Hypotekárne bankovníctvo v podmienkach SR

Hypotekárne bankovníctvo v podmienkach SR

Hypotekárnym obchodom
a) poskytovanie hypotekárnych úverov a s tým spojené vydávanie hypotekárnych  záložných listov,

b) poskytovanie komunálnych úverov a s tým spojené vydávanie komunálnych obligácií bankou
- sa môžu vykonávať v slovenských korunách alebo v cudzej mene.
- hypotekárnych obchodov v cudzej mene kurzové riziko znáša banka alebo pobočka zahraničnej banky, ktorá vykonáva hypotekárne

Predpokladom fungovania hyp. banky je
1.  priaznivé ek. prostredie
2.  priaznivá leglatíva – zákon o bankách

Pri zavádzaní hypotekárneho bankovníctva na Slovensku bolo nepriaznivé ek. prostredie:
1. existovala nízka likvidita kapit. trhu
2. vysoké ceny zdrojov
3. neexistovala žiadna samostatná hypotekárna banka. Hypotekárne banky pracovali len ako samostatné divízie (samostatné oddelenia v rámci univerzálnych bánk), majú licenciu.

Nový zákon o bankách hypot. obchod definuje ako:
1. poskytovanie hypot. úverov a vydávanie HZL 
2. poskytovanie komunálnych úverov a vydávanie komunálnych obligácii
Hypo obchody sa môžu uskutočňovať len v Sk, povolenie na výkon hyp. obchodov vydáva NBS (aj MF SR pokiaľ sa dával št. príspevok na úrokové sadzby v hyp. obchodoch).

Požiadavky na hypotekárne banky:
1. ZI hypotekárnej banky musí byť 1 mld. Sk
2. bankový dohľad vyžaduje:

a) podmienky poskytovania hypotekárnych a komunálnych úverov
b) spôsob vedenia registra hypoték, musí byť v účtovníctve oddelená analitická evidencia, musí byť vymenovaný hypotekárny správca a jeho zástupca, musí byť vypracovaný systém oceňovania nehnuteľností.

Podľa zák. 483/2001 sa môžu hyp. obchody uskutočňovať v Sk aj v cudzích menách prepočítaných na Sk.

Základné charakteristiky hypo obchodov:
1. dlhodobý charakter – vyplýva z podstaty financovania nehnuteľností, pričom musí platiť základné pravidlo, že splatnosť hypo úveru nesmie byť dlhšia ako je životnosť úverovanej a založenej nehnuteľnosti. Splatnosť úverov je v SR 4 – 30 r., úvery sú financované z hľadiska banky zo zdrojov ktoré získa KB z predaja HZL.
2. je prísne účelový

3. musí byť zabezpečený nehnuteľnosťou

Medzi subjekty hypotekárneho bankovníctva zaraďujeme:
1.  Peňažné ústavy – špeciálne hypotekárne banky, sporiteľne, univerzálne KB s licenciou na hypotekárne obchody
2.  Investor – má dočasne voľné PP a je ochotný ich dlhodobo investovať do HZL, resp. KO
3.  Príjemca hypotekárneho úveru

Hlavné riziká hypotekárneho úveru možno členiť podľa oblasti ich vzniku na tri skupiny:
1)  riziká banky ako veriteľa – predovšetkým úverové riziko. Charakterizuje sa neochotou alebo neschopnosťou dlžníka splácať hypotekárny úver, ako aj znehodnotením nehnuteľnosti ako zábezpeky
2)  riziká banky ako dlžníka – riziko neumiestnenia HZL a riziko predčasného splatenia HÚ
3)  riziká banky ako celku – úrokové riziko

Na riadne krytie vydaných hypotekárnych záložných listov a komunálnych obligácií môžu byť použité len pohľadávky hypotekárnej banky z hypotekárnych úverov a pohľadávky z komunálnych úverov, ktoré sú zabezpečené záložným právom k nehnuteľnosti a ktoré nepresahujú 70% hodnoty založenej nehnuteľnosti.
- Poskytovať HU, KU nad rámec možno len za podmienky, že celková hodnota pohľadávok hypotekárnej banky, ktoré presahujú tento rámec, nepresiahne 10% celkovej sumy poskytnutých  hypotekárnych úverov a komunálnych úverov.

- Majetkové hodnoty slúžiace na krytie menovitej hodnoty vydaných HZL a komunálnych obligácií vrátane záložných práv k nehnuteľnostiam podľa • 74 nemôže hypotekárna banka založiť, ani ich  použiť na iné zabezpečenie svojich záväzkov.

- Záložné právo na zabezpečenie pohľadávok hypotekárnej banky z HÚ, KÚ vzniká jeho vkladom do katastra nehnuteľností
- Postavenie záložného veriteľa má hypotekárna banka.

- HÚ, KÚ nesmú byť zabezpečené záložným právom vzťahujúcim sa na nehnuteľnosť, na ktorej už vzniklo a trvá iné záložné právo
- Zoznam a rozsah hypotekárnych úverov a komunálnych úverov, záložných práv a pohľadávok hypotekárnej banky z hypotekárnych úverov a komunálnych úverov, ktoré slúžia na krytie HZL a  komunálnych obligácií, alebo iné hodnoty slúžiace ako náhradné krytie musí hypotekárna banka jednotlivo evidovať vo svojom registri hypoték.

- Register hypoték a doklady, na základe ktorých sa vykonali zápisy v registri hypoték, je hypotekárna banka povinná uschovávať oddelene od ostatných dokladov a zabezpečiť ich pred zneužitím, zničením, poškodením, odcudzením alebo pred stratou.

- NBS vymenúva a odvoláva pre každú hypotekárnu banku hypotekárneho správcu a jeho zástupcu, ktorí vykonávajú dozor nad vykonávaním hypotekárnych obchodov