Pasívne bankové operácie

Pasívne bankové operácie

-ide o sústreďovanie cudzích zdrojov, kt. predstavujú rozhodujúcu časť bankového kapitálu potrebného na podnikanie banky. Banka tu vystupuje ako dlžník.

Pasívne BO sa členia:
– vklady (úsporné, na požiadanie, termínované)
– vkladové listy a bank. obligácie
– úvery a pôžičky (od CB a ostatných OB)

A) Vkladová činnosť
 1.Vklady na požiadanie (VISTA vklady)
– sú vklady kt. klienti ukladajú na svoj bežný účet a môžu s nimi voľne disponovať
– ide o vklady bez časovej viazanosti
-pre banku sú veľmi nákladným ale najmenej stabilným cudzím zdrojom preto sú najmenej úročné.
Z hľadiska likvidity sú pre banku veľkým rizikom.
Patria sem: a. vklady obyvateľstva ( sporožírové, kontokorentné, osobné)
b. vklady podnik. subjektov
c. vklady vlády a miestnych orgánov – vznikajú v priebehu
  rozpočtového obdobia
d. vklady bánk do iných bánk

2. Úsporné vklady
– slúžia na dlhodobejšie uloženie peňazí – využívajú ich hlavne FO.
Nepoužívajú sa v bežnom prac. styku.
Sú určené vyššou úrokovou sadzbou, pre banku sú pomerne stabilným úverovým zdrojom.
Patria sem:

a. vkladná knižka
  -cenný papier, kt. banka vystaví klientovi pri 1. vklade. Obsahuje zmeny sumy vkladu, konečné zostatky, úroky, výpovedné lehoty.

Druhy vkladných knižiek:

a. VK bez výpovednej lehoty
b. VK s výpovednou lehotou
c. VK pre deti a mládež
d. výherné VK

b. účty majetkového sporenia
  ide o účty kt. slúžia na dlhodobé investovanie do CP
c. účty stavebného sporenia
  organizujú špecializované stavebné sporiteľne(1. stavebná sp.), a sú spojené
 s vyplácaním štátnej prémie, ide o účelové sporenie na nákup, výstavbu,
  prestavbu, nehnuteľnosti. Majú dlhodobý charakter.
d. účty poistného sporenia
  predstavujú kombináciu úsporného vkladu a životného poistenia.

3. Termínované vklady
- ide o dlhodobejšie viazané vklady, banka ich príma na presne stanovenú dobu. Počas tohto obdobia sa klient zaväzuje nedisponovať s vkladom.
Pre banku sú pomerne stabilným peňažným zdrojom, sú lepšie úročené.

V prípade výberu vkladu pred stanoveným termínom, alebo pred uplynutím výpovednej lehoty banka uplatňuje voči klientovi sankčné poplatky.
Ich výška závisí od predčasne vybranej sumy a od dĺžky nedodržanej lehoty.
Klient nemusí po uplynutí termínu splatnosti vybrať vklad, ale môže požiadať o predĺženie a stanovenie ďalšieho termínu výberu.

Fond ochrany vkladov
– spravuje peňaž. prostriedky OB a zabezpečuje poskytovanie náhrad za vklady uložené v bankách vo výške 90% vkladu maximálne do výšky 20 000€. Predmetom ochrany sú neanonymné vklady FO (obč. preukaz, podpis)

B) Vkladové listy a bankové obligácie
– banka získava cudzie zdroje aj predajom týchto CP, ide o krátkodobé CP, banky vydávajú na dohodnuté obdobia od 1 mesiaca do 1 roka. S presnou úrokovou sadzbou.

C) Úvery a pôžičky iných bánk
– úvery od CBa iných OB. OB ich využívajú vtedy ak im nepostačujú zdroje získané z vkladov od klientov ide o reskontné zmenky, reskontovaný úver, lombardovaný úver od inej banky.

Aktívne bankové operácie
-zahŕňajú činnosti, kt. majú vplyv na objem aktív.
Banka vystupuje ako veriteľ

Členenie bankových operácií:

– úverová činnosť
– investičná činnosť

1. Úverová činnosť
– pri poskytovaní úverov banka berie do úvahy tieto princípy:

a. zmluvný princíp
– každý úverový vzťah je doložený úverovou zmluvou, je písomná, obsahuje práva a povinnosti veriteľa a dlžníka
Obsahuje sumu alebo limit, do kt. sa môže čerpať úver. Obsahuje predmet úverovania, časový plán a sp. čerpania úveru, úroky, sankcie

b. princíp účelnosti
- úver môže byť poskytovaný na urč. účel napr. na obstaranie DM, zloženie podielu do obchodnej spoločnosti

c. princíp návratnosti
– banka posudzuje bonitu klienta, skúma príjem, zamestnanosť, počet nezaobstaraných detí, úverové zadlženie

d. princíp zabezpečenia úveru
– ide o poskytnutie záruky aby bola zabezpečená návratnosť úveru, banka požaduje ručenie majetkom alebo 3. osobou ručiteľom

e. princíp zúročiteľnosti
- ide o povinnosť dlžníka platiť úroky

f. princíp termínovanosti
- povinnosť splatenia úveru v dohodnutom termíne (splátkový kalendár)

Postup pri poskytovaní úveru
– Podanie žiadosti o úver – – – písomná podoba- – –
– Preverenie platobnej schopnosti klienta- – – úverová analýza
– Uzatvorenie zmluvy o úvere a uvoľnenie čerpania úveru
– Kontrola dodržiavania podmienok úverovej zmluvy
– Splatenie úveru + úrokov a následné uvoľnenie záruk

1. krátkodobé úvery

a. kontokorentný úver
– je kombináciou vkladového a úverového účtu (môže mať kreditný alebo debetný zostatok), používa sa v prípade že mesačné výdavky prevyšujú mesačné príjmy. Klient môže čerpať zo svojho účtu prostriedky, kt. sú jeho a peniaze kt. mu poskytla banka do výšky úverového rámca. Poskytuje sa stabilným klientom.

Výhody: nemusí sa podpisovať úverová zmluva, klient má peniaze navyše

Nevýhody: vysoké úroky

b. eskontný úver
– spája sa zo zmenkovým obchodovaním, ide o úver kt. je krytý zmenkami. Banka odkupuje od klienta zmenky, pred lehotou ich splatnosti za nominálnu hodnotu zníženú o diskont – úrok. V čase splatnosti zmenky vyzve banka dlžníka, aby za zmienku zaplatil.

– dodávateľ dodá tovar odberateľovi
– odberateľ zaplatí za tovar zmienkou
– pred lehotou splatnosti požiada nový majiteľ zmenky o odkúpenie banku
– banka zaplatí zmenku nominal. Hodnotou zníženú o úrok
– v termíne splatnosti vyzve banka dlžníka aby zaplatil za zmenku
– zaplatenie za zmenku

c.  lombardný úver
– je zabezpečený založením hnuteľného majetku (drahé kovy, um. diela, tovar, CP), má presne dohodnutú lehotu na splatnosti, výška úveru sa pohybuje od 60%-90% z hodnoty zálohy pri nedodržaní splatnosti banka môže uplatniť právo vyplývajúceho zo záložného práva.

2. stredno a dlhodobé úvery

a) Hypotekárny úver
– je určený na investovanie do nehnuteľností – výstavba, rekonštrukcia, kúpa bytu, pozemku. Využívajú ho FO a PO. Doba splatnosti je 5-30 rokov.
– je zabezpečený záložným právom k tuzemskej nehnuteľnosti. Poskytuje sa do výšky 60-100% zo založeného majetku. Dlžník počas splácania úveru nemôže zo založenou nehnuteľnosťou voľne disponovať bez vedomia banky.

b) Spotrebný úver – strednodobý
-je určený na financovanie predmetov dlhodobej spotreby. Býva účelový alebo bezúčelový.

c) Komunálny úver
– je zabezpečený záložným právom k nehnuteľnosti majetku obce. Poskytuje sa na dlhodobú investíciu. Je účelový.

 
2) Investičná činnosť
– súvisí s činnosťou obch. bánk na kapitálovom trhu (trhu s CP) a zahŕňa:

– investičné bankovníctvo – investovanie do CP
– obchodovanie s CP pre seba a pre svojich klientov: nákup a predaj.