Poisťovníctvo
Poisťovníctvo
Poisťovníctvo - je jedným z odvetví národného hospodárstva, ktorý ponúka na
poistnom trhu svoj tovar. Poistenie je špecifický druh tovaru, ktorý definujeme ako fiktívny tovar.
Poistenie –
je právny vzťah, pri ktorom poisťovňa preberie na seba záväzok, že poistenému uhradí škodu, ktorá mu vznikla v zmysle poistných
podmienok.
Pôvodnou alebo základnou úlohou poistenia je nahrádzať škody a zvýšené potreby, ktoré spôsobili náhodné
udalosti. Rozvojom vedy a techniky prichádzajú na trh nové výrobky, vznikajú nové činnosti a tým aj nové rizika. S týmito rizikami musí
poisťovňa, občania a podnikateľské subjekty počítať a kalkulovať.
Funkcie poistenia
1.
Primárna – predstavuje transfer rizika na poisťovňu.
2. Akumulačno–redistribučná – na jednej strane
spočíva v tvorbe rezerv z prijatého poistného a na druhej strane predstavuje výplatu poistných náhrad v prípade poistnej udalosti.
3. Kontrolná – pôsobí počas celého poistného vzťahu. v rámci tejto funkcie skúma poisťovňa rozsah poistnej udalosti,
stanovuje výšku poistnej náhrady v prípade poistnej udalosti.
4. Stimulačná – jej podstatou je motivácia poistného
chrániť svoje záujmy uzatvorením konkrétneho druhu poistenia.
Poistné vzťahy sa vyznačujú
typickými princípmi:
a) Solidárnosť – všetci účastníci poistných
vzťahom tým, že platia poistné vytvárajú poistno–technické rezervy.
b) Podmienená návratnosť – poistný vzťah
smerom od poisťovne k poistnému sa realizuje len na základe splnenia určitej podmienky, a to vzniku poistnej udalosti.
c)
Neekvivalentnosť – poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného. Poistné náhrady môže byť väčšie alebo
menšie ako je poistné, ktoré bolo doteraz zaplatené.
Základné činnosti poisťovne sú:
1. Poisťovacia – je hlavná činnosť poisťovne. Zahŕňa činnosť poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy s poisteným
až po jej zánik. Medzi poisťovaciu činnosť patrí sprostredkovateľská činnosť. Sprostredkovateľskú činnosť vykonávajú pre poisťovne
sprostredkovatelia. Sprostredkovatelia musia na výkon svojej činnosti získať licenciu od dozoru n ad poisťovníctvom.
2.
Zaisťovacia – rozumie sa činnosť, pri ktorej poisťovňa vstupuje do majetkových vzťahov s inými poisťovňami s cieľom deliť
riziká vznikajúce v súvislosti s vykonávaním poistenia.
3. Činnosť súvisiaca s poistením – ide
o činnosť, ktorá slúži na podporu a rozvoj poisťovníctva, rozširovanie a skvalitňovanie poisťovacích služieb inú činnosť súvisiacu
s uvedenými potrebami v prospech poistených subjektov.
Účastníkmi poisťovaného vzťahu sú:
Poisťovateľ – je u nás vždy poisťovňa, ktorá má pridelenú licenciu na vykonávanie tejto činnosti. Licenciu prideľuje
Odbor dozoru nad poisťovňami, ktorý je zriadený na Ministerstvo financií SR. Poisťovňa v prípade poistnej udalosti poisteného musí
odškodniť.
Poistník – je osoba, ktorá s poisťovňou uzavrela poistnú zmluvu. Je povinná platiť poistné
a jej práva sú stanovené v poistnej zmluve.
Poistený - Je FO alebo PO, na ktorú sa poistenie vzťahuje, ktorej
vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti, napr. zdravie, život, majetok alebo zodpovednosť za škodu. Za určitých
podmienok môže byť poistený aj poistníkom.
Oprávnená osoba- je FO alebo PO, ktorá je oprávnená rokovať
s poisťovňou namiesto poistného. Oprávnená osoba môže v prípade poistnej udalosť prevziať od poisťovne poistné plnenie.
Ak
poistený určí, že v prípade jeho úmrtia prevezme poistnú náhradu iná osoba ako pozostalý, podľa právnych predpisov hovoríme o tejto
osoba ako výhodou poctenej osobe.
Poistený, oprávnená osoba a osoba výhodou poctená môže byť tá istá osoba.
V poisťovacom vzťahu sú dôležité 4 kategórie poistenia:
1.
Poistná doba – je to doba, na ktorú poistení dojedná poistnú zmluvu.
2. Poistná suma – je suma na
ktorej sa poistník dohodne s poisťovňou, je stanovená s prihliadnutím na budúce potreby.
3. Poistné – je cena za
poskytovanú poistnú ochranu. Poistné platí klient poisťovni počas poistenej doby.
Veľkosť poistného je
limitovaná:
- cenou poisteného majetku
- veľkosťou rizika
- prirážkou na vlastné náklady poisťovateľa
- jeho ziskom
4. Poistná udalosť – môže to byť akákoľvek škoda, strata alebo dožitie sa určitého veku,
prípadne úmrtia počas poistnej doby.
Poistné riziká
Poistné riziko je
pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti alebo súhrn takých udalostí o ktorých sa nevie, či a kedy nastanú. Podstatou
poistného rizika je náhodnosť.
Riziká môžeme členiť:
1.
Podľa výsledku pôsobenia rizika na:
a) čisté riziko – jeho
výsledkom môže byť iba strata – živel, krádež, havária, úraz, úmrtie , dožitie sa veku.
b) špekulatívne
riziko – jeho výsledkom môže byť strata ale aj zisk.
2. Podľa ovplyvniteľnosti
rizika:
a) ovplyvniteľné – človek ho môže aktívne ovplyvniť, čiže svojou činnosťou
môže zamedziť vzniku rizika – úraz.
b) neovplyvniteľné – nedajú sa celkom predvídať a človek
ich nemôže ovplyvniť – živel.
3. Podľa poistiteľnosti
- sú to predovšetkým
čisté rizika a ovplyvňujú ich hlavne 4 podmienky rizika:
a) identifikovateľnosť rizika
- je jednoznačne určenie príčiny udalostí, ktorej výsledkom bude strata krytá v poistení,
b)
vyčísliteľnosť straty - je možné postiť len také udalosti, ktoré spôsobia straty a takto vzniknuté straty možno
vyčísliť a zo strany poisťovní možno nahradiť,
c) náhodnosť udalostí - spočíva v neurčitosti,
že riziko pri poistení sa negatívne prejaví a pôsobí stratu,
d) ekonomická únosnosť - závisí od
podmienok existujúceho trhového mechanizmu - pre poistenie toto kritérium znamená, že poisťovňa prevezme do poistenia len také riziko, ktoré
je plošne a časovo vyrovnané.
Klasifikácia poistenia:
1. Podľa záväznosti poistenia
a) zákonné,
b) zmluvné:
· povinné,
· dobrovoľné.
2. Podľa doby platnosti:
a)
dlhodobé,
b) krátkodobé.
3. Podľa miery rizikovosti
a) rizikové,
b) rezervotvorné.
Zákonné poistenie
- zákon stanovuje povinnosť poistenia, aj všetky podmienky poistenia,
- v tomto prípade
sa neuzatvára poistná zmluva,
- podľa zákona a právnych noriem sú stanovené 2 druhy poistenia:
a)
poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla,
b) poistenie
zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania.
Povinné
zmluvné poistenie
- zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť tento druh poistenia, ale podmienky uzavretia sa konkretizujú
v poistnej zmluve,
- vzťahuje sa na zodpovednosť za škodu spôsobenú pri výkone povolania na základe osobitných predpisov (civilný
letecký prepravca, poľovníci, zubári, zverolekári, notári, právnici.
Zmluvné
dobrovoľné poistenie
- závisí od poistníka a poisťovateľa, či uzavrú poistnú zmluvu a na základe akých podmienok.
Dlhodobé poistenia
- doba poistenia presahuje 1 rok,
- poistenie môže byť dohodnuté na
dobu určitú alebo neurčitú.
Krátkodobé poistenia
- doba poistenia nepresahuje 1 rok.
Rizikové poistenie
- je poistenie s podmienenou návratnosťou finančných prostriedkov,
- existuje
vysoká neurčitosť, či vôbec nastane poistná udalosť, koľkokrát a v akom rozsahu (poistenie majetku a zodpovednosti za škody).
Rezervotvorné poistenie
- pri nich je jedno značné jasné, že poistná udalosť nastane a poisťovňa bude musieť
realizovať poistné plnenie, sú to: životné poistenia na dožitie a úmrtie.
Odvetvia
poistenia
Poisťovníctvo členíme na 2 hlavné odvetvia:
1. Životné poistenie
-
spája sa s poistením osôb,
- zdôrazňuje skutočnosť, že ľudský život sa spája z možnosťou rizikových situácií, ktorých
dôsledkom môže byť úmrtie, invalidita, choroba, zranenie, alebo dožitie sa určitého veku,
- poistenie osôb predstavuje samostatné
odvetvie poistenia, ktoré sa orientuje na krytie rizík spojených s poškodením zdravia a života, prípadne na dožitie sa stanoveného veku,
- v životom poistení dostane poistení, vždy dohodnutú poistnú sumu,
- poisťovne ponúkajú životné poistenia z rôznymi
poistnými sumami a rôznou výškou platenia poistného.
Poistné – jeho výšku ovplyvňujú v životnom
poistení mnohé faktory, ktoré predstavujú ocenenia subjektívnej a objektívnej stránke rizika.
Subjektívna stránka
rizika
- vyplýva z nebezpečenstiev, ktoré spočívajú osobe poisteného – starostlivosť o zdravie
Objektívna stránka rizika
- majú vplyv na výšku poistného
- vstupný vek poisteného,
doba trvania poistenia, doba a forma platenia poistného, výška záväzku poisťovne, počet poistených rizík (pravdepodobnosť úmrtia,
dožitia, úrazovosť, formy poistnej ochrany).
Druhy životného poistenia sú:
A) poistenie
pre prípad dožitia,
B) poistenie pre prípad úmrtia,
C) dôchodkové poistenie.
Základné druhy životného poistenia sa realizujú v týchto typoch:
- dočasné poistenie (krátkodobé),
-
poistenie pre prípad smrti (doživotné),
- poistenie pre prípad dožitia,
- poistenie pre prípad smrti alebo dožitia
(zmiešané),
- všeobecné poistenie,
- poistenie s pevne stanovenou dobou výplaty poistnej sumy.
Určitou modifikáciu je aj dôchodkové poistenie, ktoré predstavuje možnosť zahrnutia rizík úmrtia, dožitia sa
a invalidity.
Dôchodkové poistenie sa ďalej člení na:
A) základný dôchodok,
B) dočasný dôchodok,
C)
dôchodok pre pozostalých.
Úrazové poistenie - je špecifický druh rizikového poistenia, predmetom úrazového poistenia
je človek a jeho pracovná schopnosť, t. j. telesné poškodenie poistného náhlymi mechanickým vplyvmi pôsobiacimi z vonku.
Úraz - je trvalé alebo dočasné poškodenia zdravia alebo smrť.
Úrazové poistenie sa môže
vzťahovať:
A) len na pracovné úrazy,
B) len na mimopracovné úrazy,
C) na všetky druhy úrazov.
Úrazové
poistenie sa zvyčajne uzatvára spolu s niektorým iným druhom poistenia.
2. Neživotné poistenie
- zahŕňa 2 druhy poistenia
a) Poistenie majetku: zameriava sa na škody, ktoré môžu
vzniknúť na majetku FO alebo PO.
Poistná ochrana pri poistení majetku sa vzťahuje na:
- poistenie pre
prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou,
- poistenie budov,
- poistenie domácností,
- poistenie
strojov a strojových zariadení,
- poistenie pre prípad poškodenia alebo zničenia vecí vodou z vodovodného zariadenia,
-
poistenie vecí proti škodám spôsobením atmosférickými zrážkami,
- dopravné poistenie,
- poistenie motorových vozidiel,
- poistenie pre prípad odcudzenia,
- poistenie poľnohospodárskych rizík.
Poisťovňa pozná rozsah prevzatých
záväzkov, nevie však aké budú jej výdavky. Výška poistného v tomto prípade závisí od:
1. škodovej častosti,
2. rozsahu
škôd,
3. rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou, čiže systémom ručenia poisťovne.
b) Poistenie
zodpovednosti za škody: zahŕňa zodpovednosť za škody spôsobené na živote, alebo zdraví tretej osoby, alebo za
škody, vzniknuté na veci a majetku patriacemu tretej osobe:
1. poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového
vozidla
2. poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania
Zaistenie
- je systém ekonomických vzťahov, ktorých poisťovateľ preberajúci poistné rizika odovzdáva podľa
dohodnutých podmienok zaisťovateľovi,
- poisťovateľ prenáša na zaisťovateľa tú časť rizík, ktoré presahujú jeho finančné
schopnosti a ktoré by narušili rovnováhu,
- zaistenie sa realizuje na základe zaisťovacej zmluvy,
- hlavnou
úlohou zaistenia pre poisťovňu je chrániť sa proti potenciálnym veľkým škodám,
- maximálna suma, ktorú je poisťovňa pripravená
zaplatiť za škody vzťahujúce sa na poistnú zmluvu je vlastný rub, ktorý sa skladá z percentuálnej sadzby, časti poistnej
sumy podľa rizika a sumy škody,
- časť poistenia, ktoré poisťovateľ odovzdáva do zaistenia sa nazýva
césia,
- poisťovateľ v zaistnom vzťahu sa nazýva cedent,
- základné formy zaistenia
sú : fakultatívne a povinné.
Pool - sú skupiny spoločnosti, ktoré sa spojili s cieľom spoločne poisťovať
určitý druh rizika, poznáme 2 druhy: spolupoisťovací, zaisťovací.
1. Zdravotné poistenie – poskytuje sa
zdravotná starostlivosť: pri predchádzaní choroby, v prípade choroby, pri predchádzaní úrazu, v prípade úrazu. Poistné sa platí
percentuálnou sadzbou z vymeriavacieho základu dosiahnutého v rozhodujúcom období.
2. Sociálne poistenie
a) nemocenské poistenie – zamestnancov upravuje zákon NR SR, tento zákon upravuje nemocenské poistenie zamestnancov pre
prípad: choroby, úrazu, tehotenstva, materstva, starostlivosti alebo ošetrenia člena rodiny.
Dávky nemocenského poistenia:
-
dávky na kúpeľnú starostlivosť,
- peňažné dávky – nemocenské, podpora pri OČR, vyrovnávací príspevok v tehotenstve
a materstve, peňažná pomoc v materstve, podpora pri narodení dieťaťa, pohrebné,
b) dôchodkové poistenie – druhy
dôchodkového zabezpečenia sú: starobný, invalidný, čiastočný invalidný, za výsluhu rokov, vdovský, vdovecký, sirotský, manželský
a sociálny dôchodok, zvýšenie dôchodku pre bezvládnosť a ďalšie dávky poskytované dôchodcom ako kúpeľná liečba, podpora pri narodení
dieťaťa, pohrebné.
Zones.sk – Zóny pre každého študenta