Poisťovníctvo
Poisťovníctvo
/Čo je poisťovníctvo?
Je nevýrobné odvetvie, ktoré
sústreďuje a vytvára poistné fondy, spravuje ich a využíva. Je súčasťou fin. trhu a poskytuje svoje služby FO a PO.
/Čo je poistenie?
Poistenie – právny vzťah medzi 2 zmluvnými stranami. Jedna zmluvná strana sa
poisťuje, je povinná platiť poistné. Druhá zmluvná strana je ochotná odškodniť klienta a na základe podmienok vyplatiť poistnú sumu.
Poistenie sa uskutočňuje na základe poistnej zmluvy alebo vzniká zo zákona a jeho zákl. úlohou je náhrada škody pri vzniku poistnej
udalosti.
/Kto sú účastníci poistného vzťahu?
Účastníci poistného vzťahu:
Poisťovateľ- poisťovňa (zaisťovňa) kt. má oprávnenie na vykonávanie poistnej (zaisťovacej) činnosti.
Poistník – FO alebo PO, kt. uzatvorila s poisťovňou poistnú zmluvu. Je povinná platiť poistné a má práva stanovené
v poistnej zmluve.
Poistený (poistenec) – osoba, ktorej na základe zmluvy vzniká právo na poistné plnenie v prípade
poistnej udalosti ale nemusí byť poistníkom
Oprávnená osoba – FO alebo PO, ktorá je oprávnená rokovať
s poisťovňou namiesto poisteného a v prípade poistnej udalosti môže prevziať od poisťovne poistné plnenie.
Výhodou poctená
osoba – FO alebo PO, kt. je určená poisteným ako oprávnená osoba na prevzatie náhrady ( v prípade úmrtia)
Vysvetli pojmy:
Poistná doba – doba na ktorú poistník uzatvoril zmluvu s poisťovateľom.
Poistná suma – suma na ktorej sa poistník dohodol s poisťovateľom a ktorá bude vyplatená ako poistné plnenie.
Poistné – cena za poskytovanú poist. ochranu, ktorú platí poistník počas poistnej doby.
Poistná
udalosť – je daná poistnou zmluvou a poist. podmienkami (strata, škoda, úmrtie)
Poistné plnenie – vyplatenie
poistnej sumy pri vzniku poistnej udalosti.
Poistné riziko – pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, udalosti o ktorých sa
nevie či a kedy nastanú. Podstatou rizika je NÁHODNOSŤ.
/Členenie rizík:
1)
Podľa charakteru rizík:
- Životné riziko
- Dopravné riziko
- Osobné riziko
- Riziko
krádeže
- Obchodno – finančné riziko
- Riziko vandalstva
2) Podľa výsledku
pôsobenia rizika
- Čisté riziko – výsledkom je len strata ( živel, riziko úrazu)
- Špekulatívne –
výsledkom môže byť strata alebo aj zisk (riziko krádeže)
3) Podľa ovplyvniteľnosti
rizika
- Ovplyvniteľné – človek môže zamedziť jeho vzniku
- Neovplyvniteľné – nepredvídateľné
4) Podľa poistitelnosti
- Poistitelné – čisté riziko
- Nepoistitelné
– sú také kde nieje možné stanoviť výšku sumy a poistné.
/Podmienky poistného rizika v súlade
s EÚ:
Identifikovateľnosť rizika – určenie príčiny poistnej udalosti
Vyčíslitelnosť
straty – podmienkou náhrady je kvantitatívny výpočet.
Náhodnosť udalosti – neurčitosť že nastane poistná
udalosť.
Ekonomická únosnosť – poisťovňa zvažuje ekonomické hľadiská (zisk)
/Funkcie
poistenia:
Primárna funkcia – prenos rizika s poistníka na poistovateľa.
Akumulačno –
redistribučná fun. – ide o tvorbu rezerv z prijatého poistného a výplata poistných náhrad s poistnej
udalosti.
Kontrolná funkcia – ide o skúmanie rozsahu poistnej udalosti, stanovenie výšky poistnej náhrady a hodnotenie
priebehu poistenia.
Stimulačná funkcia – motivácia poistného chrániť svoje záujmy.
/Princípy v poist. vzťahoch
Solidárnosť- tvorba poistných rezerv všetkými účastníkmi poistného
vzťahu ale nie každému vznikne poistné plnenie.
Podmienená návratnosť – p. plnenie sa uskutočňuje len vtedy ak
nastane poistná udalosť.
Neekvivalentnosť – p. náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného. Môžu byť
väčšie alebo menšie.
/Poisťovacia činnosť je hlavná činnosť poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy až po
jej zánik. Patrí sem:
- dohodnutie poistenia a uzatvorenie poistnej zmluvy
- správa poistných zmlúv
-
likvidácia poistných udalostí
- sprostredkovateľská činnosť
- zábranná činnosť
-
asistenčné služby
/Klasifikácia poistenia
- Podľa záväznosti:
a) Zákonné – vyplýva zo zákona, poistná zmluva sa neuzatvára. (sociálne p.)
b)
Zmluvné
- povinné – zákon stanovuje povinnosť takéhoto poistenia avšak podmienky sa musia
konkretizovať v poist. zmluve. (zdravotné)
- dobrovoľné – závisí od poistníka a poisťovateľa či uzatvoria
poistnú zmluvu.(havarijné)
- Podľa platnosti:
- Dlhodobé - doba poistenia presahuje
1 rok. (životné)
- Krátkodobé – doba poistenia nepresahuje 1 rok. (havarijné)
- Podľa
miery rizikovosti:
- Rizikové – ide o poistenie s podmienenou návratnosťou finan. zdrojov (poistenie majetku,
havarijné)
- Rezervotvorné – poistná udalosť určite nastane ( životné p.)
- Podľa
poistných druhov:
- Životné
- Neživotné
- Podľa spôsobu
financovania a cieľa činnosti poisťovateľa:
- Komerčné (podnikateľské)– z prijatého poistného si
tvoria poisťovne rezervy, investujú ich a zhodnocujú ich na finančných trhoch za účelom ziskovosti.
- Nekomerčné
(sociálne, zdravotné)– cieľom nie je zisk.
/ŽIVOTNÉ POISTENIE
Predmet – osoby
(ľudia)
Riziká – dožitie určitého veku, smrť poistné, invalidita
Poistná suma – suma
stanovená v poistnej zmluve ako poistné plnenie
Poistné – závisí od hodnotenia subjektívnej (zdravie,
zdravotný stav) a objektívnej (vstupný vek poistného, doba trvania) stránky rizika
Druhy poistenia: - poistenie
pre prípad dožitia (úmrtia),
dôchodkové poistenie
združené životné p.
kapitálové životné p.
investičné
p.
Poisťovne: AXA, AMSLICO, WUSTENROT, ALIANZ, COOPERATIVA
/NEŽIVOTNÉ POISTENIE
Predmet – majetok, zodpovednosť za škody, manko, schodok
Riziká – zničenie (živelná pohroma, vandalizmus),
poškodenie, krádež, manká, škody, straty
Poistná suma – suma stanovená v poistnej zmluve ako poistné plnenie
Poistné – závisí od hodnoty majetku, rozsahu škôd, frekvencie výskytu škôd
Druhy poistenia: -
poistenie budovy
poistenie domácností
p. strojov a strojových zariadení
havarijné poistenia MOV
úrazové
poistenie
Poisťovne: UNION, UNIQA, AXA, AMSLICO, COOPERATIVA, ALIANZ
/Zaistenie
- je právny vzťah, kedy poisťovateľ odovzdá časť poistných rizík zaisťvateľovi (iná poisťovňa), na základe zaisťovacej
zmluvy.
Úlohou zaistenia je ochrana proti: potencionálnym veľkým škodám, ochrana ekonomickej stability a posilnenie
platobnej schopnosti poisťovne.
Vlastný vrub = prijaté poistenie – postúpené poistenie
Vlastný vrub – max. suma, kt. je poisťovňa pripravená zaplatiť za škody, prípadne riziká vzťahujúce sa na danú
pois. Zmluvu. Počíta sa ako % sadzba z prijatého poistného.
Postúpené poistenie – časť poistenia, kt. poisťovateľ
odovzdá do zaistenia = CESIA
Cedent – poisťovateľ v zaistnom vzťahu
Cesionár - zaisťovňa
/Poistenie v RV
Minimalizuje dôsledky vzniknuté pri pôsobení nepredvídateľných živelných udalostí.
Vzťahuje sa pre prípad poškodenia resp. zničenia plodín:
- ľadovcom
- víchricou
- požiarom
- povodňou
- vyzimovaním
Môžeme poistiť:
- plodiny pestované na ornej pôde – obilniny, okopaniny, olejniny,
strukoviny
- špeciálne plodiny – liečivé rastliny, vinič, chmeľ, tabak
- ovocné sady a cukrovú repu (pripoistiť)
Farmári môžu požiadať o dotáciu na poistenie úrody až do výšky 500 % N.
/Poistenie v ŽV
Môžeme poistiť:
- nákazy HZ – slintačka, mor
- nákazy hydiny - vtáčia chrípka
- proti živelným
udalostiam – požiar, záplavy, zemetrasenie
- úhyn a krádež zvierat
Zones.sk – Zóny pre každého študenta