Úvery – Eskontný, Lombardný, aválový, zmenkový úver
Typ práce: Referát
Jazyk:
Počet zobrazení: 649
Uložení: 52
Úvery – Eskontný, Lombardný, aválový, zmenkový úver
- Aká je charakteristika úveru?
Úvery sú poskytnutie peňažných prostriedkov zo strany jednej osoby tzv. veriteľa do určitej sumy v prospech inej osoby s podmienkou, že dlžník poskytnuté peňažné prostriedky po určitom čase vráti.
Za úver sa považuje aj situácia, keď veriteľ poskytuje tovar a dlžník vracia peniaze, alebo keď veriteľ poskytuje tovar a dlžník vracia tovar.
Úver je prenechanie peňažného kapitálu formou zapožičania, číže postúpenie hospodárskeho práva zaobchádzať s týmito peniazmi, proti záväzku príjemcu neskôr vrátiť požičaný kapitál vykompenzovať subjekty poskytujúce úver zaplatením úrokov.
- Aká je charakteristika spotrebiteľského úveru?
Podľa FINANCE MEDIA spotrebiteľské úvery sú pôžičky fyzickým osobám na financovanie ich nepodnikateľských potrieb.
Podľa Kráľa spotrebiteľské úvery sú úvery, ktoré banky poskytujú fyzickým osobám na krátkodobú a strednodobú potrebu spravidla na spotrebný účel za pevnú mesačnú zrážku z ich platu, mzdy alebo iného pravidelného príjmu.
- Aké sú charakteristické znaky pre úver?
Charakteristické znaky pre úver sú subjekty úverujúci a úverovaný a peňažné prostriedky.
- Aká je charakteristika úroku?
Úrok je cena za prenechanie peňazí na určitú dobu niekomu inému alebo cena, ktorú získavame za peniaze niekoho iného.
Úrok je cena za časovo limitované poskytnutie finančných prostriedkov.
- Aká je charakteristika pojmu provízie a prémie?
Provízie a prémie je cena za poskytnutie produktu, kde banka na seba preberá určité riziko.
- Aká je charakteristika pojmu priame poplatky?
Priamy poplatok je cena za bankový produkt, s ktorým má banka spojené určité náklady, ktoré sú explicitne priamo vyčíslené
- Aká je charakteristika pojmu nepriame poplatky?
Nepriamy poplatok je tiež cena za bankový produkt s tým rozdielom, že nie sú explicitne priame pre klienta.
- Aká je charakteristika úrokovej sadzby?
Úroková sadzba nám ukazuje koľko percent dlžník zaplatí z dlžnej sumy vo forme úroku.
- Aká je charakteristika stavebného sporenia?
Stavebné sporenie môžeme definovať ako sporenie, ktorého hlavným účelom je financovanie bytových potrieb účastníkov stavebného sporenia.
- Aká je charakteristika štátnej prémie?
Štátna prémia je finančná čiastka, ktorou štát podporuje stavebných sporiteľov. Je to účelový štátny príspevok, ktorý je určený percentom z ročného vkladu sporiteľa. Sumu štátnej prémie každoročne určuje zákon.
- Aká je charakteristika zmluvy o úvere?
Zmluvou o úvere sa úverujúci zaväzuje, že úverovanému poskytne peňažné prostriedky na jeho požiadanie a v jeho prospech do určitej čiastky a úverovaný sa záväzuje, že poskytnuté peňažné prostriedky vráti a zaplatí úrok.
- Aká je charakteristika hypotekárneho úveru?
Hypotekárny úver je úver, ktorý je zaistený zástavným právom k nehnuteľnosti, keď pohľadávky z úveru neprevyšujú dvojnásobok zastavnej hodnoty zastavené nehnuteľnosti.
Úver sa považuje za hypotekárny úver dňom vzniku právnych účinkov zástavného práva.
- Aké je delenie hypotekárnych úverov?
Hypotekárne úvery sa delia podľa účelu využitia, podľa možnosti kombinácie, podľa výšky úveru, podľa spôsobu splácania, podľa ďalších spôsobov podľa čoho treba hypotekárne úvery rozlišovať.
- Aký je popis delenia hypotekárnych úverov?
- Podľa účelu využitia
Podľa účelu využitia sa úvery delia na účelové a neúčelové.
- Podľa možnosti kombinácie
Podľa možnosti kombinácie sa úvery delia na hypotekárny úver a stavebné sporenie, hypotekárny úver a kapitálové životné poistenie a hypotekárny úver a hypotekárne zástavné listy.
- Podľa výšky úveru
Pri účelových úveroch môžu byť poskytnuté do výšky 70,80,90 a 100 percent odhadnej ceny nehnuteľnosti
Pri neúčelových úveroch môžu byť poskytnuté do výšky 60 percent odhadnej ceny nehnuteľnosti.
- Podľa spôsobu splácania
Podľa spôsobu splácania sa úvery delia na anuitné, progresívne a na degresívne.
- Podľa ďalších spôsobov podľa čoho treba hypotekárne úvery rozlišovať
Podľa ďalších spôsobov sa hypotekárne úvery delia na podľa toho pre koho sú určené, podľa spôsobu čerpania, podľa doby fixácie úrokovej sadzby a podľa doby splatnosti.
- Aké je vysvetlenie delenia hypotekárnych úverov podľa spôsobu splácania?
- Anuitné hypotekárne úvery
Pri anuitných hypotekárnych úveroch klient platí po celú dobu rovnakú výšku mesačných splátok hypotekárneho úveru
- Progresívne hypotekárne úvery
Výška mesačných splátok hypotekárneho úveru sa postupom rokov zvyšuje.
- Degresívne hypotekárne úvery
Výška mesačných splátok hypotekárneho úveru sa postupom rokov znižuje.
- Aké sú fázy schvaľovania hypotekárneho úveru?
Fázy schvaľovania hypotekárneho úveru sú prípravná fáza, schvaľovacia fáza, realizačná fáza.
- Aký je stručný popis fáz schvaľovania hypotekárneho úveru?
- Prípravná fáza
V tejto etape si klient vyberá banku, ktorá mu poskytne hypotekárny úver. Rozhodujúcim kritériom pri výbere je výška úroku z poskytnutého úveru spoločne s dĺžkou doby fixácie.
- Schvaľovacia fáza
V tejto fáze sa banka rozhoduje o poskytnutí čí neposkytnutí hypotekárneho úveru, o výške v ktorej úrok poskytne a o podmienkach hlavne úrokových za ktorých úver poskytne.
- Realizačná fáza
V realizačnej fáze dochádza k čerpaniu a splácaniu hypotekárneho úveru.
- Ako je to s bonitou klienta v súvislosti s hypotekárnym úverom?
Vo všeobecnosti žiadateľom o úver môže každý občan SR alebo cudzinec s trvalým pobytom na území SR, ktorý je starší ako 18 rokov.
Avšak, aby niektoré banky započítali klientov príjem musí byť starší ako 22 rokov, a naopak, mladší ako 65 rokov.
Žiadateľov o úver môže byť viac, maximum bývajú 4 žiadatelia žijúci v 2 domácnostiach.
Bonitný je klient vtedy, keď mu po odpočítaní mesačných splátok požadovaného úveru, čiastky životného minima a ďaľšich pravidelných výdajov zostane ešte určitá finančná rezerva.
- Aké sú kategórie dokladov, ktoré sa dokladajú ku žiadosti o hypotekárny úver?
Kategórie dokladov, ktoré sa dokladajú ku žiadosti o hypotekárny úver sú nasledujúce a to ,doklady identifikujúce klienta ,doklady vzťahujúce sa k príjmom klienta, doklady vzťahujúce sa k objektom úveru ,doklady vzťahujúce sa k výdajom a záväzkom klienta a doklady vzťahujúce sa ku konsolidácii.
- Aký je popis týchto dokladov?
- Doklady identifikujúce klienta
Medzi doklady identifikujúcich klienta patria doklady totožnosti, doklady k oprávneniu podnikateľskej činnosti.
- Doklady vzťahujúce sa k príjmom klienta
Medzi doklady vzťahujúce sa k príjmom klienta patria potvrdenie o pracovnom príjme zo závislej činnosti, ktoré nie je staršie než 1 mesiac, daňové priznanie potvrdené finančným úradom, nájomná zmluva v prípade ak ide o príjmy z prenájmu a doklady poukazujúce spôsob profinancovania celého investičného zámeru.
- Doklady vzťahujú sa k objektom úveru
Medzi doklady vzťahujúce sa k objektom úveru patria výpis z katastra nehnuteľnosti, ktorý nie je starší ako 1 mesiac, nabudací titul k nehnuteľnosti, snímka z katastrálnej mapy, ktorá nie je staršia ako 1 mesiac, geometrický plán potvrdený katastrálnym úradom, poistná zmluva o poistení nehnuteľnosti proti živelným a iným rizikám a doklad o zaplatení.
- Doklady vzťahujúce sa k výdajom a záväzkom klienta
Medzi doklady vzťahujúce sa k výdajom a záväzkom klienta patria zmluva o úvere a doloženie o aktuálnom zostatku úveru, lizíngová zmluva, poistná zmluva a ručiteľské prehlásenie.
- Doklady vzťahujúce sa ku konsolidácii
Medzi doklady vzťahujúce sa ku konsolidácii patria zmluva o úvere, zmluva o výpožičke, písomný súhlas banky, potvrdenie o aktuálnej výške nesplatenej istiny.
- Aká je charakteristika hypotekárneho zastávaného listu?
Hypotekárne zástavné listy sú dlhopisy ako obdobne cenným papierom predstavujúce právo na splácanie dlžnej čiastky vydávané podľa práva cudzieho štátu, menovitá hodnota a pomerný výnos sú plne kryté pohľadávkami z hypotekárnych úverov alebo časti týchto pohľadávok.
- Aké sú parametre hypotekárneho úveru?
Parametre hypotekárneho úveru sú účelovosť, výška úveru, doba splatnosti, čerpanie úveru, úrokové sadzby, splátky.
- Akú formu môže mať poskytnutie peňažných prostriedkov, číže úver?
Poskytnutie peňažných prostriedkov číže úver môže byť aj vo forme odkladu platby tzv. obchodný úver.
- Aké môže byť delenie úverov?
Úvery možno rozdeliť podľa predmetu, podľa zaistenia, podľa metódy splácania a podľa lehoty splatnosti.
- Aké je delenie úverov podľa predmetu?
Podľa predmetu sa úvery delia na bezúčelové a účelové.
- Aký je rozdiel medzi účelovými a beúčelovymi úvermi.
- Bezúčelové úvery
Bezúčelové úvery je možné použiť na čokoľvek.
Pri bezúčelovom úvere nie je stanovený účel a je tam vyššia úroková sadzba.
Banka poskytuje peňažné prostriedky klientom bez predloženia informácii o spôsobe čerpania úveru.
- Účelové úvery
Pri účelových úveroch je potrebné dokladovať účel využitia peňazí alebo sú priamo určené na nákup konkrétnych tovarov a služieb.
Medzi účelový úver patrí napríklad hypotekárny úver, je vopred definovaný účel.
Použitie účelového úveru musí byť dokladované alebo je úver špecificky určený na nákup určitých statkov.
- Aké je delenie úverov podľa zaistenia?
Podľa zaistenia sa úvery delia na zabezpečené a nezabezpečené.
- Aká je charakteristika zabezpečeného úveru?
Zabezpečené úvery sú úvery, za ktoré sa ručí nehnuteľným majetkom, hnuteľným majetkom, vinkuláciou vkladu v banke ručiteľom a podobne.
- Aké je delenie úverov podľa metódy splácania?
Podľa metódy splácania sa úvery delia na jednorazové a postupné.
- Aké je delenie úverov podľa lehoty splatnosti.
Podľa lehoty splatnosti sa úvery delia na krátkodobé, strednodobé a dlhodobé.
- Aké je delenie úverov podľa zdrojov krytia?
Podľa zdrojov krytia sa úvery delia na úvery kryté primárnymi zdrojmi banky a na úvery kryté sekundárnymi zdrojmi banky.
- Aký je rozdiel medzi týmito typmi úverov?
- Úvery kryté primárnymi zdrojmi banky
Primárne zdroje banky sú vklady klientov
- Úvery kryté sekundárnymi zdrojmi banky
Najdôležitejším sekundárnym zdrojom banky sú medzibankové úvery.
- Aká je dĺžka splatnosti krátkodobého, strednodobé a dlhodobého úveru?
- Krátkodobé úvery
Krátkodobé úvery sú úvery s dobou splácania do 1 roka.
- Strednodobé úvery
Strednodobé úvery sú úvery s dobou splácania do 5 rokov.
- Dlhodobé úvery
Dlhodobé úvery sú úvery s dobou splácania nad 5 rokov.
Splatnosť dlhodobých úverov je spravidla 4-15 rokov, v niektorých prípadoch aj 20 rokov.
- Aké sú typy krátkodobých úverov?
Krátkodobé úvery môžu byť kontokorentné, lombardné a zmenkové.
- Aká je charakteristika týchto typov úverov?
- Kontokorentné úvery
Kontokorentný úver je kombináciou vkladového a časového účtu. Klient má v komerčnej banke otvorený bežný účet a k nemu má schválený tzv. úverový rámec. Pokiaľ má účet vkladný zostatok, ide o vista vklad číže bežný účet, ak má účet záporný zostatok, ide o úverový účet.
Kontokorentný úver predstavuje dohodu medzi bankou a klientom, na základe ktorej banka poskytuje úver klientovi prostredníctvom jeho bežného účtu.
- Lombardné úvery
Lombardný úver je krátkodobý úver poskytnutý oproti zástave hnuteľných veci alebo práv. Poskytuje sa vo výške 60-90 % z hodnoty zástavy.
- Zmenkové úvery
Zmenkové úvery sú krátkodobé úvery spojené so zmenkou.
- Aké typy zmenkových úverov poznáme?
Typy zmenkových úverov sú eskontné úvery, akceptačné úvery a avalové úvery.
- Aká je charakteristika týchto typov úverov?
- Eskontné úvery
Eskontný úver je odkúpenie zmenkového úveru pred lehotou splatnosti za nominálnu hodnotu zníženú o diskont
- Akceptačné úvery
Nejde o úver v pravom zmysle slova, pretože banka neposkytuje klientovi peniaze, čo znamená, že banka sa stáva zmenkovým dlžníkom a zaväzuje sa zmenku uhradiť z účtu klienta.
- Avalové úvery
Nejde o úver v pravom zmysle slova, nakoľko komerčná banka vystupuje ako ručiteľ a zmenku uhrádza len v prípade, že zmenku nezaplatil zmenkový dlžník.
- Aké sú typy strednodobých úverov?
Typom strednodobého úveru je spotrebný úver.
- Aká je charakteristika týchto typov úverov?
- Spotrebný úver
Spotrebný úver môže byť krátkodobý, ale aj dlhodobý a je poskytovaný klientovi za účelom kúpy spotrebných predmetov akými sú auto, práčka alebo dovolenka.
Spotrebné úvery nemajú jednotnú časovú klasifikáciu. Tieto úvery stimulujú ekonomickú aktivitu a obchodné obraty.
- Aké sú typy spotrebného úveru?
Typy spotrebného úveru sú revolvingovaný spotrebný úver, iné formy spotrebného úveru, preklenovací spotrebný úver.
- Aká je charakteristika týchto typov spotrebného úveru?
- Revolvingovaný spotrebný úver
Ak ide o revolvingovaný spotrebný úver, zabezpečenie predstavuje pravidelný stabilný príjem spojený s dlhodobými dobrými skúsenosťami s klientom. Účel čerpania úveru banka nesleduje.
- Iné formy spotrebného úveru
Inú formu spotrebného úveru predstavujú splátkové spotrebné úvery na nákup tovaru.
- Preklenovací spotrebný úver
Medzi spotrebné úvery možno zaradiť rôzne formy prekleňovacích úverov, ktoré slúžia na preklenutie časového nesúladu peňažných tokov s hodnotovými tokmi napríklad pri kúpe nového bytu a predaji starého.
- Aké sú typy dlhodobých úverov?
Typy dlhodobých úverov sú emisná pôžička, hypotekárny úver, úverový úpis a komunálny úver.
- Aká je charakteristika dlhodobých úverov?
- Úverový úpis
Úverový úpis je dlhodobý úver, ktorý komerčná banka poskytuje na základe listiny s názvom úverový úpis.
Úverový úpis sa zakladá na skutočnosti, že dlžník podpisuje banke tzv. záväzkovú listinu- úverový úpis. Táto je dôkazom pohľadávky banky voči nemu.
- Emisná pôžička
Emisná pôžička je dlhodobý úver, ktorý je spojený s emisiou, vydaním cenných papierov, obligácii
- Hypotekárny úver
Hypotekárny úver je dlhodobý úver, ktorý je poskytovaný klientovi na financovanie kúpy, rekonštrukcie a výstavby nehnuteľnosti.
Hypotekárny úver je úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený právom k tuzemskej nehnuteľnosti a to aj rozostavanej, ktorý je financovaný prevažne prostredníctvom vydávania a predaja založných listov hypotekárnou bankou podľa osobitného predpisu.
- Komunálny úver
Komunálny úver je úver s lehotou splatnosti najmenej 4 roky a najviac 30 rokov zabezpečený záložným právom k nehnuteľnému majetku obce alebo vyššieho územného celku.
- Aké sú záväzkové úvery a záruky?
Záväzkové úvery a záruky sú záväzkové úvery a záruky, ramburzné úvery, avalové úvery a bankové záruky.
- Aké je vysvetlenie záväzkových úverov a záruk?
- Záväzkové úvery a záruky
Sú také typy úverov, ktoré pre klienta nepredstavujú bezprostredné peniaze.
- Ramburzné úvery
Ide o formu akceptačného úveru používaného v zahraničnom obchode.
- Avalové úvery
Pri poskytnutí avalového úveru banka vystupuje v role ručiteľa
- Bankové záruky
Predstavuje ručenie, kde v pozícii ručiteľa vystupuje banka, banka písomne vyhlasuje v zarúčnej listine, že uspokojí veriteľa do výšky danej peňažnej sumy na základe obsahu zarúčnej listiny.
- Aké je delenie úverov podľa subjektov?
Úvery podľa subjektov sa delia na úvery pre obyvateľov, úvery pre podnikateľské subjekty, úvery pre právnické osoby a úvery pre obce a mestá.
- Aké je členenie úverov podľa úverových subjektov?
Úvery podľa úverových subjektov sa delia na úvery pre fyzické osoby a úvery pre právnické osoby.
- Aký je rozdiel medzi nimi?
- Úvery pre fyzické osoby
Úvery pre fyzické osoby určujú zaobstaranie hmotných statkov za ďalším účelom spotreby.
- Úvery pre právnické osoby
Úvery pre právnické osoby sa používajú na zhodnotenie zapožičaných peňažných prostriedkov
- Aké sú typy príjmov, ktoré sa skúmajú?
Typy príjmov, ktoré sa skúmajú sú príjmy z trvalého pracovného pomeru, príjmy z práce na dohodu, príjmy z podnikateľskej činnosti, príjmy zo štátnych dávok, príjmy z dôchodku a iné príjmy.
- Aká je výhodnosť získania pôžičky pri týchto druhov príjmov?
- Príjmy z trvalého pracovného pomeru
Príjem z trvalého pracovného pomeru je ideálny typ príjmu pre získanie pôžičky.
- Príjmy z práce na dohodu
Banky, ale aj nebankové subjekty vo väčšine prípadov neakceptujú tento zdroj príjmu ako dostatočný pre získanie pôžičky. Existujú však v tomto prípade aj výnimky v prípade nebankoviek.
- Príjmy z podnikateľskej činnosti
Podmienkami pre získanie pôžičky je nemať vysoké nedoplatky na daniach.
- Príjmy zo štátnych dávok
V prípade poberania niektorej z dávok banka na základe tohto príjmu pôžičku neschváli, výnimkou sú nebankovky podobne ako príjmoch z práce dohodu
- Príjmy z dôchodku
V tomto prípade je dôležitá výška dôchodku. Ak je výška dôchodku vysoká, tak je veľká šanca, že banka pôžičku schváli
- Iné príjmy
Za iný príjem možno považovať príjem pasívny, kde patrí napríklad renta alebo príjem z prenájmu.
- Aké sú fázy úverového procesu?
Fázy úverového procesu sú nasledujúce:
- Ešte pred začiatkom úverového procesu prebieha analýza subjektu a potrebných finančných zdrojov
- Po tejto analýze začína klient jednať s bankou a začína tak jednanie o žiadosti o úver
- Samotné zažiadanie o poskytnutie úveru, ten obsahuje predpísané náležitosti bankou ako napríklad údaje o klientovi, požadovaný druh úveru, spôsob splácania a doba splatnosti
- Pri súhlase s poskytovaním úveru väčšinou dochádza k jeho zaisteniu, ktorý má zabrániť prípadným stratám, keby nebol klient schopný splácať úver
- Podpísanie úverovej zmluvy medzi bankou a klientom
- Obdobie splácania úveru
- Kontrola plnenia podmienok daných zmluvou zo strany banky
- Keď sú splatené všetky splátky, zmluva o úvere sa ukončuje
- Pri nesplnení podmienok najčastejšie dochádza k odloženiu splátky, v horšich prípadoch aj zmrazeniu úveru alebo zastaveniu jeho čerpania
- Aké sú podmienky pre poskytovanie úverov?
Podmienky pre poskytovanie úverov sú vymedzenie pojmov všeobecné ustanovenia, čerpanie úverového rámca, úverovej linky, úročenie, splácanie úverovej pohľadávky, poplatky a zabezpečenie úverového obchodu.
- Aký je rozdiel medzi stavebným a spotrebným úverom?
- Stavebný úver
Stavebný úver alebo inak možno povedať aj medziúver sa používa v prípade, ak má klient našetrenú sumu peňazí na stavebnom sporení. O stavebný úver je možné spravidla požiadať, ak má klient nasporených 50 % z potrebnej sumy.
- Spotrebný úver
Spotrebný úver je najčastejšie využívaným spôsobom pre dofinancovanie. Banky len zriedka poskytujú hypotéku vo výške 100 % z hodnoty nehnuteľnosti, a preto sa klienti obracajú na túto možnosť. Spotrebné úvery sú však drahšie ako samotný hypotekárny úver, nakoľko ho nie je nutné ručiť majetkom.
- Čo podporuje úver?
Úver podporuje hospodársku produktivitu, zabezpečuje a uplatňuje nepretržitú výrobu tovarov a služieb a celkovú deľbu práce vo výrobnom procese.
- Kto pripravuje úver?
Úver pripravujú úveroví manažéri, manažéri rizika, znalci, právnici, administratori úverového obchodu a pracovníci správy úverov.
- Aký je rozdiel medzi úverom a pôžičkou?
- Úver
Kým pri úvere sa jedná výlučne o poskytnutie peňažných prostriedkov od veriteľa k dlžníkovi, teda predmetom úveru sú len peniaze.
Úverom sa už pri podpise zmluvy dlžník zaväzuje k splácaniu úrokov.
Zmluvy o úveroch sa uzatvárajú v zmysle Obchodného zákonníka.
- Pôžička
Pri pôžičke môže ísť o poskytnutie nepeňažnej veci.
Pôžička môže byť aj bezodplatná, teda napríklad pri peňažnej pôžičke môže byť vrátená rovnaká suma peňazí, aká bola požičaná.
Zmluvy o pôžičke sa uzatvárajú v zmysle Občianskeho zákonníka.
- Aké sú výhody a nevýhody hypotekárnych úverov?
Výhody hypotekárnych úverov sú nasledujúce:
- Okamžitý zdroj finančných prostriedkov na investovanie do nehnuteľnosti
- Okamžitý efekt získania vlastného bývania
- Oproti iným bankovým úverom je úroková miera výhodnejšia
- Dlhý čas splácania až 30 rokov
- Hypotekárny úver je možné zabezpečiť kupovanou nehnuteľnosťou
Nevýhody hypotekárnych úverov sú nasledujúce:
- Hypotekárny úver sa poskytuje maximálne vo výške 70 % založenej nehnuteľnosti
- Banky môžu vyžadovať okrem ručenia nehnuteľnosťou aj ďalšie zabezpečenie úveru
- Čím dlhšie klient úver spláca, tým sú splátky nižšie, ale na úrokoch sa zaplatí viac
- Úver musí byť založený domom alebo bytom, na ktorý má banka v prípade nesplatenia nárok
- Poplatky pri postupnom čerpaní vyššie
- Klient potrebuje viac znaleckých posudkov