Poisťovníctvo

Poisťovníctvo

Poisťovníctvo – je jedným z odvetví národného hospodárstva, ktorý ponúka na poistnom trhu svoj tovar. Poistenie je špecifický druh tovaru, ktorý definujeme ako fiktívny tovar.

Poistenie – je právny vzťah, pri ktorom poisťovňa preberie na seba záväzok, že poistenému uhradí škodu, ktorá mu vznikla v zmysle poistných podmienok.

Pôvodnou alebo základnou úlohou poistenia je nahrádzať škody a zvýšené potreby, ktoré spôsobili náhodné udalosti. Rozvojom vedy a techniky prichádzajú na trh nové výrobky, vznikajú nové činnosti a tým aj nové rizika. S týmito rizikami musí poisťovňa, občania a podnikateľské subjekty počítať a kalkulovať.

Funkcie poistenia

1. Primárna – predstavuje transfer rizika na poisťovňu.

2. Akumulačno–redistribučná – na jednej strane spočíva v tvorbe rezerv z prijatého poistného a na druhej strane predstavuje výplatu poistných náhrad v prípade poistnej udalosti.

3. Kontrolná – pôsobí počas celého poistného vzťahu. v rámci tejto funkcie skúma poisťovňa rozsah poistnej udalosti, stanovuje výšku poistnej náhrady v prípade poistnej udalosti.

4. Stimulačná – jej podstatou je motivácia poistného chrániť svoje záujmy uzatvorením konkrétneho druhu poistenia.

Poistné vzťahy sa vyznačujú typickými princípmi:

a) Solidárnosť – všetci účastníci poistných vzťahom tým, že platia poistné vytvárajú poistno–technické rezervy.

b) Podmienená návratnosť – poistný vzťah smerom od poisťovne k poistnému sa realizuje len na základe splnenia určitej podmienky, a to vzniku poistnej udalosti.

c) Neekvivalentnosť – poistné náhrady nezávisia od výšky zaplateného poistného. Poistné náhrady môže byť väčšie alebo menšie ako je poistné, ktoré bolo doteraz zaplatené.

Základné činnosti poisťovne sú:

1. Poisťovacia – je hlavná činnosť poisťovne. Zahŕňa činnosť poisťovne od uzatvorenia poistnej zmluvy s poisteným až po jej zánik. Medzi poisťovaciu činnosť patrí sprostredkovateľská činnosť. Sprostredkovateľskú činnosť vykonávajú pre poisťovne sprostredkovatelia. Sprostredkovatelia musia na výkon svojej činnosti získať licenciu od dozoru n ad poisťovníctvom.

2. Zaisťovacia – rozumie sa činnosť, pri ktorej poisťovňa vstupuje do majetkových vzťahov s inými poisťovňami s cieľom deliť riziká vznikajúce v súvislosti s vykonávaním poistenia.

3. Činnosť súvisiaca s poistením – ide o činnosť, ktorá slúži na podporu a rozvoj poisťovníctva, rozširovanie a skvalitňovanie poisťovacích služieb inú činnosť súvisiacu s uvedenými potrebami v prospech poistených subjektov.

Účastníkmi poisťovaného vzťahu sú:

Poisťovateľ – je u nás vždy poisťovňa, ktorá má pridelenú licenciu na vykonávanie tejto činnosti. Licenciu prideľuje Odbor dozoru nad poisťovňami, ktorý je zriadený na Ministerstvo financií SR. Poisťovňa v prípade poistnej udalosti poisteného musí odškodniť.

Poistník – je osoba, ktorá s poisťovňou uzavrela poistnú zmluvu. Je povinná platiť poistné a jej práva sú stanovené v poistnej zmluve.

Poistený – Je FO alebo PO, na ktorú sa poistenie vzťahuje, ktorej vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti, napr. zdravie, život, majetok alebo zodpovednosť za škodu. Za určitých podmienok môže byť poistený aj poistníkom.

Oprávnená osoba- je FO alebo PO, ktorá je oprávnená rokovať s poisťovňou namiesto poistného. Oprávnená osoba môže v prípade poistnej udalosť prevziať od poisťovne poistné plnenie.

Ak poistený určí, že v prípade jeho úmrtia prevezme poistnú náhradu iná osoba ako pozostalý, podľa právnych predpisov hovoríme o tejto osoba ako výhodou poctenej osobe.

Poistený, oprávnená osoba a osoba výhodou poctená môže byť tá istá osoba.

V poisťovacom vzťahu sú dôležité 4 kategórie poistenia:

1. Poistná doba – je to doba, na ktorú poistení dojedná poistnú zmluvu.

2. Poistná suma – je suma na ktorej sa poistník dohodne s poisťovňou, je stanovená s prihliadnutím na budúce potreby.

3. Poistné – je cena za poskytovanú poistnú ochranu. Poistné platí klient poisťovni počas poistenej doby.

Veľkosť poistného je limitovaná:

– cenou poisteného majetku

– veľkosťou rizika

– prirážkou na vlastné náklady poisťovateľa

– jeho ziskom

4. Poistná udalosť – môže to byť akákoľvek škoda, strata alebo dožitie sa určitého veku, prípadne úmrtia počas poistnej doby.

Poistné riziká

Poistné riziko je pravdepodobnosť vzniku nebezpečia, nebezpečnej udalosti alebo súhrn takých udalostí o ktorých sa nevie, či a kedy nastanú. Podstatou poistného rizika je náhodnosť.

Riziká môžeme členiť:

1. Podľa výsledku pôsobenia rizika na:

a) čisté riziko – jeho výsledkom môže byť iba strata – živel, krádež, havária, úraz, úmrtie , dožitie sa veku.
b) špekulatívne riziko – jeho výsledkom môže byť strata ale aj zisk.

2. Podľa ovplyvniteľnosti rizika:

a) ovplyvniteľné – človek ho môže aktívne ovplyvniť, čiže svojou činnosťou môže zamedziť vzniku rizika – úraz.
b) neovplyvniteľné – nedajú sa celkom predvídať a človek ich nemôže ovplyvniť – živel.

3. Podľa poistiteľnosti

– sú to predovšetkým čisté rizika a ovplyvňujú ich hlavne 4 podmienky rizika:

a) identifikovateľnosť rizika – je jednoznačne určenie príčiny udalostí, ktorej výsledkom bude strata krytá v poistení,

b) vyčísliteľnosť straty – je možné postiť len také udalosti, ktoré spôsobia straty a takto vzniknuté straty možno vyčísliť a zo strany poisťovní možno nahradiť,

c) náhodnosť udalostí – spočíva v neurčitosti, že riziko pri poistení sa negatívne prejaví a pôsobí stratu,

d) ekonomická únosnosť – závisí od podmienok existujúceho trhového mechanizmu – pre poistenie toto kritérium znamená, že poisťovňa prevezme do poistenia len také riziko, ktoré je plošne a časovo vyrovnané.

Klasifikácia poistenia:

1. Podľa záväznosti poistenia

a) zákonné,

b) zmluvné:

· povinné,

· dobrovoľné.

2. Podľa doby platnosti:

a) dlhodobé,

b) krátkodobé.

3. Podľa miery rizikovosti

a) rizikové,

b) rezervotvorné.

Zákonné poistenie

– zákon stanovuje povinnosť poistenia, aj všetky podmienky poistenia,

– v tomto prípade sa neuzatvára poistná zmluva,

– podľa zákona a právnych noriem sú stanovené 2 druhy poistenia:
a) poistenia zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla,
b) poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania.

Povinné zmluvné poistenie

– zákon stanovuje povinnosť uzatvoriť tento druh poistenia, ale podmienky uzavretia sa konkretizujú v poistnej zmluve,

– vzťahuje sa na zodpovednosť za škodu spôsobenú pri výkone povolania na základe osobitných predpisov (civilný letecký prepravca, poľovníci, zubári, zverolekári, notári, právnici.

Zmluvné dobrovoľné poistenie

– závisí od poistníka a poisťovateľa, či uzavrú poistnú zmluvu a na základe akých podmienok.

Dlhodobé poistenia

– doba poistenia presahuje 1 rok,

– poistenie môže byť dohodnuté na dobu určitú alebo neurčitú.

Krátkodobé poistenia

– doba poistenia nepresahuje 1 rok.

Rizikové poistenie

– je poistenie s podmienenou návratnosťou finančných prostriedkov,

– existuje vysoká neurčitosť, či vôbec nastane poistná udalosť, koľkokrát a v akom rozsahu (poistenie majetku a zodpovednosti za škody).

Rezervotvorné poistenie

– pri nich je jedno značné jasné, že poistná udalosť nastane a poisťovňa bude musieť realizovať poistné plnenie, sú to: životné poistenia na dožitie a úmrtie.

Odvetvia poistenia
Poisťovníctvo členíme na 2 hlavné odvetvia:

1. Životné poistenie

– spája sa s poistením osôb,

– zdôrazňuje skutočnosť, že ľudský život sa spája z možnosťou rizikových situácií, ktorých dôsledkom môže byť úmrtie, invalidita, choroba, zranenie, alebo dožitie sa určitého veku,

– poistenie osôb predstavuje samostatné odvetvie poistenia, ktoré sa orientuje na krytie rizík spojených s poškodením zdravia a života, prípadne na dožitie sa stanoveného veku,

– v životom poistení dostane poistení, vždy dohodnutú poistnú sumu,

– poisťovne ponúkajú životné poistenia z rôznymi poistnými sumami a rôznou výškou platenia poistného.

Poistné – jeho výšku ovplyvňujú v životnom poistení mnohé faktory, ktoré predstavujú ocenenia subjektívnej a objektívnej stránke rizika.

Subjektívna stránka rizika

– vyplýva z nebezpečenstiev, ktoré spočívajú osobe poisteného – starostlivosť o zdravie

Objektívna stránka rizika

– majú vplyv na výšku poistného

– vstupný vek poisteného, doba trvania poistenia, doba a forma platenia poistného, výška záväzku poisťovne, počet poistených rizík (pravdepodobnosť úmrtia, dožitia, úrazovosť, formy poistnej ochrany).

Druhy životného poistenia sú:

A) poistenie pre prípad dožitia,
B) poistenie pre prípad úmrtia,
C) dôchodkové poistenie.

Základné druhy životného poistenia sa realizujú v týchto typoch:

– dočasné poistenie (krátkodobé),

– poistenie pre prípad smrti (doživotné),

– poistenie pre prípad dožitia,

– poistenie pre prípad smrti alebo dožitia (zmiešané),

– všeobecné poistenie,

– poistenie s pevne stanovenou dobou výplaty poistnej sumy.

Určitou modifikáciu je aj dôchodkové poistenie, ktoré predstavuje možnosť zahrnutia rizík úmrtia, dožitia sa a invalidity.
Dôchodkové poistenie sa ďalej člení na:

A) základný dôchodok,

B) dočasný dôchodok,

C) dôchodok pre pozostalých.

Úrazové poistenie – je špecifický druh rizikového poistenia, predmetom úrazového poistenia je človek a jeho pracovná schopnosť, t. j. telesné poškodenie poistného náhlymi mechanickým vplyvmi pôsobiacimi z vonku.
Úraz – je trvalé alebo dočasné poškodenia zdravia alebo smrť.
Úrazové poistenie sa môže vzťahovať:

A) len na pracovné úrazy,

B) len na mimopracovné úrazy,

C) na všetky druhy úrazov.
Úrazové poistenie sa zvyčajne uzatvára spolu s niektorým iným druhom poistenia.

2. Neživotné poistenie

– zahŕňa 2 druhy poistenia

a) Poistenie majetku: zameriava sa na škody, ktoré môžu vzniknúť na majetku FO alebo PO.

Poistná ochrana pri poistení majetku sa vzťahuje na:

– poistenie pre prípad zničenia alebo poškodenia vecí živelnou udalosťou,

– poistenie budov,

– poistenie domácností,

– poistenie strojov a strojových zariadení,

– poistenie pre prípad poškodenia alebo zničenia vecí vodou z vodovodného zariadenia,

– poistenie vecí proti škodám spôsobením atmosférickými zrážkami,

– dopravné poistenie,

– poistenie motorových vozidiel,

– poistenie pre prípad odcudzenia,

– poistenie poľnohospodárskych rizík.

Poisťovňa pozná rozsah prevzatých záväzkov, nevie však aké budú jej výdavky. Výška poistného v tomto prípade závisí od:

1. škodovej častosti,

2. rozsahu škôd,

3. rozsahu záväzkov prevzatých poisťovňou, čiže systémom ručenia poisťovne.

b) Poistenie zodpovednosti za škody: zahŕňa zodpovednosť za škody spôsobené na živote, alebo zdraví tretej osoby, alebo za škody, vzniknuté na veci a majetku patriacemu tretej osobe:

1. poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla

2. poistenie zodpovednosti organizácie za škodu pri pracovnom úraze alebo chorobe z povolania

Zaistenie

– je systém ekonomických vzťahov, ktorých poisťovateľ preberajúci poistné rizika odovzdáva podľa dohodnutých podmienok zaisťovateľovi,

– poisťovateľ prenáša na zaisťovateľa tú časť rizík, ktoré presahujú jeho finančné schopnosti a ktoré by narušili rovnováhu,

– zaistenie sa realizuje na základe zaisťovacej zmluvy,

– hlavnou úlohou zaistenia pre poisťovňu je chrániť sa proti potenciálnym veľkým škodám,

– maximálna suma, ktorú je poisťovňa pripravená zaplatiť za škody vzťahujúce sa na poistnú zmluvu je vlastný rub, ktorý sa skladá z percentuálnej sadzby, časti poistnej sumy podľa rizika a sumy škody,

– časť poistenia, ktoré poisťovateľ odovzdáva do zaistenia sa nazýva césia,

– poisťovateľ v zaistnom vzťahu sa nazýva cedent,

– základné formy zaistenia sú : fakultatívne a povinné.
Pool – sú skupiny spoločnosti, ktoré sa spojili s cieľom spoločne poisťovať určitý druh rizika, poznáme 2 druhy: spolupoisťovací, zaisťovací.

1. Zdravotné poistenie – poskytuje sa zdravotná starostlivosť: pri predchádzaní choroby, v prípade choroby, pri predchádzaní úrazu, v prípade úrazu. Poistné sa platí percentuálnou sadzbou z vymeriavacieho základu dosiahnutého v rozhodujúcom období.

2. Sociálne poistenie

a) nemocenské poistenie – zamestnancov upravuje zákon NR SR, tento zákon upravuje nemocenské poistenie zamestnancov pre prípad: choroby, úrazu, tehotenstva, materstva, starostlivosti alebo ošetrenia člena rodiny.
Dávky nemocenského poistenia:

– dávky na kúpeľnú starostlivosť,

– peňažné dávky – nemocenské, podpora pri OČR, vyrovnávací príspevok v tehotenstve a materstve, peňažná pomoc v materstve, podpora pri narodení dieťaťa, pohrebné,

b) dôchodkové poistenie – druhy dôchodkového zabezpečenia sú: starobný, invalidný, čiastočný invalidný, za výsluhu rokov, vdovský, vdovecký, sirotský, manželský a sociálny dôchodok, zvýšenie dôchodku pre bezvládnosť a ďalšie dávky poskytované dôchodcom ako kúpeľná liečba, podpora pri narodení dieťaťa, pohrebné.