Aktívne operácie bánk

Aktívne operácie bánk

Aktívne operácie predstavujú činnosti, pri ktorých sa mení objem aktív. Banka vystupuje ako veriteľ a tieto operácie pre ňu predstavujú výnosy.

Aktívne operácie nadväzujú na pasívne operácie. Banka využíva získané peniaze na podnikanie.

Medzi aktívne operácie patria:

• úverové operácie - klasické poskytovanie úverov za dohodnutú cenu – úrok,
• investičné operácie – tzv. moderné aktívne operácie – t. j. investovanie do cenných papierov a nehnuteľností. Ide o tzv. investičné bankovníctvo.

Úverové operácie obchodných bánk

Základné právne normy, ktorými sa banka riadi pri poskytovaní úverov sú:

Zákon o bankách, Obchodný zákonník, Občiansky zákonník, pravidlá stanovené NBS.

Pri úveroch vystupuje KB ako veriteľ a dočasne požičiava peniaze klientom

Princípy poskytovania úveru:

• Zmluvný princíp

Banka poskytuje úver len na základe písomnej zmluvy o úvere. upravuje ju Obchodný zákonník.

Obsahuje podmienky poskytnutia úveru, podmienky jeho splácania, postup a sankcie pri neplnení podmienok zmluvy.

• Princíp účelovosti

Banka skúma účel poskytnutia úveru. Najčastejšie poskytuje úver na presne stanovený účel, ktorý sa uvádza v úverovej zmluve (obstaranie auta, nákup tovaru, strojov, ...). Ide o tzv. účelový úver.

• Princíp návratnosti

 Poskytnutím úveru banka podstupuje riziko, že klient nebude schopný úver a úroky splatiť. Preto dôkladne posudzuje bonitu klienta (analýzou jeho finančného hospodárenia) a na základe nej sa rozhoduje o poskytnutí úveru alebo zamietnuť žiadosť o jeho poskytnutie.

• Princíp zabezpečenia úveru

Ide o opatrenia, ktoré umožňujú OB uplatniť nároky voči dlžníkovi a tak dosiahnuť uhradenie pohľadávky. Úver môže byť zabezpečený rôznymi spôsobmi:

• ručením majetkom (hnuteľným i nehnuteľným),
• osobným ručením (treťou osobou),
• zárukou inej banky

• Princíp zúročiteľnosti

Za poskytnutý úver musí dlžník platiť banke v dohodnutej výške úroky. Výška úroku predstavuje cenu úveru.

Okrem úroku sú pre žiadateľa o úver dôležité aj ďalšie poplatky .

• Princíp termínovanosti

• krátkodobé bankové úvery – sú splatné do jedného roka
• strednodobé bankové úvery - sú splatné od 1 do 5 rokov
• dlhodobé bankové úvery – majú splatnosť nad 5 rokov

Klasifikácia úverov

1. a) z hľadiska meny:
   • úvery poskytnuté v domácej mene – eurové úvery
   • úvery poskytnuté v zahraničnej mene – devízové úvery

1. b) z hľadiska doby poskytnutia:

• krátkodobé (do 1 roka – do 3, 6, 9 a 12 mesiacov)
• strednodobé (max 4/5 rokov)
• dlhodobé úvery (nad 5 rokov)

1. c) z hľadiska spôsobu zabezpečenia:

• nezabezpečené úvery
• zabezpečené nehnuteľnosťou – hypotekárne úvery
• zabezpečené hnuteľnosťou – lombardné úvery – pohľadávkou, CP, autom

1. d) z hľadiska účelu:

• spotrebné úvery
• podnikateľské úvery

1. e) z hľadiska subjektu, ktorému sú poskytnuté:

• FO – občanom
• FO – podnikateľom
• PO – podnikateľom, obciam

Postup pri získavaní úveru:

• získanie informácií o podmienkach získania úveru – výber vhodnej banky

• podať žiadosť o poskytnutie úveru – písomne, obyčajne na formulári banky. Musí obsahovať:

• základnú identifikáciu klienta:
  •  
    • PO – výpis z OR,
    • FO – osvedčenie o živnostenskom oprávnení
    • občan – občiansky preukaz
• údaje o právnych, majetkových a finančných pomeroch
• požadovaný druh úveru, jeho požadovanú výšku a menu,
• navrhovaný spôsob a termín čerpania úveru
• tie navrhovaný spôsob a termín splácania úveru,
• spôsob zabezpečenia úveru (spôsob ručenia),
• údaje o čerpaných úveroch a kontaktoch s inými bankami a i.

K žiadosti sa prikladajú prílohy (iné FO, iné PO), ktoré majú

• dokázať právnu spôsobilosť - spoločenská zmluva, osvedčenie o živnostenskom oprávnení, občiansky preukaz, výpis z obchodného registra a i.
• dokázať ekonomickú spôsobilosť – súvaha, výkaz ziskov a strát, potvrdenie o príjme žiadateľa,
• doklady súvisiace s navrhovaným spôsobom ručenia.

• uzatvorenie úverovej zmluvy (rozsah, výška úveru, predmet, účel, spôsob čerpania , splácania, doba splatnosti, úročenie, sankcie..)

Krátkodobé úvery

Najčastejšie druhy krátkodobých úverov:

Krátkodobé úvery:

- kontokorentné úvery (– revolvingový úver)

- eskontné úvery

- lombardné úvery

- spotrebné úvery

Kontokorentný úver

- jeho základom je kontokorentný účet v banke, ktorý predstavuje kombináciu vkladového a úverového účtu

- KÚ sa používa na zúčtovanie bežných záväzkov a pohľadávok klienta s jeho obchodnými partnermi

- ak sú výdavky vyššie ako príjmy, bežný účet sa dostáva do debetu

- toto debetné saldo potom predstavuje poskytnutie kontokorentného úveru

- poskytnutie úveru však môže byť len do výšky tzv. úverového limitu

• kontokorentné úvery sa poskytujú stabilným a bonitným klientom
• ide o krátkodobý a kedykoľvek splatný úver

Revolvingový úver, jeho podstata spočíva v tom, že ak klient splatí časť úveru , automaticky sa obnovuje úverna pôvodnú výšku – pôvodná výška je limit dohodnutý medzi KB a klientom.

Revolvingový úver je úver, ktorý môže klient finančnej inštitúcie čerpať opakovane, bez toho, aby musel v jednotlivých prípadoch finančnú inštitúciu žiadať o povolenie čerpať úver. Zjednodušene povedané ide o úverový rámec, ktorý je v danej finančnej inštitúcii klientovi k dispozícii. Na báze revolvingového úveru je založené i fungovanie kreditnej karty.

Eskontný úver

- pri tomto druhu úverov KB nakupuje od klienta zmenky pred ich splatnosťou za nominálnu hodnotu zníženú

o DISKONT (úrok), v čase jej splatnosti ju predkladá zmenkovému dlžníkovi na úhradu.

Lombardný úver

• ide o úver, ktorý je zabezpečený založením hnuteľného majetku
• výška lombardného úveru sa pohybuje od 60 do 90 % z hodnoty zálohu
• musí sa stanoviť pevnou sumou na dohodnutú dobu, po ktorú sa musí splatiť, inak KB uplatní právo, ktoré jej vyplýva zo záložného práva
• podľa toho čo je predmetom zálohu, rozlišujeme úvery založené:
  • cennými papiermi
  • tovarom
  • pohľadávkami
  • drahými kovmi a inými cennosťami

Spotrebný úver

• ide o úver jednotlivcovi na financovanie predmetov dlhodobej spotreby a služieb,
• banka hodnotí pred poskytnutím úveru úverovú schopnosť žiadateľa – ochota a schopnosť splácať úver v budúcnosti, jeho príjem atď.

Strednodobé úvery

Najčastejšie podoby stredno – a dlhodobých úverov:

• emisná pôžička
• pôžička na úverový úpis

Pôžička na úverový úpis

Úverový úpis je dôkaz pohľadávky OB voči dlžníkovi. Dlžník podpíše OB tzv. záväzkovú listinu (úverový úpis = dlžobný úpis), v ktorom sa zaväzuje splatiť svoj dlh v stanovenom termíne. U nás sú málo používané.

Emisná pôžička

Menej používaný typ úveru u nás. Je vhodný pre veľké podnikateľské subjekty, ktoré môžu požiadať OB o emisiu dlhopisov. Tieto dlhopisy sú ponúkané na odkúpenie verejnosti, ale časť z nich odkúpi OB, ktorá týmto spôsobom spoločnosť úveruje.

Dlhodobé úvery

Hypotekárny úver

Dlhodobý typ úveru s dlhou lehotou splatnosti (aj viac ako 10 rokov)

V poslednom období nastáva silný nárast čerpania týchto úverov a môžeme povedať, že hypotekárne úvery sú dôležitým prvkom v systéme financovania bývania. Istené, založené sú záložným právom k nehnuteľnosti.

KB ho poskytujú FO aj PO na stavbu nehnuteľnosti, rekonštrukciu nehnuteľnosti, modernizáciu nehnuteľnosti – domy, byty, pozemky. Možno ho poskytnúť aj na nedokončenú stavbu.

Ostatné operácie bánk

Ide o bankové služby spojené s pohybom kapitálu

• platobný styk – príkazy na úhradu, zmenky, šeky, platobné karty
• devízové operácie – vedenie devízových účtov
• úschova CP, drahých kovov
• faktoring – odkúpenie krátkodobej pohľadávky s dobou splatnosti 30 – 90 dní
• forfaiting – odkúpenie dlhodobej pohľadávky s dobou splatnosti, vyššou ako 90 dní
• lízing
• finančné poradenstvo

Platobné karty

Klasifikácia PK:

Členenie podľa asociácie, ktorá kartu vydala:

V Európe sú najrozšírenejšie karty Mastercard, Maestro a VISA, VISA Electron . Ďalej karty emitujú spoločnosti Diners Club International, American Express a najmä v Ázii Japan Credit Bureau.

Karty podľa použitia – niektoré sa používajú len v domácej krajine, iné sú akceptované aj v zahraničí.

Podľa typu zúčtovania:

Debetné – kartou môže klient platiť v obchodoch, vyberať peniaze z bankomatu pokiaľ má na účte dostatok peňazí - nie je možné ísť „do mínusu“. Sú vydávané k bežnému účtu. Pri transakcii je overovaný disponibilný zostatok na bežnom účte. Suma je odúčtovaná z bežného účtu po uskutočnení transakcie.

Kreditné karty – sú vlastne formou úveru (banka poskytuje kredit na karte). Pri platbe kreditnou kartou sa klient zadlžuje banke. Vydanie kreditnej karty je podmienené dobrou bonitou klienta. Na rozdiel od debetných kariet nie sú vydávané k bežnému účtu, ale je k nim pridelený tzv. úverový rámec - revolvingový (opakujúci sa) úver. Pri transakcii sa overuje zostatok úverového rámca. Zúčtovanie sa uskutočňuje pravidelne 1x mesačne počas bankou stanoveného obdobia.

Podľa technológie:

Karty s magnetickým prúžkom - magnetický prúžok je nosičom informácií o platobnej karte a býva umiestnený na rubovej strane platobnej karty. Vo forme magnetického záznamu je na ňom uložené číslo platobnej karty a ďalšie informácie o platobnej karte potrebné k vykonaniu transakcie

Karty s čipom - čipová karta je v platobných kartách karta so zabudovaným integrovaným obvodom-čipom, ktorý je využívaný pri spracovaní platobnej funkcii karty. Čip môže byť využívaný aj na iné multifunkčné aplikácie ( elektronický podpis, aplikácie vernostných programov, v rámci ktorých držiteľ karty napríklad zbiera vernostné body za nákupy v určitej sieti maloobchodných predajní a pod).

Karty hybridné – v súčasnosti vydávajú banky čipové platobné karty, ktoré obsahujú aj magnetický prúžok, ide o tzv. hybridné platobné karty .Hybridné platobné karty poskytujú možnosť využitia aj magnetického prúžku pri zariadeniach, ktoré ešte nie sú technologicky pripravené využívať čip.

Embosované karty – (embos - vystúpené písmo), ktorým sú na platobnej karte vyrazené informácie o karte a informácie o ich držiteľovi (číslo platobnej karty a meno majiteľa). Existencia reliéfneho písma na karte výrazne rozširuje možnosti jej použitia - okrem obchodov vybavených elektronickým platobným terminálom možno embosovanú platobnú kartu použiť tiež v obchodoch, ktoré sú vybavené iba mechanickým snímačom (tzv. imprinterom).

Výhody používania platobných kariet:

• Nemusíme nosiť pri sebe veľkú hotovosť, stačí karta.
• Pri určitých typoch kariet je možnosť čerpania prostriedkov aj do mínusu.
• Úspora času – cesta do zahraničia, výbery peňazí.
• Bezpečnosť, karty sú chránené kódom, podpisovým vzorom.
• V prípade odcudzenia, straty karty je aj možnosť okamžitého zablokovania.
• V prípade strany karty KB vydá novú kartu.

Bankomat ponúka aj iné doplnkové služby – napr.: dobíjanie mobilných kariet.

Hologram – trojrozmerný obrázok, bezpečnostný prvok, chráni kartu pred sfalšovaním.

PIN – ochranný prvok, osobné identifikačné číslo majiteľa karty.

Podpisový prúžok– je umiestnený na zadnej strane karty a nachádza sa tu vzorový podpis držiteľa karty.

Elektronické bankovníctvo

Elektronické bankovníctvo využívajú na Slovensku ¾ ľudí.

Internet banking (IB)

Umožňuje bankové služby prostredníctvom internetu pre menších klientov.

Služba umožní spojiť sa s bankou, zrealizovať jednoduché platobné príkazy a skontrolovať aktuálne dianie na účte. Stačí počítač pripojený k internetu.

Výhody internetbankingu pre klienta:

• Možnosť pracovať v pohodlí všade, kde je prístup k internetu.
• Je prístupný 24 hodín denne.
• Úspora času a finančných prostriedkov.
• Poplatky za elektronické služby sú nižšie ako za klasické služby.
• Možnosť zadovážiť prístup k všeobecným informáciám.

Výhody internetbankingu pre banku:

• ušetrí mzdové náklady
• eliminácia chýb, úspora času.

Bezpečnosť pri využívaní služby:

Pre pasívne operácie stačí zadať MENO a HESLO KLIENTA.

Pri aktívnych operáciách sa používajú ELEKTRONICKÉ KĽÚČE – tzv. GRID KARTA.

Homebanking (HB)

Rozdiel v porovnaní s IB je v spôsobe komunikácie s bankou.

Pri IB je to cez webový prehliadač a pri HB komunikujeme priamo so serverom banky.

HB je určený pre väčších klientov, ktoré častejšie vykonávajú bankové operácie (pre podniky).

HB môže do PC inštalovať komerčná banka, školenie k HB je zadarmo a priamo u klienta vykonáva komerčná banka aj aktualizácie.

Mobil banking (MB)

Potrebný je mobilný telefón, špeciálna SIM-karta, ktorú nám na našu žiadosť vydá náš mobilný operátor. A samozrejme musíme mať účet v banke.

MOBIL BANKING = GSM BANKING

Možné je ním vykonávať aktívne aj pasívne operácie.

Služba MB je spoplatnená, výška mesačného poplatku sa líši podľa komerčnej banky.