Poisťovacia sústava

Poisťovacia sústava

Poistný trh -miesto, na kt. sa stretáva dopyt po poist. ochrane (poistenie a zaistenie) s jej ponukou.

Jeho subjektmi sú:

1. a) na strane dopytu - FO, PO
2. b) na strane ponuky - poisťovne

Poisťovníctvo je nevýrobné odvetvie národného hospodárstva, jeden zo segmentov finančného trhu. Je to špecifické odvetvie ekonomiky kt. zabezpečuje odstraňovanie negatívnych dôsledkov, nepriaznivých udalostí v živote ľudí. Na poistnom trhu ponúka svoj produkt (finančnú službu)- poistenie ako špecifický tovar za ktorý klient zaplatí ale jeho hodnotu ocení až v prípade poistnej udalosti keď poisťovňa poskytne poistné plnenie poistenému. Zahŕňa všetky komerčné aj nekomerčné poisťovacie podniky- poisťovne.

Poistenie je špecifický druh tovaru, ktorý sa predáva na poistnom trhu. Je to právny vzťah medzi dvoma zmluvnými stranami, pri ktorom jedna zmluvná strana poisťuje, za čo dostáva poistné a je ochotná odškodniť druhú zmluvnú stranu v prípade poistnej udalosti na základe dohodnutých poistných podmienok. Druhá zmluvná strana je povinná platiť poistné v termíne a výške a dodržiavať dohodnuté poistné podmienky.

Poistenie je dôležitou ekonomickou kategóriou. Prostredníctvom poistenia sa za účasti poistených občanov a organizácií vytvárajú finančné prostriedky - poistný fond, ktorý slúži na uhrádzanie finančných strát, napr. poškodenie majetku, zdravia občanov a pod. Poistením sa prenáša riziko škôd na poisťovňu.

Riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej udalosti.

Poistné riziko predstavuje nebezpečenstvo, ktoré môže viesť k vzniku poistnej udalosti.

Funkcie poistenia:

1. a) Primárna funkcia - prenos rizika na poisťovateľa, t. j. poistenie ochraňuje pred rizikom a presúva ho na poisťovňu.
2. b) Akumulačno-redistribučná - akumulačno (zhromažďovanie poistného od poistených do poistného fondu), redistribučná (pri vzniknutej poistnej udalosti sa z poistného fondu vypláva náhrada)
3. c) Kontrolná - skúmanie rozsahu pois. udalosti, stanovenie výšky poist. náhrady, hodnotenie priebehu poistenia
4. d) Stimulačná - poisťovňa motivuje, stimuluje poistného chrániť si svoje záujmy, napr. majetok, zdravie

Význam poistenia:

- pre jednotlivca - poistenie zmierňuje negatívne vplyvy na jeho životnú úroveň, /zmiernenie následkov, ktoré nám udalosť spôsobila/ napr. pri úraze, liečení sa v cudzine, krádeži majetku ...

- pre podnikateľské subjekty - poistenie pomáha znášať podnikom nepredvídané škody, napr. pri živelnej udalosti, poškodení majetku ....

- pre hospodárstvo - poistenie pomáha zabezpečovať plynulý chod ekonomiky, obmedzuje počet bankrotov podnikov ...

Princípy v poistných vzťahoch

1. a) solidárnosť - je základným princípom poistenia. Znamená, že poistnú rezervu vytvárajú všetci účastníci poistného vzťahu, avšak nie každému vznikne poistné plnenie (podobne ako pri PN)
2. b) podmienená návratnosť - poistné plnenie sa uskutoční len vtedy, ak nastane poistná udalosť, napr. úraz, havária, živelná pohroma
3. c) neekvivalentnosť - poistné náhrady nezávisia od výške zaplateného poistného (môžu byť väčšie alebo menšie), závisí to napr. od rozsahu škody, zavinenia, výšky poistnej sumy ...

Účastníci poistného vzťahu - subjekty poistného vzťahu

1. a) Poisťovateľ - je to PO - poisťovňa (zaisťovňa), ktorá má oprávnenie na výkon poisťovacej (zaisťovacej) činnosti
2. b)Poistník - FO alebo PO, ktorá uzatvorila s poisťovateľom (poisťovňou) poistnú zmluvu, je povinná platiť poistné a má práva stanovené v poistnej zmluve.
3. c)Poistený (poistenec) - je PO alebo FO, ktorej na základe poistnej zmluvy vzniká nárok na poistné plnenie v prípade poistnej udalosti, nemusí byť poistníkom.

napr. keď som bola dieťa, rodičia ma poistili, že pri dovŕšení 19 rokov dostanem určitú sumu peňazí. moji rodičia sú poistník a ja som poistený

napr. keď sa však ja poistím som poistník aj poistenec

1. d)Poškodený - je to FO alebo PO, ktorej vznikla škoda (táto osoba nie je vopred známa).

napr. vytopím susedov a spôsobím im škodu. Tu škodu za mňa uhradí poisťovňa mojim susedom, ktorí sú poškodený

1. e)Oprávnená osoba - je to FO alebo PO, ktorá má nárok na poistné plnenie namiesto poisteného, napr. v prípade smrti. (v rámci dedičského konania)
2. f)Výhodou poctená osoba - ak je oprávnenou osobou iná osoba ako niekto z pozostalých

napr. Určím, že v prípade smrti dostane vyplatenú sumu môj priateľ, alebo kamarátka.

Na vykonávanie poistenia sa vytvárajú organizácie - poisťovne, ktoré sústreďujú peňažné prostriedky - čiže poistné fondy na napĺňanie svojej činnosti. Ide o činnosť na:

- poskytovanie poistnej ochrany v oblasti škôd na majetku občanov a organizácii, tzv. poistenie majetku,

- poskytovanie poistnej ochrany v oblasti zodpovednosti za škody spôsobené niekomu inému, tzv. zodpovednostné poistenie

- poskytovanie poistnej ochrany pre prípad úrazu alebo dožitia sa určitého veku, tzv. poistenie osôb

Poistné pojmy:

1. a) Poisťovňa - (podnikateľský subjekt), je v podstate peňažný ústav, resp. špecializovaná komerčná inštitúcia, v ktorej sa tvoria z plateného poistného, ako aj z vlastnej podnikateľskej činnosti poisťovne v iných oblastiach na úhradu poistných záväzkov vznikajúcich z poistných udalostí.
2. b)Poistná zmluva(poistka) - je právna dohoda medzi poisťovateľom (poisťovňou) a poistníkom (poisteným), ktorým sa poistník zaväzuje, že bude platiť poisťovni poistné a naopak, poisťovňa sa zaväzuje, že poistenému v prípade poistnej udalosti vyplatí poistné plnenie (t. j. náhradu škody).

Poisťovňa preberá za poistného riziko, t. j. následky nebezpečenstva, pri ktorom vzniká poistná udalosť.

1. c)Poistná udalosť - náhodilá neistá, ale možná udalosť, ktorá podmieňuje právo poisteného na poistné plnenie. Poistnou udalosťou v poistnom majetkovom poistení sú napr. živelné udalosti, požiar...

Poistnou udalosťou pri poistení osôb je napr. úraz poisteného, smrť alebo dožitie určitého veku stanoveného v poistnej zmluve.

1. d)Poistné plnenie - je odškodnenie, je to suma, ktorú poisťovňa vyplatí z poistnej zmluvy po poistnej udalosti.
2. e)Poistná suma - je suma, na ktorú bolo napr. životné poistenie dohodnuté. V postení majetku sa takmer nevyskytuje, lebo poistenie sa dohodne väčšinou bez poistnej sumy.
3. f)Poistná doba - doba, na ktorú FO alebo PO uzatvorila zmluvu napr. 15 dní, 30 rokov.
4. g)Poistné obdobie - obdobie, kedy sa platí poistné, napr. ročne, polročne, štvrťročne, mesačne

Úlohy poisťovne:

- poisťuje majetok občanov i organizácií,

- poisťuje osoby,

- poisťuje zodpovednosť za škody,

- poisťuje zahraničné riziká a vykonáva poistenie,

- zúčastňuje sa na zábrannej činnosti proti škodám na majetku a proti úrazom,

Z hľadiska spôsobu vykonávania poistenia rozlišujeme:

1. a) dobrovoľné (zmluvné) poistenie, ktoré sa dohodne medzi poisteným (občanom, organizáciou) a poisťovňou formou poistnej zmluvy (napr. dám si poistiť dom)
2. b) povinné (zákonné poistenie), ak príslušný právny predpis ukladá poistenie dohodnúť alebo ak poistenie vzniká priamo z tohto právneho predpisu (napr. poistenie auta, audítori, súkromný lekár)

Druhy poistenia:

1. a) Životné poistenie
2. b) Neživotné poistenie

ŽIVOTNÉ POISTENIE

- poskytuje poistnú ochranu pri udalostiach, ktoré sa bezprostredne týkajú človeka a súvisia s jeho životom, zdravím, smrťou alebo dožitím sa určitého veku

Význam životného poistenia:

- zabezpečuje poistenému peňažný príjem do budúcnosti, napr. pri dožití sa určitého veku

- zabezpečuje oprávnené osoby (pozostalých) v prípade poistnej udalosti, napr. smrti poisteného

- poskytuje poistnú ochranu a umožňuje dohodnúť pripoistenia, napr. úrazu

- zabezpečuje podiel na výnosoch (pri rezervotvornom poistení)

Životné poistenie je spravidla dlhodobé a uzatvára sa na určitý počet rokov, napr. 15, 40. Je kombináciou sporenia a poistenia proti rôznym životným rizikám.

Poistené druhy v životnom poistení:

POISTENIE OSÔB – predmetom poistenia osôb je sústreďovanie peňažných prostriedkov od poistených občanov podľa dohodnutých poistných zmlúv vždy v okamihu, keď v ich živote nastane udalosť, ktorá je predmetom poistenia. Poistenie osôb zabezpečuje poistených občanov pre prípad nepredvídaných udalostí, ktoré môžu kedykoľvek rušivo zasiahnuť do ich života a života ich rodín.

DRUHY POISTENIA OSÔB :

 a/ životné poistenie - zabezpečuje poistenému občanovi výplatu poistnej sumy pri dožití sa v poistnej zmluve dohodnutého veku alebo výplatu tejto sumy pozostalým pri úmrtí poisteného

b/ združené poistenie pracujúcich – je kombináciou životného a úrazového poistenia

c/ združené poistenie mládeže – zabezpečuje poistenému dieťaťu výplatu v poistnej zmluve dohodnutej sumy pri dožití sa 18 roku veku. Ak v tomto období dieťa ešte študuje, môže sa výplata dohodnutej sumy odložiť až do 25 roku veku. Aj toto poistenie sa môže spojiť s úrazovým.

d/ dôchodkové poistenie - zabezpečuje poistenému občanovi výplatu dôchodku pri invalidite alebo starobe to nad rámec sociálneho zabezpečenia ako aj výplatu pozostalým, ak počas poistenia zomrie.

e/ poistenie vena

 f/ poistenie prostriedkov na výživu detí -  označuje sa aj ako životné poistenie pre deti. Cieľom poistenia je, aby deti boli zabezpečené do budúcnosti. Pri poistení dieťaťa je zvyčajne poistený jeden alebo obaja rodičia. K poistnej sume, ktorá sa vkladá na účet, pribúda aj výnos, čiže dieťa dostane viac ako sa na účet vložilo. Poistná suma bude vyplatená po dovŕšení plnoletosti. Dohodnutá suma bude tiež vyplatená v prípade, ak dieťa už dovŕšilo plnoletosť a uzavrelo manželstvo. Ak neuzavrelo manželstvo bude mu vyplatené v 25. roku života.

g/ pripoistenia  napr. pre prípad choroby, invalidity, úrazu

NEŽIVOTNÉ POISTENIE

- poskytuje poistnú ochranu v prípade vzniku náhodných udalostí, ktoré súvisia s majetkom, zodpovednosťou za škodu a rôznymi finančnými stratami. V súčasnosti sem patrí aj poistenie úrazu a choroby.

Druhy neživotného poistenia

1. POISTENIE MAJETKU - Predmetom tohto poistenia je majetok občanov a organizácií:
2. a) poistenie majetku občanov – je dobrovoľné

- ide najmä o poistenie domov, bytov a ostatných stavieb, poistenie zariadenia domácností, poistenie motorových vozidiel, rekreačných chát, poistenie hosp. zvierat a ďalšieho majetku občanov

- dohodne sa spravidla vo forme združeného poistenia, v ktorom je v jednej poistnej zmluve zahrnuté poistenie rôzneho majetku a proti rôznym rizikám

- napr. v združenom poistení stavieb a domácností je poistenie budov proti živelným škodám, ako aj poistenie zariadenia domácností proti živelným vodovodným škodám a odcudzeniu, a poistenie zodpovednosti majiteľa domu a členov poistenej domácnosti za škody spôsobené niekomu inému

1. b)poistenie majetku organizácií – je z časti povinné a z časti dobrovoľné

- povinne sa poisťuje majetok poľnohospodárskych. organizácií, a to na škody spôsobené živelnými udalosťami na stavbách, poľnohospodárskych. plodinách, zásobách a hosp. zvieratách

- ostatné riziká poľnohospodárskych organizácií, ako aj majetok ostatných organizácií sa poisťuje dobrovoľne

1. POISTENIE OSÔB

Predmetom poistenia osôb je sústreďovanie peň. prostriedkov od poistených občanov a ich rozdeľovanie podľa dohodnutých poistných zmlúv vždy v okamihu, keď v ich živote nastane udalosť, ktorá je predmetom poistenia. Poistenie osôb zabezpečuje poistených občanov pre prípad nepredvídaných udalostí, ktoré môžu kedykoľvek rušivo zasiahnuť do ich života a života ich rodín.

1. a) úrazové poistenie – zabezpečuje poistenému občanovi fin. prostriedky ak utrpí úraz, ktorý si vyžiada liečenie dlhšie ako 14 dní, príp. ak sa následkom úrazu stane čiastočne alebo úplne invalidným, príp. zabezpečuje rodine poisteného občana výplatu v poistnej zmluve dohodnutej sumy, ak následkom úrazu zomrie
2. b)všeobecné poistenie – je jednorazové poistenie

1. POISTENIE ZODPOVEDNOSTI ZA ŠKODU

Pri tomto poistení sa poisťovňa zaväzuje, že za poisteného uhradí škodu na majetku alebo ujmu na živote a zdraví, ktorú poistený neúmyselne spôsobí niekomu inému, a za ktorú podľa zákona zodpovedá. Týmto poistením poistený prenáša svoju zodpovednosť za škodu spôsobenú inému na poisťovňu.

Toto poistenie sa najčastejšie dohodne spolu s inými rizikami v 1 poistnej zmluve ako súčasť združeného poistenia, príp. sa dohodne samostatne.

Medzi najčastejšie druhy tohto poistenia patrí:

- poistenie zodpovednosti

- za prevádzku motorových vozidiel, ktoré je u nás povinné

- za škody z výkonu povolania

- za škody spôsobené inému v ostatnom občianskom živote

- za škody niektorých mimoriadne nebezpečných zdrojov (poľovníckej činnosti)

Poistenie zodpovednosti za škody spôsobené inému má dvojakú ekonomickú funkciu, a to:

- chráni poisteného proti mimoriadnemu a dlhodobému fin. zaťaženiu, ktoré by ho mohlo postihnúť najmä pri spôsobení škody väčšieho rozsahu

- zabezpečuje uspokojenie nárokov poškodených, napr. aj v prípade, ak osoba, ktorá za škodu zodpovedá, nemá dosť fin. prostriedkov na odčinenie ujmy vzniknutej poškodenému

1. POISTENIE ZAHRANIČNÝCH ZÁUJMOV A ZAISTENIE
2. a) poistenie zahraničných záujmov

- zabezpečuje nášmu zahr. obchodu náhradu škôd, ktoré vznikajú poškodením alebo zničením dovážaného alebo vyvážaného T, do tohto poistenia sa zahrňuje:

- poistenie zahr. dopravy (dovážaný i vyvážaný T)

- poistenie námorných a riečnych lodí a lietadiel

- poistenie zahr. úverov (fin. strata, ktorá vznikne nezaplatením pohľ. za predaj T do zahr. na úver)

- poistenie priemyselných celkov a investičnej výstavby (poistenie rizík spojených s vývozom komplexných priemys. celkov, s výstavbou objektov a montážou)

- poistenie výstav a veľtrhov (riziká spojené s dopravou, inštaláciou a účasťou na výstave a veľtrhu)

Poistenie zahr. záujmov má veľký význam pre naše devízové hospodárstvo, lebo zabezpečuje nášmu zahr. obchodu náhradu devízových strát bez toho, že by muselo platiť poistenie v devízach u niektorej zahraničnej poisťovne

1. b) zaistenie

- zakladá sa na tom, že časť dohodnutých zahr. záujmov kryjúcich obzvlášť veľké riziká devízovej povahy naša poisťovňa predáva zahr. poisťovniam (časť prevzatého rizika u nich zaisťuje) a naopak od nich preberá do zaistenia časť nimi dohodnutých poistení

- ide o rozdelenie veľkých rizík medzi viaceré poisťovne (napr. poistenie námornej lode aj s nákladom)

1. ZÁBRANNÁ STAROSTLIVOSŤ

Poisťovňa má vo svojej kompetencii aj zábrannú starostlivosť, ktorá je zameraná na predchádzanie škodám, a to najmä v oblasti:

- požiarnej ochrany

- bezpečnosti v cestnej premávke

- bezpečnosti a ochrane zdravia pri práci a pod.

Túto činnosť vykonávajú poisťovne v spolupráci s príslušnými orgánmi, ako napr. s orgánmi požiarnej ochrany, s orgánmi dopr. polície, s odborovými orgánmi, ktoré majú v náplni bezpečnosť z ochranu zdravia pri práci, tiež spolupracujú s Červeným krížom.