Bankovníctvo
Typ práce: Ostatné
Jazyk:
Počet zobrazení: 870
Uložení: 78
Bankovníctvo
Úloha bánk v trhovej ekonomike, banková sústava
Banková sústava- tvoria ju banky pôsobiace v hospodárstve, štruktúra bankovej sústavy závisí od vyspelosti ekonomiky a môže byť:
- jednostupňová- centrálna banka vykonáva všetky bankové funkcie
- ak existujú aj iné banky sú špecializované a úplne závislé od rozhodnutia centrálnej banky
- viacstupňová- počet stupňov závisí od úrovne ekonomiky, najčastejšie je dvojstupňová
- prvý stupeň tvorí centrálna banka a druhý stupeň sú ostatné obchodné, komerčné banky
V Slovenskej republike je dvojstupňová banková sústava. Tvoria ju:
- NBS- centrálna banka
- Obchodné banky- ich činnosti majú obchodno-podnikateľský charakter
Národná banka Slovenska
- nezávislá centrálna banka
- tvorí vrchol bankovej sústavy
- upravuje ju Zákon o Národnej banke Slovenska
- jej postavenie sa zmenilo vstupom Slovenska do EÚ (27 štátov)
- stala sa súčasťou:
- Európskeho systému centrálnych bánk- ECB + centrálne banky všetkých členov EÚ
- Eurosystému- ECB + centrálne banky tých štátov, ktoré platia eurom
- Cieľom je udržať menovú stabilitu
Charakteristika NBS
- právnická osoba, so sídlom v Bratislave, nezapisuje sa do Obchodného registra
- v majetkovoprávnych vzťahoch pri nakladaní s vlastným majetkom má postavenie podnikateľa
- najvyšším riadiacim orgánom je Banková rada NBS, na čele je guvernér (Jozef Makuch), ktorý zastupuje NBS navonok
- banková rada má 5 členov (guvernér, 2 viceguvernéri, ostatný členovia)
- svoje úlohy zabezpečuje nezávisle od pokynov iných orgánov
- hlavný cieľ NBS je udržiavanie cenovej stability, čo je tiež hlavným cieľom Eurosystému
Činnosti NBS
- podieľa sa na spoločnej menovej politike- ktorú určuje ECB pre Eurozónu
- vydáva eurobanovky a euromince (emisná úloha)- podľa predpisov platných v eurozóne pre vydávanie eurobankoviek a euromincí
- udržiava devízové rezervy, disponuje s nimi a uskutočňuje devízové operácie- podľa predpisov platných pre Eurosystém
- vykonáva dohľad nad finančným trhom- vydáva a odoberá povolenia na činnosť, dohliada na ich činnosť, ukladá sankcie a vydáva predpisy
- zastupuje Slovenskú republiku v medzinárodných inštitúciách – Medzinárodný menový fond, Svetová banka
- poskytuje vybrané služby verejnosti- napr. posúdenie pravosti bankoviek, výmena slovenských korún za eurá
- je bankou štátu- vykonáva niektoré finančné operácie pre vládu, centrálne ministerstvá orgány samosprávy
- plní aj poradenskú funkciu voči vláde v oblasti menovej politiky
- je bankou bánk- vydáva povolenie na vykonávanie bankových činností, vykonáva nad bankami dohľad, odoberá im povolenie na vykonávanie bankových čiností
- banky si ukladajú v centrálnej banke vklady a centrálna banka im poskytuje úvery na zabezpečenie likvidity
- uskutočňuje medzibankový platobný styk
- vykonáva tiež pre banky aj ďalšie funkcie
- plní aj poradenskú funkciu voči vláde v oblasti menovej politiky
Centrálna banka je nezastupiteľná v troch oblastiach:
- emisná oblasť- vydávanie bankoviek a mincí
- podmienky na výmenu poškodených bankoviek + zastúpenie v orgánoch ECB
- oblasť menovej politiky- proces v ktorom centrálna banka reguluje množstvo peňazí v obehu a využíva pri tom nástroje:
- povinné minimálne rezervy
- úroková sadzba
- operácie na voľnom trhu
Povinné minimálne rezervy
- vklady obchodných bánk v centrálnej banke
- banky ich nemôžu používať na komerčné účely
- centrálna banka môže tieto povinné minimálne rezervy buď zvyšovať = obchodné banky majú v centrálnej banke vyššie vklady a tým sa znižuje ich úverová kapacita a aj množstvo peňazí v obehu, alebo znižovať = obchodné banky majú v centrálnej banke menej uložených peňazí a tým ich úverová kapacita sa zvýši, množstvo peňazí v obehu sa tiež zvýši.
Úroková sadzba
- sadzba za ktorú poskytuje centrálna banka úvery obchodným bankám
- centrálna banka môže mať túto sadzbu:
- zvyšovať- obchodná banka nakúpila od centrálnej banky drahšie = od svojich klientov budú požadovať vyššie úroky ( úvery budú drahšie)
- záujem o úvery bude nižší ak objem peňazí v obehu sa zníži, tým sa zníži aj spotreba (inflácia môže klesnúť)
- znižovať- obchodná banka nakúpila od centrálnej banky lacnejšie = môžu dávať lacnejšie úvery s nižšími úrokmi, záujem o ne stúpne, zvýši sa spotreba, objem peňazí v obehu stúpne
K najdôležitejším sadzbám patrí:
- úverová sadzba pre jednodňové tzv. sterilizačné obchody- vklady
- úverová sadzba pre jednodňové refinančné obchody- úvery
- úverová sadzba pre dvojtýždňové REPO obchody a REPO tendre
Na konci každého pracovného dňa môže obchodná banka doladiť svoju finančnú situáciu buď:
- jednodňovým vkladom – ak má voľné finančné prostriedky a chce za ne získať výnos = sterilizačný obchod
|
|
- ak majú obchodné banky nedostatok prostriedkov môžu požiadať centrálnu banku o úver
|
|
- dvojtýždňové obchody tzv. REPO obchody predstavujú poskytnutie úveru zabezpečeného cennými papiermi s dohodou o spätnom prevode za vopred dohodnutý úrok
Pozostáva z dvoch transakcií:
- pohotová transakcia = poskytnutie úveru dlžníkovi a prevod cenných papierov
- termínovaná transakcia = splatenie úveru so spätným prevodom cenných papierov
|
|
Výnosy z cenných papierov počas trvania REPO obchodu patria dlžníkovi
- REPO tender- vykonáva sa hromadnou formou = centrálna banka pripraví oznam v ktorom sú uvedené podmienky tendra (dátum začatia a ukončenia, počet objednávok) jednotlivý účastníci potom podávajú žiadosti o tento tender
Operácie na voľnom trhu
- nákup a predaj cenných papierov
- repo obchody
Nákup a predaj cenných papierov
- ak centrálna banka nakupuje od obchodnej banky cenné papiere platí jej za nich a úverové možnosti obchodných bánk sa zvyšujú
- ak centrálna banka obchodným bankám predáva cenné papiere musia jej za nich platiť, ich prostriedky sa odčerpávajú a úverové možnosti sa znižujú
Pri operáciách na voľnom trhu a REPO obchodoch sa najviac používajú štátne pokladničné poukážky–krátkodobé cenné papiere, ktoré slúžia na krytie krátkodobého deficitu rozpočtu., štátne dlhopisy– dlhodobé cenné papiere a slúžia na krytie dlhodobého deficitu štátneho rozpočtu
Dohľad nad ostatnými bankami a finančným trhom
- vykonáva sa pretože predmetom podnikania bánk sú prevažne peniaze vo forme vkladov od obyvateľstva čiže cudzie peniaze čo si vyžaduje prísnu reguláciu
- dohľad sa vykonáva:
- ekonomicky- menovými nástrojmi
- systémovo- systémový dohľad nad bankami zahŕňa:
- udeľovanie bankových povolení
- minimálny peňažný vklad do ZI
- musí byť preukázaný dôveryhodný pôvod peňažných prostriedkov vložených do ZI aby sa zabránilo prenikaniu nelegálnych peňazí do bankového sektora
- musí byť predložený obchodný plán na základe ktorého sa posudzuje či je obchodná banka schopná odolať konkurencii
- u osôb navrhovaných za členov riadiacich a štatutárnych orgánov sa posudzuje:
- odborná spôsobilosť- vysokoškolské vzdelanie + 5 rokov praxe
- dôveryhodnosť
- centrálna banka stanovuje pravidlá obozretného podnikanie, ktoré slúžia ako návod na zníženie rizík a ich hlavným cieľom je uskutočňovanie činností s minimálnym rizikom a maximálnym ziskom
- kontrola bánk
- udeľovanie bankových povolení
- na mieste (v priestoroch bánk)
- na diaľku- získavanie informácií formou dotazníkov
- ukladanie informačných povinností obchodným bankám
- banky sú povinné uverejňovať štvrťročne aktualizovať vo svojich prevádzkových priestoroch aj na internete informácie o svojej činnosti, o finančných ukazovateľoch, o štruktúre hlavných akcionárov...
- ukladanie opatrení na odstránenie nedostatkov činnosti obchodnej banky
- ak centrálna banka zistí nedostatky v činnosti obchodnej banky môže:
- uložiť obchodnej banke pokutu
- žiadať od obchodnej banky pravidelné hlásenie, osobitné výkazy
- žiadať od obchodnej banky vypracovanie ozdravných opatrení
Krajné možnosti alebo najprísnejšie rozhodnutia sú:
- obmedziť výkon niektorej bankovej činnosti
- zaviesť nútenú správu, ktorá sa robí pod dohľadom správcu , určuje ho NBS.. činnosť banky sa pri nej nezastavuje. Akcionári majú možnosť predložiť ozdravný plán.
- odobratie bankového povolenie- ak sa banke nepodarí ozdraviť , centrálna banka jej odoberie povolenie
Obchodné banky
- právnická osoba
- právna forma – a. s.
- má povolenie na prijímanie vkladov a poskytovanie úverov a poskytovanie ďalších služieb
- upravuje ju Zákon o bankách
Na území SR môžu vykonávať svoju činnosť aj pobočky zahraničných bánk = na základe bankového povolenia
Obchodné banky ako akciové spoločnosti musia vytvárať ZI- najmenej 16 596 959 (ak banka vykonáva aj hypotekárne obchody- najmenej 33 193 918)
Vklad = deposit
Základnou činnosťou obchodných bánk je prijímanie vkladov a poskytovanie úverov
Prijímanie vkladov
- vklad – zverenie peňažných prostriedkov vkladateľa banke
- banka sa stáva dlžníkom a vklady vrátane úroku za ich poskytnutie sú pre ňu záväzkom
- zapožičané peniaze spolu s dohodnutým úrokom musí po dohodnutom čase vrátiť vkladateľovi
- úrok je pre banku v tomto prípade nákladom – PASÍVA
Poskytovanie úverov
- úver- dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov bankou klientovi za určitú náhradu – úrok
- banka sa stáva veriteľom a určí svojmu dlžníkovi úrok ako aj cenu úveru
- dlžník má záväzok voči banke a je povinný splatiť dlh spolu s dohodnutým úrokom
- úrok je pre banku v tomto prípade výnosom - AKTÍVA
Pasívne operácie- súvisí s tým, že ich výsledok ovplyvňuje zdroje banky
Aktívne operácie- vyjadruje skutočnosť, že v dôsledku týchto operácii sa mení objem aktív
Obchodná banka na základe povolenie môže vykonávať aj ďalšie činnosti:
- poskytuje platobné služby zúčtovanie
- poskytuje investičné služby
- obchoduje s cennými papiermi, z drahých kovov, s pamätnými mincami
- vydáva cenné papiere
- vykonáva aj zmenárenskú činnosť
- vydáva a spravuje platobné prostriedky (platobné karty, cestovné šeky)
- poskytuje finančný lízing
- môže vykonávať aj hypotekárne obchody
- poskytuje záruky, otvára a potvrdzuje akreditívy
- poskytuje poradenské služby
- zabezpečuje uloženie vecí
- prenajíma bezpečnostné schránky
- poskytuje bankové informácie a iné služby
Činnosť obchodných bánk podlieha dohľadu, ktorý vykonáva NBS. Ak zistí nedostatky uloží banke opatrenia na ich odstránenie. Najprísnejším rozhodnutiami sú zavedenie nútenej správy a odobratie bankového povolenie.
Nútená správa
Hlavným účelom zavedenia nútenej správy je:
- znemožniť vykonávanie funkcií orgánom banky a vedúcim zamestnancom banky
- zistiť tav, v ktorom sa banka nachádza
- odstrániť najzávažnejšie nedostatky v riadení a činnosti banky
- ochrániť vklady klientov banky
- prijať ozdravný program
Ak sa banku podarí ozdraviť môže opäť vykonávať svoju činnosť. V opačnom prípade jej NBS odoberie bankové povolenie. Prestáva vykonávať bankové činnosti a nastupuje jej likvidácia. Toto rozhodnutie má vždy závažný ekonomický a spoločenský dopad, preto má NBS záujem banku ozdraviť.
Ak chce banka dosiahnuť maximálny zisk a pritom uspokojiť potreby svojich klientov, musí sledovať svoju:
- solventnosť- schopnosť uhrádzať zo svojich bežných príjmov bežné výdavky
- likviditu- schopnosť vyplatiť veriteľom vklady kedykoľvek na ich požiadanie
- rentabilitu- efektívnosť obchodnej činnosti, závisí od dosiahnutého zisku
Pri vykonávaní bankových činností zamestnanci banky musia dodržiavať bankové tajomstvo (nemôžu prezrádzať informácie o stavoch na účtoch, vkladov ...)
Členenie obchodných bánk
- podľa zamerania (podľa rozsahu poskytovaných služieb)
- univerzálne- vykonávajú všetky druhy bankových činností
- špecializované- zameriavajú sa len na určité bankové činnosti , vybranú geografickú oblasť, vybraných klientov
- komunálne banky- poskytujú bankové služby orgánom miestnych samosprávnych celkov (obce, mestá)
- hypotekárne banky- poskytujú dlhodobé úvery zaručené nehnuteľným majetkom
- devízové banky- vykonávajú devízové operácie
- záručné banky- poskytujú záruky vybraným klientom
- depozitné banky- zameriavajú sa na prijímanie a poskytovanie krátkodobých úverov
- obchodné banky podľa vlastníctva
- súkromné
- verejné
- so zmiešaným vlastníctvom
Platobný styk medzi bankami
- medzibankový platobný styk sa na Slovensku uskutočňuje na základe vzájomného zúčtovania cez zúčtovacie centrum, ktorým je NBS
- v centre majú obchodné banke otvorené po jednom nostro účte a prostredníctvom neho sa realizujú všetky platby, sleduje sa na ňom stav peňažných prostriedkov a spracovanie a zúčtovanie platieb prebieha priebežne počas dňa na účtoch vedených NBS
- je plne automatizované a prebieha na princípe FIFO
Orgány NBS
- predstavenstvo- štatutárny orgán
- dozorná rada- kontrolný orgán
Činnosti obchodných bánk rozdeľujeme podľa toho ako sa premietajú v súvahe banky, pričom súvaha banky je v porovnaní so súvahou podnikateľských subjektov „obrátená“
- aktíva = úvery – mestám
- obciam
- obyvateľstvu
- iným obchodným bankám
- NBS
= majetok – > hmotný, nehmotný, finančný
Pasívne operácie obchodných bánk
- sú zamerané na získavanie zdrojov, s ktorými banka vykonáva bankovú činnosť
- tieto zdroje tvoria bankové pasíva a skladajú sa:
- z vlastných zdrojov banky (cca 8 % pasív)
- z cudzích zdrojov (92% pasív)
Vlastné zdroje
- prostriedky ktoré do banky vložili jej akcionári
Cudzie zdroje
- vystupuje banka ako dlžník
- získava ich rôznymi spôsobmi
- po uplynutí určenej doby ich musí majiteľovi vrátiť s dohodnutým úrokom
Banka pri získavaní zdrojov využíva 2 faktory
- výška úroku
- štruktúra získaných zdrojov
- podľa toho na aký čas má banka zdroje k dispozícii tak rozhodne aj o ich použití
Prevažnú časť cudzích zdrojov obchodnej banky tvoria vklady. Ak banky potrebujú ďalšie peňažné prostriedky okrem vkladov žiadajú o ne formou úveru buď centrálnu banku alebo ostatné komerčné banky.
|
Vklady
- medzi vklady v užšom zmysle patria vklady na požiadanie, úsporné vklady a termínované vklady
Vklady na požiadanie
- sú krátkodobé vklady klientov na ich bežných účtoch v banke
- nazývajú sa aj vklady na videnie, vista vklady alebo denné peniaze
- klient s nimi môže voľne disponovať a ich stav sa môže denne meniť
- sú pre banku najmenej stabilným zdrojom – z hľadiska likvidity predstavujú pere ňu veľké riziko
- vopred nevie, kedy a koľko peňazí na účty pribudne a kedy a o koľko peňazí sa stav na účtoch zníži – preto musí mať vysoké rezervy peňazí, ktoré môže v prípade potreby použiť na vyplatenie klientom
- pri spravovaní účtov má vysoké náklady, preto poskytuje na tieto vklady najnižšie úrokové sadzby
Podľa toho, kto ukladá peňažné prostriedky na bežný účet, rozlišujeme napríklad:
- vklady podnikateľských subjektov a organizácií
Ide o bežný účet, ktorý môže byť:
- s úverovým rámcom- to znamená, že na účte môže byť aj záporný zostatok (do výšky dohodnutého limitu)
- bez úverového rámca- to znamená, že na účte musí byť kladný zostatok
- vklady obyvateľstva- ide o bežný účet, ktorý môže mať podobu sporožírového účtu, osobného účtu, kontokorentného účtu...
- vklady vlády a miestnych orgánov- vznikajú v priebehu rozpočtového roka v prípade, ak sú príjmy štátneho rozpočtu alebo miestnych rozpočtov väčšie ako ich výdavky
- vklady bánk v iných bankách- súvisia s technikou vykonávania platobného styku a zúčtovania medzi bankami, so zachovaním likvidity a pod.
Úsporné vklady
- sú peniaze uložené v banke prevažne fyzickými osobami na dlhšiu dobu
- klient si ich ukladá napríklad za účelom sporenia
- nemôže ich využiť v platobnom styku
- pre banku sú stabilnejším cudzím zdrojom, preto poskytuje klientom vyššiu úrokovú sadzu ako pri vkladoch na požiadanie
- úsporné vklady môžu byť v banke uložené na viacerých druhoch účtoch
Druhy účtov pri úsporných vkladoch
- vkladové účty- slúžia na ukladanie peňazí za účelom neskoršej spotreby
- dokladom o uložení peňazí v banke môže byť vkladná knižka – je formou potvrdenia o vklade
- banky otvárajú aj vkladové účty, ku ktorým nevydávajú vkladnú knižku
- Účty majetkového sporenia- na nich sa ukladajú vklady určené na dlhodobé investovanie do cenných papierov
- Účty stavebného sporenia- vkladateľ sporí počet rokov v špecializovanej sporiteľni
- ak nahromadí určenú výšku vkladu má nárok na získanie štátnej prémie a poskytnutie stavebného úveru za výhodných podmienok
- Účty poistného sporenia- predstavujú kombináciu úsporného vkladu a životného poistenia
- vkladateľ ukladá pravidelné sumy (určitý počet rokov)
- vklad je čiastočne úročený, čiastočne sa vytára poistný fond, z ktorého sa v prípade potreby použijú peňažné prostriedky
- po uplynutí stanovenej doby sa vklad vypláca vkladateľovi vrátane úrokov
Termínované vklady
- sú vklady pri ktorých sa klient dobrovoľne zaviaže po určitý čas nedisponovať s uloženými peniazmi
- banka prijíma vklad na presne určenú dobu
- je to pre banku najstabilnejší zdroj preto je aj vyššia úroková sadzba
- čím je dlhšia doba uloženia tým je úrok vyšší
- prolongácia- doba vkladu sa predĺži automaticky alebo na žiadosť klienta. Závisí od podmienok dohodnutých v zmluve
- ak sa poruší doba – klient vyberie peniaze skôr banka uplatní penále
Výber termínovaného vkladu môže mať rôzne formy
- v dohodnutom termíne splatnosti- klient sa zaväzuje vybrať vklad po uplynutí dohodnutej lehoty (napr. o mesiac, o 3 mesiace od uloženia)
- dohodnutou výpovednou lehotou- klient musí v dohodnutej výpovednej lehote vopred nahlásiť výber napr.(30 dní pred plánovaným výberom)
- kombináciu predchádzajúcich možností- napríklad klient môže vybrať vklad najskôr o rok ale musí výber oznámiť 30 dní pred splatnosťou
Ďalšou formou vkladov sú vklady v širšom zmysle, kde patria vklady v užšom zmysle + 3 typy dlhových cenných papierov:
- vkladové listy
- hypotekárne záložné listy
- bankové obligácie (dlhopisy)
Všetky typy týchto cenných papierov majú približne rovnaký princíp fungovania, keď ich majitelia ich odkúpia od banky s cieľom zhodnotenia vložených finančných prostriedkov a banka, ktorá je v pozícii dlžníka po dohodnutej dobe vráti menovitú hodnotu a dohodnutý výnos
Fond ochrany vkladov
- klienti ktorí ukladajú svoje peniaze v banke podstupujú riziko že banka nebude schopná ich vyplatiť
- na zníženie rizika pre fyzické osoby existuje Zákon o ochrane vkladov, ktorý sa týka neanonymných vkladov (meno, priezvisko, rodné číslo, dátum narodenia, trvalé bydlisko)
- aby boli tieto vklady ochránené bol zriadený Fond ochrany vkladov
- prispievajú doňho banky vrátane pobočiek zahraničných bánk povinným vkladom
- v prípade, že banka nie je schopná vyplatiť vklady dostanú z fondu náhradu do limitu určeného v zákone
Ak obchodná banke nepostačujú cudzie zdroje ktoré získala vo forme vkladov môže získať ďalšie zdroje vo forme:
- úverov a pôžičiek od iných obchodných bánk- napr. reeskont zmenky, vklady obchodných bánk v iných bankách a pod.
- úverom od NBS
Aktívne operácie obchodných bánk
Aktívne operácie zahŕňajú činnosti v dôsledku ktorých sa mení objem aktív a banka tu vystupuje ako veriteľ.
Tieto operácie nadväzujú na pasívne obchodné operácie. Banka pri aktívnych operáciách využíva získané peniaze na podnikanie
Patria sem:
- úverové operácie
- investičné činnosti banky- moderné aktívne operácie – investovanie do CP, nehnuteľností a obchodovanie s nimi
Úverové operácie obchodných bánk
- pri nich banka poskytuje rôzne druhy úverov – dočasne požičiava peniaze za dohodnutú cenu ktorou je úrok
Princípy poskytovania úveru
- zmluvný princíp- úver je poskytnutý na základe zmluvy o úvere
- upravuje ju Obchodný zákonník,
- sú v nej všetky podmienky za ktorých sa úver poskytuje aj spláca,
- musí byť vystavená písomne
- princíp účelovosti- banka skúma účel na ktorý sa poskytuje úver
- tento účel je uvedený aj v zmluve
- nazýva sa tiež aj účelový úver
- ak účel nie je stanovený – bezúčelový úver
- princíp návratnosti- banka pri poskytovaní úveru podstupuje riziko, že klient nebude schopný úver splácať preto posudzuje bonitu klienta: u občana je to jeho príjem a sociálna situácia
- pri podnikateľských subjektoch analyzuje banka finančné hospodárenie – zdroje a štruktúru majetku
- princíp zabezpečenia úveru- aj keď sa klient javí ako bonitný pri uzatváraní zmluvy nemusí to znamenať, že bude schopný úver splácať (strata práce, krach firmy...) preto banka znižuje riziko nesplácania úveru jeho zabezpečením = ručením
- zabezpečenie úveru môže byť rôzne:
- ručením majetkom
- osobným ručením
- zárukou inej banky
- princíp termínovanosti- krátkodobé úvery do 1 roka
- strednodobé úvery do 5 rokov
- dlhodobé nad 5 rokov
- princíp zúročiteľnosti- za poskytnutý úver musí dlžník platiť úrok je to cena úveru = vypočíta sa z dlžnej sumy pomocou úrokovej sadzby
Príklad) Banka poskytla pánovi XY úver vo výške 4 000 € lehota splatnosti je 180 dní, úroková sadzba 6%.
4000 * 6%= 240 / 2 = 120
Pri výbere úveru je nutné brať do úvahy RPMN = Ročná percentuálna miera nákladov – predstavuje celkové náklady spojené s úverom
- úroková sadzba nevyjadruje často presne cenu úveru lebo klient platí banke iné poplatky spojené s úverom (poplatky za vedenie úverového účtu, poplatky za poistenie úveru, za vybavenie úveru....)
RPMN- číslo vyjadrené v %, ktoré umožňuje spotrebiteľovi jednoduché porovnanie úverov a pôžičiek medzi rôznymi bankami
- klient by si mal vybrať tú banku ktorá za rovnakých podmienok (rovnaká čiastka a doba splatnosti úveru) poskytne najnižšiu RPMN
- RPMN je splátková spoločnosť (banka) povinná uvádzať pri spotrebiteľských úveroch, ale aj pri hypotekárnych úveroch, - táto informácia musí byť poskytnutá už pri ponuke úveru
Postup pri poskytovaní úveru
- vstupný pohovor
- žiadateľ o úver- predloží svoje požiadavky
- zástupca banky- získava základné informácie o žiadateľovi, oboznamuje ho s podmienkami poskytnutia úveru a oznamuje mu aké doklady má predložiť
- žiadosť o poskytnutie úveru
- klient podá písomnú žiadosť o úver
- žiadosť o úver obsahuje:
- základnú identifikáciu klienta
- údaje o právnych majetkových a finančných pomeroch klienta
- požadovaný druh úveru
- výšku požadovaného úveru a menu
- navrhovaný spôsob a predpokladané termíny čerpania a splácania úveru
- údaje o čerpaných úveroch a kontaktoch s inými bankami
Prílohy k žiadosti o úver
- doklady o právnej spôsobilosti žiadateľa- spoločenská zmluva, zakladateľská listina, osvedčenie o živnostenskom oprávnení, občiansky preukazom výpis z obchodného registra
- doklady o ekonomickej spôsobilosti žiadateľa- súvaha, výkaz ziskov a strát, prehľad peňažných tokov, potvrdenie o príjme žiadateľa, priznanie k dani z príjmov
- podnikateľský zámer
- podnikateľský plán
- doklady súvisiace s navrhovaným spôsobom ručenia
- úverová analýza
- zameriava sa na preverenie schopnosti klienta a splatiť záväzky voči banke
- jej cieľom je zhodnotiť riziká spojené s poskytnutím úveru
- banka posudzuje dôveryhodnosť klienta, jeho hospodársku situáciu
- uzavretie zmluvy o úvere a čerpanie úveru
- zamestnanec banky vypracuje návrh na poskytnutie úveru – na základe neho uzatvorí banka s klientom zmluvu o úvere, ktorá musí mať písomnú formu a upravuje ju Obchodný zákonník
- po uzatvorení zmluvy môže nastať čerpanie úveru podľa dohodnutých podmienok
- kontrola dodržiavania podmienok úverovej zmluvy
- banka priebežne kontroluje dodržiavanie podmienok úverovej zmluvy a finančnom hospodárení dlžníka (ide o tzv. monitoring)
- o hospodárení vedie písomné záznamy
- cieľom kontroly je sledovať riadne splácanie úveru a prijať opatrenia v prípade ohrozenia jeho splatenia