Bankovníctvo

Bankovníctvo

Úloha bánk v trhovej ekonomike, banková sústava

Banková sústava- tvoria ju banky pôsobiace v hospodárstve, štruktúra bankovej sústavy závisí od vyspelosti ekonomiky a môže byť:

1. jednostupňová- centrálna banka vykonáva všetky bankové funkcie

• ak existujú aj iné banky sú špecializované a úplne závislé od rozhodnutia centrálnej banky

1. viacstupňová- počet stupňov závisí od úrovne ekonomiky, najčastejšie je dvojstupňová
   • prvý stupeň tvorí centrálna banka a druhý stupeň sú ostatné obchodné, komerčné banky

V Slovenskej republike je dvojstupňová banková sústava. Tvoria ju:

•  NBS- centrálna banka
•  Obchodné banky- ich činnosti majú obchodno-podnikateľský charakter

Národná banka Slovenska

• nezávislá centrálna banka
• tvorí vrchol bankovej sústavy
• upravuje ju Zákon o Národnej banke Slovenska
• jej postavenie sa zmenilo vstupom Slovenska do EÚ (27 štátov)
• stala sa súčasťou:
  • Európskeho systému centrálnych bánk- ECB + centrálne banky všetkých členov EÚ
  • Eurosystému- ECB + centrálne banky tých štátov, ktoré platia eurom
• Cieľom je udržať menovú stabilitu

Charakteristika NBS

• právnická osoba, so sídlom v Bratislave, nezapisuje sa do Obchodného registra
• v majetkovoprávnych vzťahoch pri nakladaní s vlastným majetkom má postavenie podnikateľa
• najvyšším riadiacim orgánom je Banková rada NBS, na čele je guvernér (Jozef Makuch), ktorý zastupuje NBS navonok
• banková rada má 5 členov (guvernér, 2 viceguvernéri, ostatný členovia)
• svoje úlohy zabezpečuje nezávisle od pokynov iných orgánov
• hlavný cieľ NBS je udržiavanie cenovej stability, čo je tiež hlavným cieľom Eurosystému

Činnosti NBS

• podieľa sa na spoločnej menovej politike- ktorú určuje ECB pre Eurozónu
• vydáva eurobanovky a euromince (emisná úloha)- podľa predpisov platných v eurozóne pre vydávanie eurobankoviek a euromincí
• udržiava devízové rezervy, disponuje s nimi a uskutočňuje devízové operácie- podľa predpisov platných pre Eurosystém
• vykonáva dohľad nad finančným trhom- vydáva a odoberá povolenia na činnosť, dohliada na ich činnosť, ukladá sankcie a vydáva predpisy
• zastupuje Slovenskú republiku v medzinárodných inštitúciách – Medzinárodný menový fond, Svetová banka
• poskytuje vybrané služby verejnosti- napr. posúdenie pravosti bankoviek, výmena slovenských korún za eurá
• je bankou štátu- vykonáva niektoré finančné operácie pre vládu, centrálne ministerstvá orgány samosprávy
  • plní aj poradenskú funkciu voči vláde v oblasti menovej politiky
    • je bankou bánk- vydáva povolenie na vykonávanie bankových činností, vykonáva nad bankami dohľad, odoberá im povolenie na vykonávanie bankových čiností
  • banky si ukladajú v centrálnej banke vklady a centrálna banka im poskytuje úvery na zabezpečenie likvidity
  • uskutočňuje medzibankový platobný styk
  • vykonáva tiež pre banky aj ďalšie funkcie

Centrálna banka je nezastupiteľná v troch oblastiach:

• emisná oblasť- vydávanie bankoviek a mincí
  • podmienky na výmenu poškodených bankoviek + zastúpenie v orgánoch ECB
• oblasť menovej politiky- proces v ktorom centrálna banka reguluje množstvo peňazí v obehu a využíva pri tom nástroje:
  1. povinné minimálne rezervy
  2. úroková sadzba
  3. operácie na voľnom trhu

Povinné minimálne rezervy

• vklady obchodných bánk v centrálnej banke
• banky ich nemôžu používať na komerčné účely
• centrálna banka môže tieto povinné minimálne rezervy buď zvyšovať = obchodné banky majú v centrálnej banke vyššie vklady a tým sa znižuje ich úverová kapacita a aj množstvo peňazí v obehu, alebo znižovať = obchodné banky majú v centrálnej banke menej uložených peňazí a tým ich úverová kapacita sa zvýši, množstvo peňazí v obehu sa tiež zvýši.

Úroková sadzba

• sadzba za ktorú poskytuje centrálna banka úvery obchodným bankám
• centrálna banka môže mať túto sadzbu:

1. zvyšovať- obchodná banka nakúpila od centrálnej banky drahšie = od svojich klientov budú požadovať vyššie úroky ( úvery budú drahšie)
   • záujem o úvery bude nižší ak objem peňazí v obehu sa zníži, tým sa zníži aj spotreba (inflácia môže klesnúť)
2. znižovať- obchodná banka nakúpila od centrálnej banky lacnejšie = môžu dávať lacnejšie úvery s nižšími úrokmi, záujem o ne stúpne, zvýši sa spotreba, objem peňazí v obehu stúpne

K najdôležitejším sadzbám patrí:

1. úverová sadzba pre jednodňové tzv. sterilizačné obchody- vklady
2. úverová sadzba pre jednodňové refinančné obchody- úvery
3. úverová sadzba pre dvojtýždňové REPO obchody a REPO tendre

Na konci každého pracovného dňa môže obchodná banka doladiť svoju finančnú situáciu buď:

1. jednodňovým vkladom – ak má voľné finančné prostriedky a chce za ne získať výnos = sterilizačný obchod

1. ak majú obchodné banky nedostatok prostriedkov môžu požiadať centrálnu banku o úver

1. dvojtýždňové obchody tzv. REPO obchody predstavujú poskytnutie úveru zabezpečeného cennými papiermi s dohodou o spätnom prevode za vopred dohodnutý úrok

Pozostáva z dvoch transakcií:

• pohotová transakcia = poskytnutie úveru dlžníkovi a prevod cenných papierov

• termínovaná transakcia = splatenie úveru so spätným prevodom cenných papierov

Výnosy z cenných papierov počas trvania REPO obchodu patria dlžníkovi

1. REPO tender- vykonáva sa hromadnou formou = centrálna banka pripraví oznam v ktorom sú uvedené podmienky tendra (dátum začatia a ukončenia, počet objednávok) jednotlivý účastníci potom podávajú žiadosti o tento tender

Operácie na voľnom trhu

1. nákup a predaj cenných papierov
2. repo obchody

Nákup a predaj cenných papierov

• ak centrálna banka nakupuje od obchodnej banky cenné papiere platí jej za nich a úverové možnosti obchodných bánk sa zvyšujú
• ak centrálna banka obchodným bankám predáva cenné papiere musia jej za nich platiť, ich prostriedky sa odčerpávajú a úverové možnosti sa znižujú

Pri operáciách na voľnom trhu a REPO obchodoch sa najviac používajú štátne pokladničné poukážky–krátkodobé cenné papiere, ktoré slúžia na krytie krátkodobého deficitu rozpočtu., štátne dlhopisy– dlhodobé cenné papiere a slúžia na krytie dlhodobého deficitu štátneho rozpočtu

Dohľad nad ostatnými bankami a finančným trhom

• vykonáva sa pretože predmetom podnikania bánk sú prevažne peniaze vo forme vkladov od obyvateľstva čiže cudzie peniaze čo si vyžaduje prísnu reguláciu
• dohľad sa vykonáva:
  1. ekonomicky- menovými nástrojmi
  2. systémovo- systémový dohľad nad bankami zahŕňa:
     • udeľovanie bankových povolení
       • minimálny peňažný vklad do ZI
       • musí byť preukázaný dôveryhodný pôvod peňažných prostriedkov vložených do ZI aby sa zabránilo prenikaniu nelegálnych peňazí do bankového sektora
       • musí byť predložený obchodný plán na základe ktorého sa posudzuje či je obchodná banka schopná odolať konkurencii
       • u osôb navrhovaných za členov riadiacich a štatutárnych orgánov sa posudzuje:
         1. odborná spôsobilosť- vysokoškolské vzdelanie + 5 rokov praxe
         2. dôveryhodnosť
       • centrálna banka stanovuje pravidlá obozretného podnikanie, ktoré slúžia ako návod na zníženie rizík a ich hlavným cieľom je uskutočňovanie činností s minimálnym rizikom a maximálnym ziskom
       • kontrola bánk

1. na mieste (v priestoroch bánk)
2. na diaľku- získavanie informácií formou dotazníkov
   • ukladanie informačných povinností obchodným bankám

• banky sú povinné uverejňovať štvrťročne aktualizovať vo svojich prevádzkových priestoroch aj na internete informácie o svojej činnosti, o finančných ukazovateľoch, o štruktúre hlavných akcionárov...
  • ukladanie opatrení na odstránenie nedostatkov činnosti obchodnej banky
• ak centrálna banka zistí nedostatky v činnosti obchodnej banky môže:
  1. uložiť obchodnej banke pokutu
  2. žiadať od obchodnej banky pravidelné hlásenie, osobitné výkazy
  3. žiadať od obchodnej banky vypracovanie ozdravných opatrení

Krajné možnosti alebo najprísnejšie rozhodnutia sú:

1. obmedziť výkon niektorej bankovej činnosti
2. zaviesť nútenú správu, ktorá sa robí pod dohľadom správcu , určuje ho NBS.. činnosť banky sa pri nej nezastavuje. Akcionári majú možnosť predložiť ozdravný plán.
3. odobratie bankového povolenie- ak sa banke nepodarí ozdraviť , centrálna banka jej odoberie povolenie

Obchodné banky

• právnická osoba
• právna forma – a. s.
• má povolenie na prijímanie vkladov a poskytovanie úverov a poskytovanie ďalších služieb
• upravuje ju Zákon o bankách

Na území SR môžu vykonávať svoju činnosť aj pobočky zahraničných bánk = na základe bankového povolenia

Obchodné banky ako akciové spoločnosti musia vytvárať ZI- najmenej 16 596 959 (ak banka vykonáva aj hypotekárne obchody- najmenej 33 193 918)

Vklad = deposit

Základnou činnosťou obchodných bánk je prijímanie vkladov a poskytovanie úverov

Prijímanie vkladov

• vklad – zverenie peňažných prostriedkov vkladateľa banke
• banka sa stáva dlžníkom a vklady vrátane úroku za ich poskytnutie sú pre ňu záväzkom
• zapožičané peniaze spolu s dohodnutým úrokom musí po dohodnutom čase vrátiť vkladateľovi
• úrok je pre banku v tomto prípade nákladom – PASÍVA

Poskytovanie úverov

• úver- dočasné poskytnutie peňažných prostriedkov bankou klientovi za určitú náhradu – úrok
• banka sa stáva veriteľom a určí svojmu dlžníkovi úrok ako aj cenu úveru
• dlžník má záväzok voči banke a je povinný splatiť dlh spolu s dohodnutým úrokom
• úrok je pre banku v tomto prípade výnosom - AKTÍVA

Pasívne operácie- súvisí s tým, že ich výsledok ovplyvňuje zdroje banky

Aktívne operácie- vyjadruje skutočnosť, že v dôsledku týchto operácii sa mení objem aktív

Obchodná banka na základe povolenie môže vykonávať aj ďalšie činnosti:

• poskytuje platobné služby zúčtovanie
• poskytuje investičné služby
• obchoduje s cennými papiermi, z drahých kovov, s pamätnými mincami
• vydáva cenné papiere
• vykonáva aj zmenárenskú činnosť
• vydáva a spravuje platobné prostriedky (platobné karty, cestovné šeky)
• poskytuje finančný lízing
• môže vykonávať aj hypotekárne obchody
• poskytuje záruky, otvára a potvrdzuje akreditívy
• poskytuje poradenské služby
• zabezpečuje uloženie vecí
• prenajíma bezpečnostné schránky
• poskytuje bankové informácie a iné služby

Činnosť obchodných bánk podlieha dohľadu, ktorý vykonáva NBS. Ak zistí nedostatky uloží banke opatrenia na ich odstránenie. Najprísnejším rozhodnutiami sú zavedenie nútenej správy a odobratie bankového povolenie.

Nútená správa

Hlavným účelom zavedenia nútenej správy je:

• znemožniť vykonávanie funkcií orgánom banky a vedúcim zamestnancom banky
• zistiť tav, v ktorom sa banka nachádza
• odstrániť najzávažnejšie nedostatky v riadení a činnosti banky
• ochrániť vklady klientov banky
• prijať ozdravný program

Ak sa banku podarí ozdraviť môže opäť vykonávať svoju činnosť. V opačnom prípade jej NBS odoberie bankové povolenie. Prestáva vykonávať bankové činnosti a nastupuje jej likvidácia. Toto rozhodnutie má vždy závažný ekonomický a spoločenský dopad, preto má NBS záujem banku ozdraviť.

Ak chce banka dosiahnuť maximálny zisk a pritom uspokojiť potreby svojich klientov, musí sledovať svoju:

1. solventnosť- schopnosť uhrádzať zo svojich bežných príjmov bežné výdavky
2. likviditu- schopnosť vyplatiť veriteľom vklady kedykoľvek na ich požiadanie
3. rentabilitu- efektívnosť obchodnej činnosti, závisí od dosiahnutého zisku

Pri vykonávaní bankových činností zamestnanci banky musia dodržiavať bankové tajomstvo (nemôžu prezrádzať informácie o stavoch na účtoch, vkladov ...)

Členenie obchodných bánk

• podľa zamerania (podľa rozsahu poskytovaných služieb)
  1. univerzálne- vykonávajú všetky druhy bankových činností
  2. špecializované- zameriavajú sa len na určité bankové činnosti , vybranú geografickú oblasť, vybraných klientov
     • komunálne banky- poskytujú bankové služby orgánom miestnych samosprávnych celkov (obce, mestá)
     • hypotekárne banky- poskytujú dlhodobé úvery zaručené nehnuteľným majetkom
     • devízové banky- vykonávajú devízové operácie
     • záručné banky- poskytujú záruky vybraným klientom
     • depozitné banky- zameriavajú sa na prijímanie a poskytovanie krátkodobých úverov

• obchodné banky podľa vlastníctva
  1. súkromné
  2. verejné
  3. so zmiešaným vlastníctvom

Platobný styk medzi bankami

• medzibankový platobný styk sa na Slovensku uskutočňuje na základe vzájomného zúčtovania cez zúčtovacie centrum, ktorým je NBS
• v centre majú obchodné banke otvorené po jednom nostro účte a prostredníctvom neho sa realizujú všetky platby, sleduje sa na ňom stav peňažných prostriedkov a spracovanie a zúčtovanie platieb prebieha priebežne počas dňa na účtoch vedených NBS
• je plne automatizované a prebieha na princípe FIFO

Orgány NBS

1. predstavenstvo- štatutárny orgán
2. dozorná rada- kontrolný orgán

Činnosti obchodných bánk rozdeľujeme podľa toho ako sa premietajú v súvahe banky, pričom súvaha banky je v porovnaní so súvahou podnikateľských subjektov „obrátená“

• aktíva = úvery – mestám

• obciam
• obyvateľstvu
• iným obchodným bankám
• NBS

= majetok – > hmotný, nehmotný, finančný

Pasívne operácie obchodných bánk

• sú zamerané na získavanie zdrojov, s ktorými banka vykonáva bankovú činnosť
• tieto zdroje tvoria bankové pasíva a skladajú sa:
• z vlastných zdrojov banky (cca 8 % pasív)
• z cudzích zdrojov (92% pasív)

Vlastné zdroje

• prostriedky ktoré do banky vložili jej akcionári

Cudzie zdroje

• vystupuje banka ako dlžník
• získava ich rôznymi spôsobmi
• po uplynutí určenej doby ich musí majiteľovi vrátiť s dohodnutým úrokom

Banka pri získavaní zdrojov využíva 2 faktory

1. výška úroku
2. štruktúra získaných zdrojov

• podľa toho na aký čas má banka zdroje k dispozícii tak rozhodne aj o ich použití

Prevažnú časť cudzích zdrojov obchodnej banky tvoria vklady. Ak banky potrebujú ďalšie peňažné prostriedky okrem vkladov žiadajú o ne formou úveru buď centrálnu banku alebo ostatné komerčné banky.

Vklady

• medzi vklady v užšom zmysle patria vklady na požiadanie, úsporné vklady a termínované vklady

Vklady na požiadanie

• sú krátkodobé vklady klientov na ich bežných účtoch v banke
• nazývajú sa aj vklady na videnie, vista vklady alebo denné peniaze
• klient s nimi môže voľne disponovať a ich stav sa môže denne meniť
• sú pre banku najmenej stabilným zdrojom – z hľadiska likvidity predstavujú pere ňu veľké riziko
• vopred nevie, kedy a koľko peňazí na účty pribudne a kedy a o koľko peňazí sa stav na účtoch zníži – preto musí mať vysoké rezervy peňazí, ktoré môže v prípade potreby použiť na vyplatenie klientom
• pri spravovaní účtov má vysoké náklady, preto poskytuje na tieto vklady najnižšie úrokové sadzby

Podľa toho, kto ukladá peňažné prostriedky na bežný účet, rozlišujeme napríklad:

• vklady podnikateľských subjektov a organizácií

Ide o bežný účet, ktorý môže byť:

1. s úverovým rámcom- to znamená, že na účte môže byť aj záporný zostatok (do výšky dohodnutého limitu)
2. bez úverového rámca- to znamená, že na účte musí byť kladný zostatok

• vklady obyvateľstva- ide o bežný účet, ktorý môže mať podobu sporožírového účtu, osobného účtu, kontokorentného účtu...
• vklady vlády a miestnych orgánov- vznikajú v priebehu rozpočtového roka v prípade, ak sú príjmy štátneho rozpočtu alebo miestnych rozpočtov väčšie ako ich výdavky
• vklady bánk v iných bankách- súvisia s technikou vykonávania platobného styku a zúčtovania medzi bankami, so zachovaním likvidity a pod.

Úsporné vklady

• sú peniaze uložené v banke prevažne fyzickými osobami na dlhšiu dobu
• klient si ich ukladá napríklad za účelom sporenia
• nemôže ich využiť v platobnom styku
• pre banku sú stabilnejším cudzím zdrojom, preto poskytuje klientom vyššiu úrokovú sadzu ako pri vkladoch na požiadanie
• úsporné vklady môžu byť v banke uložené na viacerých druhoch účtoch

Druhy účtov pri úsporných vkladoch

• vkladové účty- slúžia na ukladanie peňazí za účelom neskoršej spotreby
  • dokladom o uložení peňazí v banke môže byť vkladná knižka – je formou potvrdenia o vklade
  • banky otvárajú aj vkladové účty, ku ktorým nevydávajú vkladnú knižku
• Účty majetkového sporenia- na nich sa ukladajú vklady určené na dlhodobé investovanie do cenných papierov
• Účty stavebného sporenia- vkladateľ sporí počet rokov v špecializovanej sporiteľni

• ak nahromadí určenú výšku vkladu má nárok na získanie štátnej prémie a poskytnutie stavebného úveru za výhodných podmienok
• Účty poistného sporenia- predstavujú kombináciu úsporného vkladu a životného poistenia
  • vkladateľ ukladá pravidelné sumy (určitý počet rokov)
  • vklad je čiastočne úročený, čiastočne sa vytára poistný fond, z ktorého sa v prípade potreby použijú peňažné prostriedky
  • po uplynutí stanovenej doby sa vklad vypláca vkladateľovi vrátane úrokov

Termínované vklady

• sú vklady pri ktorých sa klient dobrovoľne zaviaže po určitý čas nedisponovať s uloženými peniazmi
• banka prijíma vklad na presne určenú dobu
• je to pre banku najstabilnejší zdroj preto je aj vyššia úroková sadzba
• čím je dlhšia doba uloženia tým je úrok vyšší
• prolongácia- doba vkladu sa predĺži automaticky alebo na žiadosť klienta. Závisí od podmienok dohodnutých v zmluve
• ak sa poruší doba – klient vyberie peniaze skôr banka uplatní penále

Výber termínovaného vkladu môže mať rôzne formy

• v dohodnutom termíne splatnosti- klient sa zaväzuje vybrať vklad po uplynutí dohodnutej lehoty (napr. o mesiac, o 3 mesiace od uloženia)
• dohodnutou výpovednou lehotou- klient musí v dohodnutej výpovednej lehote vopred nahlásiť výber napr.(30 dní pred plánovaným výberom)
• kombináciu predchádzajúcich možností- napríklad klient môže vybrať vklad najskôr o rok ale musí výber oznámiť 30 dní pred splatnosťou

Ďalšou formou vkladov sú vklady v širšom zmysle, kde patria vklady v užšom zmysle + 3 typy dlhových cenných papierov:

• vkladové listy
• hypotekárne záložné listy
• bankové obligácie (dlhopisy)

Všetky typy týchto cenných papierov majú približne rovnaký princíp fungovania, keď ich majitelia ich odkúpia od banky s cieľom zhodnotenia vložených finančných prostriedkov a banka, ktorá je v pozícii dlžníka po dohodnutej dobe vráti menovitú hodnotu a dohodnutý výnos

Fond ochrany vkladov

• klienti ktorí ukladajú svoje peniaze v banke podstupujú riziko že banka nebude schopná ich vyplatiť
• na zníženie rizika pre fyzické osoby existuje Zákon o ochrane vkladov, ktorý sa týka neanonymných vkladov (meno, priezvisko, rodné číslo, dátum narodenia, trvalé bydlisko)
• aby boli tieto vklady ochránené bol zriadený Fond ochrany vkladov
• prispievajú doňho banky vrátane pobočiek zahraničných bánk povinným vkladom
• v prípade, že banka nie je schopná vyplatiť vklady dostanú z fondu náhradu do limitu určeného v zákone

Ak obchodná banke nepostačujú cudzie zdroje ktoré získala vo forme vkladov môže získať ďalšie zdroje vo forme:

1. úverov a pôžičiek od iných obchodných bánk- napr. reeskont zmenky, vklady obchodných bánk v iných bankách a pod.
2. úverom od NBS

Aktívne operácie obchodných bánk

Aktívne operácie zahŕňajú činnosti v dôsledku ktorých sa mení objem aktív a banka tu vystupuje ako veriteľ.

Tieto operácie nadväzujú na pasívne obchodné operácie. Banka pri aktívnych operáciách využíva získané peniaze na podnikanie

Patria sem:

• úverové operácie
• investičné činnosti banky- moderné aktívne operácie – investovanie do CP, nehnuteľností a obchodovanie s nimi

Úverové operácie obchodných bánk

• pri nich banka poskytuje rôzne druhy úverov – dočasne požičiava peniaze za dohodnutú cenu ktorou je úrok

Princípy poskytovania úveru

• zmluvný princíp- úver je poskytnutý na základe zmluvy o úvere
  • upravuje ju Obchodný zákonník,
  • sú v nej všetky podmienky za ktorých sa úver poskytuje aj spláca,
  • musí byť vystavená písomne
• princíp účelovosti- banka skúma účel na ktorý sa poskytuje úver
• tento účel je uvedený aj v zmluve
• nazýva sa tiež aj účelový úver
• ak účel nie je stanovený – bezúčelový úver
• princíp návratnosti- banka pri poskytovaní úveru podstupuje riziko, že klient nebude schopný úver splácať preto posudzuje bonitu klienta: u občana je to jeho príjem a sociálna situácia
• pri podnikateľských subjektoch analyzuje banka finančné hospodárenie – zdroje a štruktúru majetku
• princíp zabezpečenia úveru- aj keď sa klient javí ako bonitný pri uzatváraní zmluvy nemusí to znamenať, že bude schopný úver splácať (strata práce, krach firmy...) preto banka znižuje riziko nesplácania úveru jeho zabezpečením = ručením
• zabezpečenie úveru môže byť rôzne:
  1. ručením majetkom
  2. osobným ručením
  3. zárukou inej banky
• princíp termínovanosti- krátkodobé úvery do 1 roka
• strednodobé úvery do 5 rokov
• dlhodobé nad 5 rokov
• princíp zúročiteľnosti- za poskytnutý úver musí dlžník platiť úrok je to cena úveru = vypočíta sa z dlžnej sumy pomocou úrokovej sadzby

Príklad) Banka poskytla pánovi XY úver vo výške 4 000 € lehota splatnosti je 180 dní, úroková sadzba 6%.

4000 * 6%= 240 / 2 = 120

Pri výbere úveru je nutné brať do úvahy RPMN = Ročná percentuálna miera nákladov – predstavuje celkové náklady spojené s úverom

• úroková sadzba nevyjadruje často presne cenu úveru lebo klient platí banke iné poplatky spojené s úverom (poplatky za vedenie úverového účtu, poplatky za poistenie úveru, za vybavenie úveru....)

RPMN- číslo vyjadrené v %, ktoré umožňuje spotrebiteľovi jednoduché porovnanie úverov a pôžičiek medzi rôznymi bankami

• klient by si mal vybrať tú banku ktorá za rovnakých podmienok (rovnaká čiastka a doba splatnosti úveru) poskytne najnižšiu RPMN
• RPMN je splátková spoločnosť (banka) povinná uvádzať pri spotrebiteľských úveroch, ale aj pri hypotekárnych úveroch, - táto informácia musí byť poskytnutá už pri ponuke úveru

Postup pri poskytovaní úveru

1. vstupný pohovor

• žiadateľ o úver- predloží svoje požiadavky
• zástupca banky- získava základné informácie o žiadateľovi, oboznamuje ho s podmienkami poskytnutia úveru a oznamuje mu aké doklady má predložiť

1. žiadosť o poskytnutie úveru

• klient podá písomnú žiadosť o úver
• žiadosť o úver obsahuje:
• základnú identifikáciu klienta
• údaje o právnych majetkových a finančných pomeroch klienta
• požadovaný druh úveru
• výšku požadovaného úveru a menu
• navrhovaný spôsob a predpokladané termíny čerpania a splácania úveru
• údaje o čerpaných úveroch a kontaktoch s inými bankami

Prílohy k žiadosti o úver

• doklady o právnej spôsobilosti žiadateľa- spoločenská zmluva, zakladateľská listina, osvedčenie o živnostenskom oprávnení, občiansky preukazom výpis z obchodného registra
• doklady o ekonomickej spôsobilosti žiadateľa- súvaha, výkaz ziskov a strát, prehľad peňažných tokov, potvrdenie o príjme žiadateľa, priznanie k dani z príjmov
• podnikateľský zámer
• podnikateľský plán
• doklady súvisiace s navrhovaným spôsobom ručenia

1. úverová analýza

• zameriava sa na preverenie schopnosti klienta a splatiť záväzky voči banke
• jej cieľom je zhodnotiť riziká spojené s poskytnutím úveru
• banka posudzuje dôveryhodnosť klienta, jeho hospodársku situáciu

1. uzavretie zmluvy o úvere a čerpanie úveru

• zamestnanec banky vypracuje návrh na poskytnutie úveru – na základe neho uzatvorí banka s klientom zmluvu o úvere, ktorá musí mať písomnú formu a upravuje ju Obchodný zákonník
• po uzatvorení zmluvy môže nastať čerpanie úveru podľa dohodnutých podmienok

1. kontrola dodržiavania podmienok úverovej zmluvy

• banka priebežne kontroluje dodržiavanie podmienok úverovej zmluvy a finančnom hospodárení dlžníka (ide o tzv. monitoring)
• o hospodárení vedie písomné záznamy
• cieľom kontroly je sledovať riadne splácanie úveru a prijať opatrenia v prípade ohrozenia jeho splatenia