Bankový systém

Bankový systém

Úvod

Bankový systém je súbor bankových inštitúcií a pravidiel, ktoré zabezpečujú fungovanie finančného trhu v štáte.
Jeho úlohou je spravovať peniaze, sprostredkovať úvery, zhodnocovať vklady a udržiavať stabilitu meny.

V moderných ekonomikách má bankový systém dvojstupňovú štruktúru – na vrchole stojí centrálna banka a pod ňou pôsobia komerčné a špecializované banky.

Peniaze

Podstata peňazí

Peniaze sú osobitný druh tovaru, ktorý sprostredkúva výmenu všetkých tovarov a služieb na trhu.
Predstavujú všeobecný ekvivalent, za ktorý možno vymeniť každý iný tovar.

Ešte pred vznikom peňazí existovala tzv. naturálna výmena, pri ktorej sa tovar vymieňal za tovar – napríklad plátno za obilie, kožušiny za soľ.
S rozvojom deľby práce sa však výmena stala zložitejšou, a preto vznikla potreba všeobecného výmenného prostriedku – teda peňazí.

Historický vývoj peňazí

• Naturálna výmena (barter) – výmena tovarov priamo medzi ľuďmi.
• Tovarové peniaze – ako platidlo sa používali plátno, soľ, kožušiny, dobytok.
• Kovové peniaze – drahé kovy (najmä zlato a striebro) sa stali univerzálnym platidlom, pretože boli trvanlivé a hodnotné.
  • Na Slovensku sa používali hrivny – kovové prúty.
• Mince – kovové peniaze razené štátom.
• Papierové peniaze – vznikli ako symbolické náhrady zlata (najprv kryté zlatom, neskôr iba dôverou v štát).
• Bezhotovostné peniaze – forma zápisov na bankových účtoch, ktoré možno prevádzať alebo vyberať v hotovosti.
• Prvá bankovka – vznikla v Číne.

V súčasnosti poznáme tieto formy peňazí:

• Hotovostné peniaze – bankovky a mince,
• Bezhotovostné peniaze – uložené na účtoch v bankách (napr. prevody, platby kartou),
• Sporopeňiaze – peniaze uložené na sporiacich účtoch, ktoré sa zhodnocujú úrokom.

Funkcie peňazí

1. Prostriedok výmeny – umožňujú a uľahčujú výmenu tovarov a služieb.
2. Zúčtovacia jednotka – umožňujú porovnávať hodnotu rôznych tovarov a služieb.
3. Miera hodnôt – vyjadrujú hodnotu tovarov v peňažnej forme (cene).
4. Uchovávateľ hodnôt – umožňujú uchovávať hodnotu v čase, napr. úspory alebo investície.

Štruktúra bankového systému

V trhovej ekonomike má bankový systém dvojstupňovú štruktúru:

1. Prvý stupeň – centrálna banka,
2. Druhý stupeň – komerčné banky a špecializované finančné inštitúcie (sporiteľne, hypotekárne banky, fondy, leasingové spoločnosti).

Centrálna banka

Centrálna banka je najvyššia banková inštitúcia štátu, ktorá je zriadená zákonom a plní regulačné a kontrolné funkcie v oblasti financií.
Na Slovensku je ňou Národná banka Slovenska (NBS) so sídlom v Bratislave.

Centrálna banka:

• nevykonáva bežné bankové služby pre občanov,
• zabezpečuje stabilitu meny,
• vykonáva finančné operácie štátu a vlády,
• dozerá nad obchodnými a komerčnými bankami,
• spravuje štátne cenné papiere a zastupuje krajinu v medzinárodných finančných inštitúciách,
• je pokladnicou štátneho rozpočtu.

Nástroje centrálnej banky na udržanie stability meny

1. Povinné minimálne rezervy
   • každá komerčná banka musí mať určitú časť vkladov uloženú v centrálnej banke,
   • zvyšovaním alebo znižovaním tejto rezervy centrálna banka ovplyvňuje množstvo peňazí v obehu.
2. Úrokové sadzby
   • určujú cenu, za ktorú si banky môžu požičiavať peniaze,
   • zmenou úrokových sadzieb centrálna banka reguluje infláciu a úverovú aktivitu.
3. Operácie na voľnom trhu
   • nákupom alebo predajom štátnych cenných papierov zvyšuje alebo znižuje objem peňazí v obehu.
4. Bankový dohľad
   • kontroluje činnosť komerčných bánk, aby dodržiavali zákony a princípy finančnej stability.

Komerčné banky a špeciálne finančné inštitúcie

Komerčné banky sú ziskovo orientované inštitúcie, ktoré poskytujú bankové služby občanom, firmám a štátu.
Vykonávajú tri základné druhy činností:

1. Aktívne operácie

• poskytovanie úverov a pôžičiek,
• nákup cenných papierov,
• investovanie kapitálu.

2. Pasívne operácie

• prijímanie vkladov od klientov (bežné, termínované, sporiace účty),
• vydávanie cenných papierov (napr. dlhopisy).

3. Sprostredkovateľské operácie

• prevody peňazí, platobné služby, devízové operácie,
• správa účtov a cenných papierov.

Okrem komerčných bánk existujú aj špecializované banky a finančné inštitúcie, ako sú:

• sporiteľne,
• hypotekárne banky,
• poisťovne,
• investičné a penzijné fondy,
• leasingové spoločnosti.

Zhrnutie

Bankový systém zabezpečuje pohyb peňazí, úverov a investícií v štáte.
Na jeho čele stojí centrálna banka, ktorá dohliada na stabilitu meny a činnosť ostatných bánk.

Komerčné banky slúžia občanom a firmám tým, že prijímajú vklady, poskytujú úvery a sprostredkúvajú platobný styk.

Peniaze sú prostriedkom, ktorý uľahčuje výmenu tovarov a služieb, plní funkcie mierky, zúčtovania a uchovávania hodnôt.

Záver

Bankový systém je chrbtovou kosťou každej trhovej ekonomiky.
Bez neho by nebolo možné financovať rozvoj hospodárstva, spravovať úspory ani regulovať infláciu.

Centrálna banka a komerčné banky spolu vytvárajú mechanizmus, ktorý zabezpečuje plynulý obeh peňazí a stabilitu štátu.