Banková sústava (BS)

Banková sústava (BS) 

Banková sústava (BS) – súhrn bánk na území štátu, pričom u nás platí 2-stupňová BS.

1 stupeň – NBS (národná banka Slovenska)

2 stupeň – OB (obchodné banky, komerčné banky)

ECB (európska centrálna banka) – najvyššia, prevzala právomoci (kompetencie)

NÁRODNÁ BANKA SLOVENSKA

• centrálna banka
• nezastupiteľná
• banka bánk – OB majú v nej svoje účty
• je bankou štátu – vedie štátu všetky účty
• emisná banka – vydáva CP, bankovky a mince
• PO ale nezapísaná do obchodného registra
• nezávislá od vlády (rozhoduje sama)
• postavenie ako ministerstvo (napr. pri tvorbe vyhlášok)
• najvyšší riadiaci orgán je BANKOVÁ RADA – na čele je guvernér - Jozef Makúch
• 2 viceguvernéri
• 8 ďalších členov
• hlavná úloha STABILITA MENY: vonkajšia – nástrojom výmeny kurz (vzťah k iným menám)

vnútorná – sleduje infláciu, zvyšovanie a znižovanie ceny

OBCHODY NBS

• s OB – vedie ich účty, príjma ich vklady

poskytuje im úvery

predáva im štátne CP

• s SR – vedie príjmové a výdavkové účty štátneho rozpočtu – pokladnicou štátu

vedie účty štátnch aktív a pasív

vedie účty štátnch fondov

• Iné, ostatné obchody – vydáva (emituje) štátne CP

MENOVÉ NÁSTROJE

- hlavným cieľom je motív obehu určitého množstva peňazí, ktoré je kryté reálnou výrobou.

(sestra má plat 400 € a nájom platí 150 €, ale keď sa jej plat zvýši na 800 € tak sa zvýši aj cena čiže nájom 300 €)

• Operácie na voľnom trhu – majú 2 podnástroje:

REPO obchody – naraz prebiehajú 2 obchody – poskytnutie úveru so súčasným prevodom CP

Kúpa a predaj CP – iba 1 obchod – NBS predá CP OB čiže stiahne od nich €, z toho vyplýva, že množstvo

€ sa v obehu zníži, e sú drahé, vzácne, OB menej úverov za vyšší úrok

• Úroková sadzba – úrok za ktorý poskytuje NBS obchodným bankám úver
• Povinná minimálna rezerva – €, ktoré si musia OB uložiť v NBS a nesmú na ne siahnuť. Určuje sa %

z prijatých vkladov

BANKOVÝ DOHĽAD

OB pracujú s cudzími € (s € občanov a firiem), preto musí NBS tieto operácie kontrolovať.

Bankový dohľad sa uskutočňuje v 2 oblastiach:

1. Kontrola bánk – patrí – udeľovanie povolení na bankové činnosti.

Každá banka má tzv. informačnú povinnosť, tzn. každý štvrť rok musí aktualizovať na svojej web.

stránke najme nové produkty, svoje finančné ukazovatele a uvádzať väčšinového akcionára.

Každá banka má povinnosť dodržiavať pravidlá bezpečnej prevádzky tzn. s min. rizikom dosahovať max. zisk.

1. pomocou menových nástrojov

OBCHODNÉ BANKY

- podnikateľský subjekt, musí byť na území SR, upravený zákonom o bankách č. 483/2001 znenia zákona.

Pracujú na základe – povolenia na bankové služby.

- PO a len formu a. s. na SR, ktorá vykonáva činností:

prímanie vkladov – pasívne operácie bánk (úrok je pre banku nákladom)

poskytovanie úverov – aktívne operácie bánk (úrok je pre banku výnosom)

Ďalšie činnosti bánk: platobný styk a zúčtovanie

obchodovanie s CP (kúpa a predaj)

hypotekárne úvery

poradenstvo

úschova (bezpečnostné skrinky)

ČLENENIE OBCHODNÝCH BÁNK

Podľa zamerania:

univerzálne – poskytujú všetky bankové služby

špecializované – poskytujú len niektoré bankové služby:

hypotekárne – musia byť postené, (zákazník domom)

stavebné sporiteľne – obnova bytu, rekonštrukcia (wűstenrot, slovenská sporiteľňa)

záručná banka – (SZRB) slovenská rozvojová banka, (keď chce podnikateľ nenávratný príspevok)

komunálne – pracujú s € miest a obcí

PODMIENKY NA VZNIK BANKY

Keďže OB majú formu a. s. sú na ich vznik kladené vyššie nároky:

• zloženie základného imania, v plnej výške hneď pri vzniku, v peňažnej forme, najmenej 16 a pol mil. €
• podanie žiadosti o poskytnutie povolenia na bankové služby z NBS
• na osoby, ktoré banku zakladajú – vysokoškolské vzdelanie aspoň 5 r. praxe (bankovníctve, finan.)

čistý výpis z registra trestov

predloženie obchodného plánu

NÚTENÁ SPRÁVA

- v prípade, že NBS zistí v činnosti OB nedostatky príma rôzne opatrenia na ich odstránenie: dáva peňažnú pokutu, žiada vyplňovať viac formulárov, odobratie licencie, nútenú správu.

NS – NBS pozastaví činnosť orgánov banky (predstavenstva a dozornej rady - min. 3 ľudia) a vrcholových manažérov. Zmrazí im účty, vymenuje tzv. správcu z vonka. Zápis v obchodnom registri. Správca dáva všetko do poriadku a má na to max. 24 mesiacov. Po uplynutí času buď banka pokračuje vo svojej činnosti alebo sa banke odoberá licencia a končí. (U nás skončila Devín banka.) V súčasnosti ručí štát do výšky 100 000 € každému občanovi. (len banke súkromným nie)

PASÍVNE OPERÁCIE BÁNK

- lebo banke vzniká náklad, pretože vypláca úrok vkladateľom. Cieľom je získanie finančných zdrojov = bankové pasíva. Zdroje € pri pasívnych operáciách:

vlastné – banka by mala mať zo všetkých zdrojov 8 % vlastných zdrojov

cudzie – 92 % cudzích zdrojov. FO alebo PO. Banka vystupuje ako dlžník.

 Banku zaujíma najmä dĺžka vkladu a výška úroku sa odvíja od dĺžky vkladu.

Vklady tvoria podstatnú časť ale aj CP, vkladové listy, obligácie.

Vklady sú v užšom slova zmysle: vklady na požiadanie, úsporné vklady, terminované vklady.

v širšom slova zmysle: vklady v užšom slova zmysle + CP (vkladové listy, obligácie hypotekárne záložné listy)

Vklady na požiadanie – vklady na videnie

Ide o bežné účty, z hľadiska času – krátkodobé vklady klientov. Najmenej stabilný zdroj pre banku (klient ich má stále k dispozícii). Denné €. Pri spravovaní € má banka vysoké náklady a preto sú tu najnižšie úroky.

Založenie bežného účtu

občan podnikateľ

• požiadame o otvorenie bežného účtu to isté ako pri občanovi
• predložíme občiansky preukaz +
• povieme koľko chceme vložiť osvedčenie o živnostenskom podnikaní
• podpíšeme zmluvu
• musia si dať podpisový vzor podpisový vzor aspoň 3 – majiteľ, ekonóm, účtovník
• vydajú platobnú kartu (do mesiaca príde)
• dohodneme sa na výpisoch z účtov výpis mesačný – potrebuje ho ako doklad

Úsporné vklady

najčastejšie vkladné knižky (CP znajúci na určitú sumu peňazí), neanonymné (koľko €, meno, priezvisko, bydlisko)

účty majetkového sporenia ( na dlhší čas 5 r.)

účty stavebného sporenia (6 ročný cyklus, po 6 r. vyplatia, môže naň brať úver)

Terminované vklady – od 1 mesiaca až po niekoľko rokov. Dlhší čas, väčší úrok.

FOND OCHRANY VKLADOV

Fond vytváraný z príspevkov OB, pre prípad, že niektorá z nich bude nelikvidná, nesolventná.

(banka zbankrotuje a mám tam €, dám písomnú žiadosť na fond ochrany vkladov, vyplatia do výšky 100 000 €)

Vkladnéknižky

podľa meny (€, CZK)

podľa dĺžky výpovednej lehoty – vkladná knižka s výpovednou lehotou

vkladná knižka bez výpovednej lehoty

podľa dĺžky viazanosti – terminované vkladné knižky

špeciálne druhy vkladných knižiek (devízové, detské, výherné, senior)

AKTÍVNE OPERÁCIE BÁNK

Banka tu vystupuje ako veriteľ, pretože požičiava € klientom (dlžníkom) za dohodnutú cenu, ktorá sa volá úrok – je pre banku výnosom. Okrem úverov, patria aj investičné operácie – investovanie do nehnuteľností a CP.

Princípy úverov:

• princíp zmluvnosti – úverová zmluva má vždy písomný charakter, upravuje ju Obchodný zákonník
• princíp návratnosti – banka ide vždy do rizika, keď poskytne úver a preto zisťuje BONITU klienta – či som schopná vrátiť požičané €
• princíp účelovosti – musím požičané € použiť len na daný konkrétny účel
• princíp terminovanosti – rozoznávame krátko – rok a menej na nákup zásob

stredno od 1 – 5 r.

dlhodobé – nad 5 r. investičné záležitosti

• princíp zabezpečenia úveru – banka žiada záruky: hnuteľným (autá), nehnuteľným (dom) majetkom

3-ťou osobou – ručiteľ

iná banka v ČSOB mám € a úver beriem z VÚB

• princíp zúročiteľnosti – za úver platíme cenu – to je úrok

Úver 5 000 € 90 dní úrok 4 %

úrok = 5 000 *  4 * 90 = 50 Banke zaplatíme za 90 dní úrok 50 €.

• 390

Postup pri poskytnutí úveru má viac krokov:

1. úvodné stretnutie klienta s bankou – poskytnú si vzájomne informácie
2. podanie žiadosti o poskytnutie úveru – údaje: identifikácia klienta

majetkové a finančné pomery klienta

druh úveru

suma a mena

spôsob čerpania a splácania úveru

K žiadosti je potrebné priložiť prílohy:

• právna spôsobilosť klienta (FO občiansky preukaz, výpis z registra trestov)
• doklady s ekonomickou situáciou firmy (PO súvaha, výkaz ziskov a strát, plán kešflandu a daňové priznanie)
• podnikateľský plán
• zabezpečenie odbytu (prefotia objednávky)

1. banková analýza
2. podpísanie úverovej zmluvy medzi bankou a klientom
3. kontrola plnenia úverovej zmluvy

Krátkodobé úvery sú rok a menej. Patria tu:

• Kontokorentný úver – kombinácia bežného a úverového účtu

umožňuje ísť do záporného zostatku – ÚVEROVÝ LIMIT

na jednu zmluvu počas roka viac úverov

je to pre banku výhodné

• Lombardný úver – klient založí hnuteľný majetok alebo nejaké právo (pohľadávky), banka mu dá úver do výšky 60 – 90 % hodnoty toho majetku.
• Zmenkový úver (Dlžobný úpis):

AVALOVÝ – banka berie na seba záväzok vyplatenia zmenky, v prípade, že dlžník ju nevyplatí. Banka ručí, len pri významných klientoch.

ESKONTNÝ – banka odkúpi zmenku od klienta pre lehotou jej splatnosti. zmenka 1000, odkúpi za 800)

AKCEPTAČNÝ – potvrdenie banky, že akceptuje zmenku

Strednodobý úver:

emisná pôžička – pôžička pre podnikateľa, ktorá emituje CP (podnikateľ vydá dlhopisy a požiada banku aby mu ich predávala, banka spravidla časť odkúpi)

pôžička na úverový úpis – banka poskytuje podnikateľovi úver ak podnikateľ podpíše úverový úpis (do mínusu)

hypotekárny úver – slúži na kúpu alebo rekonštrukciu nehnuteľností alebo na splatenie iného úveru. Je na obdobie od 4-30 r. Vždy je zabezpečený nehnuteľnosťou (záložné právo). Banka poskytuje úver max. do výšky 70 % hodnoty výšky tej nehnuteľnosti. Tieto úvery sú financované predajom hypotekárnych záložných listov.

spotrebné úvery – sú určené občanom, na kúpu spotrebnej veci

Ročná percentuálna miera nákladov (RPMN)

Hodnotu tovaru vyjadrujeme cenou, cena úveru je úrok. Úrok nevystihuje presne cenu úveru, pretože okrem neho platíme banke poplatky. Objektívne presnejšie cenu úveru nám vyjadruje RPMN. RPMN uvádza sa v %. Sú to celkové náklady spojené s úverom. Vzorec na výpočet je zložitý a preto na www.sba.sk je kalkulačka na výpočet. (slovenská banková asociácia). Ak si chceme zobrať úver je potrebné porovnať si ich v rámci rôznych bánk, pod podmienkou, že zadáte rovnakú sumu a inú spoločnosť. Do 14 kalendárnych dní môžeme požiadať o zrušenie úveru, vrátim ISTINU – celú požičanú sumu. Máme právo splatiť predčasne úver (bez úrokov).

Bankové riziká

Banka ako každý podnikateľ má riziká pri svojej činnosti, ktorých výsledkom môže byť strata, zlé investovanie a v konečnom dôsledku strata likvidity.

Všetky riziká delíme na 2 skupiny:

Vonkajšie – externé riziká: banka ich nemôže a nevie ovplyvniť. Sú nezávislé. Ide o vývoj ekonomiky a politiky.

Patria tu: politické riziko – nestabilita politická, zmena vlády

teritoriálne (územné) riziko – na území je vojna, štrajky (Grécko ľudia hádzali bomby)

menové riziko – klesá hodnota meny, inflácia meny má veľký vplyv, je dobre keď je mena stabilná

kurzové riziká

úrokové riziká – NBS zmení úrokovú sadzbu, odvíja sa od nich ostatné banky

Vnútorné – interné riziká: dokáže ovplyvniť banka, aktívne operácie bánk

Patria tu: úverové riziko – banka si sama určuje pravidlá, ako poskytne úver, BONITA klienta

platobné riziko – platba nebude vykonaná včas alebo vôbec

technické riziko – PC, aby zamedzila úniku inf., zabezpečia heslá

manažérske a pracovné riziká – chyby v práci manažéra alebo bežného zamestnanca

Elektronické bankovníctvo

Moderná forma bankovníctva – neprichádza osobný kontakt klienta s bankou, ale cez telekomunikačné technológie.Výhody:

• komunikovať z ktorého miesta na svete (z USA platiť byt v DK)
• žiadne alebo nižšie poplatky (internet banking zadarmo)

Raz za mesiac chodia výpisy zo zákona

Home banking – využívajú veľké firmy, ktoré sú online, ktoré sú s PC bankami prepojené, na základe špeciálneho softvéru.

Internet banking – cez net, prístupový kód

Telefón banking – na základe pevnej linky, priamo komunikujem cez pevnú

Mobil banking – všetky správy o účte, ale aj príkazy CEZ SMS BANKING LEN SPRÁVY O ÚČTE

E-mail banking – len na správy, či nám € odbudli, pribudli

Platobné karty – prostriedok naplatenie tovaru alebo na výber z bankomatu.

Debetné platobné karty – v danej banke mám €, musím mať účet. Mám v banke 2 000 ale nemôžem ísť do mínusu.

Kreditné karty – forma úveru, čerpať do mínusu (3.2. vyberiem a do konca mesiaca môžem vrátiť bez úroku).

CHARGE KARTY – je forma kreditnej karty – úver

Virtuálna karta – nehmotná, nemám kartu, len bezpečnostný kód, na nete platím

Skôr ako sa rozhodnete pre konkrétny úver alebo pôžičku, urobte nasledujúce kroky:

1. Zvážte, akú sumu si chcete požičať a na aké obdobie sa chcete zdĺžiť.
2. Potom navštívte viaceré banky a nechajte si vypracovať predbežnú ponuku s rovnakou sumou a rovnakou dobou splatnosti.(banky sú povinné poskytnúť predzmluvné inf. kde nájdeme aj RPMN)
3. Pred samotným rozhodnutím si prečítajte pozorne zmluvy a obchodné podmienky.
4. Ak sa rozhodujete na základe ceny, vyberte si úver s najnižšou hodnotou RPMN.