Poisťovníctvo, funkcie poistenia

Poisťovníctvo

ZÁKLADNÉ POJMY

Poistenie – „fiktívny“ tovar, na trhu sa predáva a K musí zaplatiť, je to právny vzťah, pri ktorom 1 zmluvná strana (poisťovňa) je ochotná odškodniť za to, že dostáva poistné 2. zmluvnú stranu (poisteného) v prípade vzniku poistnej udalosti

Poistná doba – doba, na ktorú sa uzatvára poistenie

Poistné – cena za poistnú ochranu, klient platí poisťovni v pravidelných splátkach, platí ho poistník a platí sa počas celej poistnej doby

Poistná udalosť – akákoľvek strata, škoda, úmrtie, dožitie sa určitého veku počas poistnej doby

Poistné plnenie – vyplatenie poistnej sumy

FUNKCIE POISTENIA

1. akumulačno-redistribučná – tvorba rezerv z vyplateného poistného (akumuluje peň. prostriedky) + výplata poistných náhrad pri vzniku poistnej udalosti (redistribúcia)
2. primárna – prenesenie rizika na poisťovňu
3. kontrolná – pôsobí počas celého poistného vzťahu, poisťovňa sleduje poistné udalosti, výšku náhrad a hodnotí priebeh poistenia
4. stimulačná – motivácia poisteného chrániť záujmy uzatvorením poistenia

DRUHY POISTENÍ

1. PODĽA ZÁVäZNOSTI VZNIKU
2. zákonné – vyplýva zo zákona povinnosť uzatvoriť poistenie aj podmienky uzatvorenia, neuzatvára sa poistná zmluva
3. zmluvné – uzatvára sa poistná zmluva, člení sa na:
   • povinné (povinné zmluvné) – zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť p. zmluvu, ale konkretizujú sa tam podmienky (zodpovednosť za škodu pri výkone povolania – notári, právnici, poradcovia, ..)
   • dobrovoľné (dobrovoľné zmluvné) – zmluva sa uzatvára dobrovoľne, závisí od vôle (poistenie majetku)

1. PODĽA DOBY PLATNOSTI: a) dlhodobé – určitá alebo neurčitá doba
2. b) krátkodobé – kratšie ako 1 rok

1. PODĽA RIZIKOVOSTI:

1. rizikové – podmienená návratnosť fin. prostriedkov – vysoké riziko či vôbec nastane p. udalosť, koľkokrát a v akom rozsahu
2. rezervotvorné – je jasné že p. udalosť nastane (dožitie sa urč. veku)

PRINCÍPY POISTENIA

1. solidárnosť – účastníci poistenia platením poistného vytvárajú poistno-technické rezervy, tzn. kumulované prostriedky, z ktorých poisťovňa vypláca poistné náhrady
2. podmienená návratnosť – poistný vzťah sa realizuje len na základe podmienky – vznik poistnej udalosti, u 1 klienta môže nastať viackrát
3. neekvivalentnosť – poistné náhrady môžu byť vyššie ako suma doteraz vyplateného poistného

ÚČASTNÍCI POISTNÉHO VZŤAHU

1. Poisťovateľ – poisťovňa, ktorá ma licenciu na vykonávanie poisťovacej činnosti, ktorú udeľuje MF SR, musí byť schopná plniť záväzky vyplývajúce z poistnej zmluvy
2. Poistník – FO, PO, ktorá uzatvára poistnú zmluvu, platí poistné, jeho práva sú v p. zmluve
3. Poistený – osoba, v prospech ktorej sa uzatvára poistenie a ktorému pri p. udalosti vzniká nárok na poistné plnenie
4. Poškodený – pri poistení zodpovednosti za škodu

ZAISTENIE

- systém, v ktorom poisťovateľ preberajúci poistné riziko odovzdá určitú časť rizík zaisťovateľovi, poisťovateľ prenáša tú časť rizika, ktorá presahuje jeho finančné schopnosti, zaisťovacia zmluva

- formy zaistenia:

• Fakultatívne (dobrovoľné)
• Obligatórne (povinné)

Vlastný vrub – max. suma, ktorú je poisťovňa pripravená zaplatiť za škody vzťahujúce sa na p. zmluvu

Cesia – časť poistenia, ktorá sa odovzdáva do zaistenia

Príklad 1:

Firma zakúpila nové osobné auto. Navrhnite aké poistenie je potrebné uzatvoriť a z ktorého poistného odvetvia.

Príklad 2:

Je daná hrubá mzda ZC, bol 5 dní PN. Vypočítajte výšku odvodov poistného (13,4%) – percentá všetky. Určiť druhy poistení, ktoré sú zahrnuté v 13,4%. Na aké dávky na ZC nárok v súvislosti s jeho PN – 3 dni 0,25 z DVZ, 7 dní 0,55 z DVZ