Banky

BANKY

Banková sústava – systém bánk pôsobiacich v hospodárstve danej krajiny. V súčasnosti máme v SR dvojstupňovú bankovú sústavu (NBS a banky).

Banka – banková finančná inštitúcia. PO so sídlom v SR založená ako a. s. Peňažný vklad do ZI banky je minimálne 16 596 954,44,-€.

Vklad – peňažná suma, ktorú vkladateľ za určitú náhradu (úrok) zapožičiava v banke.

Úver – dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov bankou za určitý úrok.

Úrok – cena, za ktorú dáva veriteľ svoje peňažné prostriedky dlžníkovi na používanie počas dohodnutej doby.

Záložné právo – právny prostriedok zabezpečenia pohľadávky tým, že záložného veriteľa oprávňuje domáhať sa uspokojeniu pohľadávky z predmetu záložného práva, ak pohľadávka nie je splnená.

PASÍVNE OPERÁCIE BÁNK

– banky sústreďujú zdroje. Prijímajú vklady svojich klientov na bežné účty, termínované účty, na vkladné knižky ... Za tieto operácie banky platia klientom úroky. Banka vystupuje ako dlžník. Medzi operácie patria aj úvery a pôžičky od CB a iných obchodných bánk.

vklady na požiadanie – klient môže s uloženými prostriedkami disponovať kedykoľvek bez obmedzenia, preto sú úrokované nižšou úrokovou sadzbou. Najčastejšou formou je bežný účet. Pre banku sú nestabilný zdroj. 

termínované vklady – klient ukladá prostriedky na dohodnutú lehotu, počas ktorej sa vzdáva disponovania s nimi, za čo dostáva vyšší úrok. Existujú vo forme termínovaných vkladov a vkladových účtov. Pre banku sú stabilným zdrojom. Existujú ako vklady s pevnou lehotou, alebo ako vklady s výpovednou lehotou.

úsporné vklady – vklady občanov, na ktoré si ukladanú úspory s cieľom ich zhodnotenia. Väčšinou ide o pravidelné sporenie, vedú sa na rôznych typoch účtov, napr. na sporiacich účtoch, na účtoch stavebného sporenia. Pre banku sú stabilným zdrojom.

vkladové listy – krátkodobé úverové cenné papiere. Sú stabilný zdroj pre banku.

bankové obligácie – strednodobé alebo dlhodobé úverové cenné papiere s pevnou lehotou splatnosti. Sú stabilný zdroj pre banku.

pôžičky od iných bánk – banky si nimi dopĺňajú úverové zdroje a vyrovnávajú likviditu banky.

AKTÍVNE OPERÁCIE BÁNK

-využívajú sa na bankový kapitál. Banky poskytujú krátkodobé, strednodobé a dlhodobé úvery svojim klientom, za ktoré poberajú úroky. Banka tu vystupuje ako veriteľ.

krátkodobé (do 1 roka) úvery – spotrebné (bezúčelový, účelový); kontokorentné

strednodobé (1-5 rokov) úvery – spotrebné (na auto, bývanie)

dlhodobé (nad 5 rokov) úvery – hypotekárne, spotrebné

Poskytovanie úveru – základnými podmienkami sú: - návratnosť

- zaručenie

- účelovosť

- efektívnosť

návratnosť – klient musí preukázať, že je schopný požičané prostriedky vrátiť. Ak žiada o úver občan, posudzuje sa návratnosť podľa zamestnania klienta a výšky jeho zárobku. Ak žiada o úver firma, posudzuje sa návratnosť podľa predložených dokumentov (podnikateľský plán, účtovné výkazy). Banka si ale robí aj vlastnú analýzu úverovej schopnosti klienta.

zaručenie – cieľom je vylúčiť alebo minimalizovať straty v prípade nesplatenia úveru. Záruka sa môže realizovať nehnuteľným majetkom (list vlastníctva, znalecký posudok, majetok poistený), hnuteľným majetkom ( znalecký posudok) a treťou osobou (bonita ručiteľa)

účelovosť – na aký účel chce klient úver využiť. Úver sa poskytuje na vopred dohodnutý účel.

efektívnosť – úver musí byť pre banku efektívny = výška úrokov musí pokryť náklady s úverom

Zabezpečenie úveru – všetky opatrenia banky na zabezpečenie splácania úveru vrátane úrokov.

Poznáme tieto formy zabezpečenia:

1. osobné: a) ručenie veriteľom
2. b) zmenkou
3. vecné: a) záložné právo na nehnuteľný a hnuteľný majetok
4. b) postúpenie pohľadávok

Obchodné banky patria medzi bankové finančné inštitúcie. Postavenie a činnosť v SR upravuje Zákon č. 483/2001 Z. z. o bankách.

Základné činnosti bánk: a) prijímanie vkladov

1. b) poskytovanie úverov

Ďalšie činnosti: platobný styk a zúčtovanie

- zmenárenská činnosť

- spracovanie bankoviek a mincí

- vydávanie a správa platobných kariet, cestovných šekov

- obchodovanie s cennými papiermi

- vydávanie cenných papierov

- prenájom bezpečnostných schránok

Úverový proces – vyjadruje vývoj každého úverového prípadu medzi bankou a klientom.

Má tieto etapy: 1. žiadosť o poskytnutie úveru + potrebné doklady

1. úverová analýza
2. uzavretie zmluvy o úvere + uvoľnenie čerpania úveru
3. kontrola dodržiavania podmienok
4. splatenie úveru + uvoľnenie záruk