o založení hnuteľného majetku
• Zmluva o založení pohľadávky

Rozlišujeme 3 typy úverových zmlúv:

1. pri poskytnutí účelových úverov – nesmie chýbať termín splatnosti a splátky
2. pri poskytnutí opakovaných úverov – kontokorentný, revolvingový
3. pri poskytnutí konsolidačných úverov

Príklad 1:

Banka schválila úver 3 000 000, úroková sadzba je 9%, doba splatnosti 9 mesiacov. Vypočítajte výšku úroku