Poisťovníctvo – národohospodárske nevýrobné odvetvie, ktoré sa v trhovej ekonomike zameriava na tvorbu špecializovaných peňažných fondov, ich spravovanie a používanie na princípe podmienenej návratnosti
- zaoberá sa poskytovaním poistnej ochrany a úhradou škôd vzniknutých na základe nepredvídaných alebo očakávaných udalostí
- zahŕňa všetkých poisťovateľov, zaisťovateľov a sprostredkovateľov poistenia v rámci daného štátu
- súčasť finančných vzťahov spoločnosti
- služby realizované poisťovňami sa poskytujú jednak občanom ako individuálnym osobám, jednak podnikateľom a korporáciám
- významná časť ekonomického potenciálu všetkých vyspelých krajín (v GB, Švajčiarsku a Švédsku ovláda väčší kapitál ako bankový sektor)
- prosperita a rast poisťovacieho sektora veľmi úzko súvisia s celkovým hospodárskym vývojom jednotlivých štátov a kontinentov
- poistný trh vytváraný európskymi štátmi možno označiť medzi najrozvinutejšie poistné trhy sveta
- patrí medzi najstabilnejšie a najprosperujúcejšie odvetvia v ekonomike
- úloha : pomáhať znášať ujmy na zdraví alebo majetku občanov, podnikateľov alebo korporácií v prípade vzniku nepredvídaných a nepriaznivých udalostí
- význam : umožňuje udržať ekonomickú stabilitu podnikateľských subjektov a životnú úroveň obyvateľstva v prípade mimoriadnych udalostí + pomerne veľký finančný obrat
- umožňuje zvýšiť zodpovednosť obyvateľstva a podnikateľskej sféry za predchádzanie škodám a za svoju ochranu
- významný ukazovateľ výkonnosti poisťovníctva = celkový objem predpísaného poistného - vyjadruje výšku poistného, teda ceny, zaplatenej za poskytovanú poistnú ochranu za určité obdobie
- procesy charakteristické pre poistné trhy krajín s vyspelou trhovou ekonomikou :
- je zmyslom celého režimu jednej licencie
- ďalšie smernice : zdokonalenie fungovania jednotného poistného trhu, ochrana spotrebiteľa, vyššia bezpečnosť podnikania v tejto oblasti
- EÚ sa usiluje o rozsiahlu liberalizáciu aj v oblasti poisťovníctva a snaží sa vytvoriť vhodné podmienky pre zdravú konkurenciu bez hraníc
- napriek snahám poistný trh vždy bol a naďalej zostáva regulovaným trhom, čo vyplýva zo špecifík poisťovacej činnosti
- cieľom kooperácie poisťovacích spoločností s inými poskytovateľmi finančných služieb je tvorba a distribúcia poistných a bankových produktov spoločným klientom využitím rôznych distribučných kanálov → bankopoistenie
- nevýhody :
- poistenie subjektov sa realizuje prostredníctvom platenia poistného → poisťovne najprv kumulujú prostriedky a až po uplynutí určeného času nesú náklady spojené s likvidáciou škody
- akumulované prostriedky sa investujú do rôznych sfér ekonomiky
- podstata poisťovania spočíva v dosahovaní zisku z rozdielov akumulovania kapitálu v dôsledku zmeny pomeru medzi predpokladanými a skutočnými poistnými udalosťami
- každý výkon v ekonomickej situácii podnikov a životnej úrovni občanov má bezprostredný vplyv na záujem o poistenie
Poistenie - špecifický druh tovaru, resp. služby, ktorý sa definuje ako tovar fiktívny
- operácia, na základe ktorej si poistený, prostredníctvom platenia príspevku - poistného, nechá sľúbiť, pre seba alebo tretiu osobu, pre prípad realizácie rizika, plnenie poistiteľom, ktorý preberá na seba celé riziko, náhradu v súlade so zákonmi štatistiky
- vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami, pri ktorom zmluvná strana, ktorá poisťuje, je ochotná za to, že dostáva poistné, odškodniť druhú zmluvnú stranu (poisteného) v prípade akejkoľvek straty, škody
- efektívny spôsob tvorby a rozdeľovania finančných rezerv na úhradu škôd, ktoré vznikajú z náhodných udalostí
- vlastnosti poistenia oproti ostatným službám :
- často sa nesprávne zamieňa s poistením osôb (poistenia týkajúce sa života alebo zdravia poistených, a aj oslobodenie od platenia poistenia v prípade trvalej invalidity, riziko: smrť, úraz alebo invalidita poisteného) → tu rozlišujeme životné poistenie a úrazové poistenie
- orientuje sa na riziko dožitia, úmrtia, poistenia kritických chorôb a ich kombinácie
- poisťovateľ v každom prípade vyplatí poistné plnenie
- dohodnutá poistná suma je vyplatená, ak sa poistený dožije dátumu konca poistenia, resp. dátumu, ktorý je dohodnutý v poistnej zmluve, alebo pri jeho predčasnom úmrtí
- druhy → všetky zabezpečujú výplatu poistnej sumy v období zvýšenej potreby buď priamo poistenému, alebo rodinným príslušníkom :
- stabilná zložka HNP
- aktívny prvok sociálnej politiky štátu
- zahŕňa 3 druhy poistenia:
Poistná zmluva - písomný právny úkon, ku ktorému dochádza medzi poistiteľom a poistníkom
- obsahom je záväzok poistiteľa daný poistníkovi, že pristúpi v dohodnutom rozsahu k peňažnému plneniu, ak dôjde k poistnej udalosti
- obsahom je aj záväzok poistníka zaplatiť poistné
- jej dlhodobý charakter si vyžaduje vysokú mieru vzájomnej dôvery a vysokú mieru istoty, že obidve strany budú počas trvania poistnej zmluvy seriózne plniť svoje záväzky
Poistný trh – segment finančného trhu
- spoločenské prostredie a územie, na ktorom pôsobí ponuka a dopyt po produktoch poistenia
- účastníci : ponuka - ekonomické subjekty, ktoré ponúkajú služby poistnej ochrany (poisťovne)
dopyt - ekonomické subjekty, ktoré majú záujem o poistnú ochranu
- subjekty pôsobiace na poistnom trhu :
Poisťovacie subjekty = poisťovne - inštitucionálne subjekty, ktoré majú povolenie na vykonávanie poisťovacej činnosti a činnosti s tým súvisiacej, udelené orgánom dozoru nad poisťovníctvom alebo priamo vyplývajúce zo zákona
- podnikať v poisťovníctve môžu na území SR len poisťovne a zaisťovne založené ako akciová spoločnosť so sídlom v SR a pobočky zahraničných poisťovní
- môžu byť :
Poistné riziko - riziko, na ktoré môže poisťovňa uzatvoriť poistnú zmluvu
- stupeň nebezpečenstva a pravdepodobnosť vzniku a rozsahu škody
- musia spĺňať tieto kritériá :
- faktory ovplyvňujúce poistný trh :
Výkon dohľadu nad poisťovníctvom - ochrana poistného trhu pred poruchami, ktoré môžu v konečnom dôsledku vážne ohroziť celkovú ekonomickú stabilitu krajiny
- v SR od 1. januára 2006 – Národná banka Slovenska
- špecifiká poistného trhu :
- dopyt a ponuka rastú – rozširuje sa sieť poisťovateľov a ponuka poistných produktov
- dopyt po poistení môžu podporiť :
- na poistnom trhu prevláda ponuka → je to trh kupujúcich
- podľa toho, do akej oblasti smeruje podnikanie poisťovne, môžeme jej činnosť rozdeliť do dvoch skupín :
- predmetom podnikania je
- poistenie funguje na princípe tvorby rezerv na eliminovanie negatívnych finančných dôsledkov náhodnosti pre poistených účastníkov poistného trhu
- tieto rezervy vo vyspelých trhových ekonomikách využívajú poisťovne na realizáciu vlastnej investičnej politiky
- každá poisťovňa sa musí snažiť správať ako podnikateľský subjekt a dočasne voľné peňažné prostriedky investovať tak, aby prinášali zisk
- marketing tu treba chápať ako integrálny faktor obchodnej filozofie
- analýza potrieb, želaní a prostriedkov klientov, výskum trhu, objavovanie nových, vhodných segmentov s odhaľovanie príčin neúspechu na trhu, skúmanie postavenia medzi konkurentmi, nepretržitá práca na produktoch, ich prispôsobovanie potrebám klientov, pružná reakcia na požiadavky zákazníkov, uskutočňovanie reklamy a promotion poistných produktov, vypracovanie a dôsledná kontrola realizácie marketingových plánov
- kroky marketingového procesu :
- zhodnotenie príslušných segmentov trhu
- hodnotiace kritériá: finančné aktivity segmentov, štrukturálna atraktívnosť(kúpna sila, konkurencia v rámci
odvetvia, konkurencia z iných odvetví, substitučné produkty, zaisťovatelia) , vzťahy k iným subjektom
- aké postavenie majú jej produkty zaujať v povedomí klientov v porovnaní s konkurenciou
- zameranie sa na tieto aktivity : inovácia produktov, vysoká úroveň poskytovania služieb, silná značka,
orientácia na zákazníka
- marketingová taktika – konkrétnejšie využívanie nástrojov pri jednotlivých produktoch
- predpoklady prosperovania poisťovne : pohotovosť, flexibilita, ochota na zmenu
- marketingový plán – faktory na jeho tvorbu : interné a externé
PRODUKT
- produktom je fiktívny tovar = poistenie (služba)
- poistenie plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne podnikateľských subjektov a životnej úrovne obyvateľstva
- vlastnosti typické pre poistný produkt :
- je potrebný individuálny prístup k zákazníkovi
CENA
- cenou poistenia je poistné = suma, ktorá sa musí zaplatiť, aby bola za ňu poskytnutá poistná ochrana
→ zahŕňa :
- odráža cenu prevzatého rizika
- podstatnou časťou poistného je netto poistné, ktoré predstavuje základnú kalkulačnú nákladovú zložku poistenia
→ zložky ovplyvňujúce výšku netto poistného : priemerné predpokladané poistné plnenia, celková výška strát spôsobená daným rizikom, počet vzniknutých udalostí spôsobených daným rizikom, mimoriadny škodový výkyv, predpokladaný počet uzatvorených poistných zmlúv na dané riziko
- okrem netto poistného obsahuje konečná cena poistenia aj brutto poistné a iné súčasti
- produkčné náklady poisťovne vo veľkej miere ovplyvňuje technologický pokrok
- výber distribučných ciest závisí od charakteru trhu a povahy poistných produktov
- pri zákonných poisteniach je situácia pre poisťovňu zjednodušená, lebo klient si ju vyhľadá sám
- pri zmluvných poisteniach má distribúcia významné miesto v rámci marketingového mixu
- pri marketingu finančných služieb sú tvorba, distribúcia a spotreba jediným procesom v určitom časovom úseku
- dôležitou súčasťou tohto procesu je osobný kontakt – ľudia, ktorí sú v priamom styku s klientmi
- prostredníctvom nej sa poistné produkty umiestňujú na trh a dochádza k odlíšeniu jednej poisťovne od druhej
- distribúcia môže byť :
- technologická dostupnosť, individuálny prístup, odbyt elektronickou cestou
- dôležitý je jednotný obraz poisťovne v povedomí verejnosti → jeden jasný, konkrétny a výstižný komunikačný program
- jej nástroje môžu pomôcť dosiahnuť :
- reklama, podpora predaja, public relations, osobný predaj, priamy marketing, internet, intranet → integrovaná marketingová komunikácia
- ovplyvňuje kvalitu služby, má vzbudiť u klientov dôveru
- zásady vo vzťahu poisťovňa – klient :
- externý marketing - tvorba marketingového mixu
- interný marketing - permanentná príprava, vzdelávanie a tréningy pracovníkov
- interaktívny marketing - vnímaná kvalita služieb mimoriadne závisí od kvality vzťahu medzi kupujúcim a predávajúcim
- programy prípravy zamestnancov :
história, ciele a organizačná štruktúra firmy, oboznámenie sa s produktmi, stratégiou konkurencie, nákupné zvyklosti rôznych typov klientov, pochopenie princípov obchodovania, základné stratégie argumentovania, motivácia
- štandardizované procesy predaja – zamedzujú kolísaniu kvality poskytovaných služieb
- patrí sem :
- pomáha pri tvorbe imidžu poisťovne a jej produktov
- produkty je dôležité zhmotňovať, zviditeľňovať, a týmto spôsobom ich približovať k zákazníkom
- symboly, logá, farby, sídla, iné identifikačné prostriedky a znaky → vytvorenie atraktívneho imidžu a prostredia